Сентябрь стал для российских банков не самым лучшим месяцем. Мировой финансовый кризис докатился и до России, вылившись в нехватку ликвидности. Александр Иванович дал свою оценку происходящим в банковском секторе страны событиям, рассказал, как переживают кризис кредитные организации и предприятия Волгоградской области, а также простые жители региона – потребители банковских продуктов и услуг.

– Александр Иванович, наша страна переживает финансовый кризис?

– О финансовом кризисе надо говорить не столько в рамках нашей страны, сколько в мировом масштабе. Началось все с ипотечных агентств США, перебросившись на ряд банков. А учитывая то, что мировой капитал в большей степени номинирован в долларовом эквиваленте, естественно, стал наблюдаться его отток со всех рынков – не только с российского, но и других стран. Как следствие, «упали» финансовые рынки в ряде государств и в России в том числе. Когда деньги выводятся, рынок реагирует падением, и ощущается недостаток средств в реальном секторе экономики. Отразилось это и на банках, и на крупных производителях, заимствовавших дешевые финансовые ресурсы за рубежом. Они были отрезаны от источников финансирования, которые стали или дороже, или недоступнее.

– Какие действия предпринял Банк России для стабилизации ситуации на финансовых рынках России?

– Благодаря предпринимаемым мерам федерального правительства, Банка России, ситуацию на финансовых рынках России удалось стабилизировать. Это и активная политика Банка России на рынке РЕПО, и размещение средств федерального бюджета на банковские депозиты, снижение нормативов обязательных резервов, снижение процентных ставок по кредитам, предоставляемым Банком России кредитным организациям, и ряд других мер. Для регионального банковского сектора снижение Банком России нормативов обязательных резервов с 18 сентября текущего года позволило дополнительно получить для укрепления ликвидности около 120 миллионов рублей. Кроме того, в настоящее время и в середине сентября, когда финансовой кризис полноценно заявил о себе на российском финансовом рынке, региональные банки не использовали все механизмы, предлагаемые Банком России в лице Главного управления (кредиты овернайт, ломбардные кредиты и другое, – прим. V1.ru), что может свидетельствовать о достаточно устойчивой позиции региональных банков. За указанный период в Главное управление не поступило ни одного сигнала о проблемах как в региональных банках, так и филиалах инорегиональных банков, головные офисы которых расположены за пределами Волгоградского региона.

– Ну как же? Ситуация неординарная. Если кризиса местные банки не ощутили, что же происходит в местной банковской среде сейчас?

– Кредитные организации стали проявлять более осторожную политику при кредитовании физических лиц и реального бизнеса; в какой-то период, в середине сентября были снижены операции кредитования – «накапливали ликвидность» на случай непредвиденного поведения клиентов банков – как физических, так и юридических лиц. Но происходящие события не остановили естественный процесс. Банковский сектор продолжает свою деятельность, ведь кредитование – основной вид получения банковских доходов. И нам очень приятно, что в непростых условиях мы продолжаем вручать лицензии новым участникам рынка. Это позитивный фактор.

– Кризис ликвидности повлиял на кредитование банками физических и юридических лиц. Какую тактику избирают сейчас кредиторы?

– До 20-ых чисел сентября мы наблюдали снижение деловой активности кредитования населения. Отдельные банки ужесточили условия выдачи новых кредитов как для юридических, так и физических лиц, выдвинув приоритет – надежность и гарантия заемщика. Это выражается в тщательной оценке финансовой устойчивости предприятия, залоговых инструментов и так далее. Лично мы как надзорный орган считаем, что банки, в принципе, должны проявлять острожную, консервативную политику в вопросах кредитования. Банковская сфера защищается от плохих кредитов, от возможных недобросовестных заемщиков, увеличивающих просрочку.

– То есть сказать, что кризис может спровоцировать рост невозвратов по кредитам нельзя?

– Сейчас по Волгоградскому банковскому сектору доля просроченной задолженности по кредитам составляет примерно 1,2%, по России – 1,3%. При этом по кредитам, предоставленным физическим лицам, доля просроченной задолженности составляет немногим более двух процентов, при трех процентах в среднем по России. Мы надеемся, что произошедшие потрясения в сентябре не окажут влияния на динамику просроченной задолженности. Режим деловой активности постепенно налаживается.

– Но объемы кредитования несколько сократились?

– Не секрет, что сейчас практически ни одна бизнес-структура не кредитуется в одном банке. Как правило, юрлица являются заемщиками нескольких кредитных организаций. Банки в отношении бизнеса насторожились, задумались: а что, если у меня сейчас кредит возьмут, отдадут другому банку, а мне не вернут? Понимаете? Это нормальная реакция. Повторяю, что сами заемщики могут спровоцировать проблемы банковского сектора. Население также находится в ожидании. Я полагаю, что наши законодатели очень своевременно отреагировали на происходящую ситуацию. В Госдуму внесен законопроект, предполагающий увеличение до 700 тысяч рублей максимального размера возмещения по банковским вкладам. Для большинства населения страховка гарантирована. Если говорить о региональных банках, то более 98% счетов вкладчиков региональных банков, чей размер вкладов не превышает 400 тысяч рублей, застраховано.

– А почему этот вопрос подняли именно сейчас, в условиях кризиса? Все-таки правительство опасалось паники?

– На самом деле, разговор об этом ведется с прошлого года. А в сложившихся условиях принятие такой меры логично. Кроме того, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) предполагает снизить норматив отчислений в фонд страхования с 0,13 до 0,1% от суммы привлеченных вкладов. Это снизит нагрузку на банковский сектор и разбронирует дополнительные средства.

– Александр Иванович, какие отрасли реальной экономики пострадали от финансового кризиса и в какой степени?

– Главное управление не только держит под постоянным контролем банковский сектор, мы проводим регулярный мониторинг предприятий, и никаких негативных сигналов от участников мониторинга не поступало. Преобладающее большинство предприятий продолжают работать со своими банками, давними партнерами и контрагентами. Одним из основных факторов, повлиявших на такое решение, является уверенность в финансовом положении кредитных организаций. В целом по стране, некоторые сложности, конечно, испытывает строительный комплекс. И связано это, прежде всего, с ипотекой. Ипотечное кредитование – достаточно рискованная часть банковского бизнеса, которая связана с физическими лицами. А они, к сожалению, не всегда правильно могут рассчитать свой бюджет и возможности.

– Мне кажется, вы очень деликатно описываете суть проблемы. Ведь многие банки не только изменили свои программы по ипотеке, повысив проценты или отказавшись от кредитования в иностранной валюте, но и вообще отказались от нее.

– Снизить темпы ипотечного кредитования – естественная реакция банков. Также это касается ужесточения требований и подходов к ипотеке. Физические лица – это большой ресурс для банковского бизнеса, но он очень, я бы сказал, сложный. Поэтому, действительно, банки приподняли уровень процентных ставок по ипотечному кредитованию в среднем на полтора-два процента и повысили требования к заемщикам. Но я уверен, темпы восстановятся, для этого нужно время.