V1
Погода

Сейчас+11°C

Сейчас в Волгограде

Погода+11°

переменная облачность, без осадков

ощущается как +6

6 м/c,

сев.

757мм 37%
Подробнее
USD 92,26
EUR 99,71
Бизнес Три круга реструктуризации ипотеки

Три круга реструктуризации ипотеки

В кризисный период нехватку ликвидности испытали на себе не только банки и предприятия, но и каждый человек. Свободные деньги перестали водиться в карманах, а ипотечный кредит, приобретенный в эпоху расцвета экономики, стал сдавливать горло, как петля на

В кризисный период нехватку ликвидности испытали на себе не только банки и предприятия, но и каждый человек. Свободные деньги перестали водиться в карманах, а ипотечный кредит, приобретенный в эпоху расцвета экономики, стал сдавливать горло, как петля на шее. Чтобы помочь проблемным заемщикам, Правительство РФ внедрило систему реструктуризации ипотечных кредитов.

Статистика свидетельствует о том, что в Волгоградской области объемы выдаваемых кредитов физических лицам продолжают снижаться. В большей степени это касается жилищных займов, в том числе и ипотеки. В регионе, по данным ГУ ЦБ РФ по Волгоградской области, объемы кредитов, предоставленных физическим лицам на покупку жилья, сократились за январь-сентябрь этого года в 7,3 раза (до 1,142 миллиарда рублей), при этом объемы собственно ипотечного кредитования снизились в восемь раз (до 900 миллионов рублей). В целом по России этот показатель значительно ниже – 5,5 и 5,9 раза соответственно. При этом просроченная задолженность в целом по потребительскому кредитованию выросла за девять месяцев этого года в 1,5 раза.

На возвратной и платной основе

О том, что делать с плохими кредитами не только волгоградцев, Правительство РФ придумало еще в декабре прошлого года. Государственный орган принял решение поддержать заемщиков, взявших ипотечные кредиты и лишившихся всех или части доходов в связи со сложными жизненными обстоятельствами. Для этого было создано ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК).

По оценкам АРИЖК, в России насчитывается 60 тысяч проблемных ипотечных кредитов, которые требуют активных мер поддержки со стороны государства, частных банков. При этом с начала текущего года АРИЖК совместно с банками реструктурировало около 35 тысяч кредитов в рамках первого уровня поддержки, то есть предоставляя заемщикам возможность рассрочки в платежах.

В Волгоградской области сегодня семь организаций подписали соглашение с АРИЖК на право называться региональными партнерами. При этом два банка – МБРР и ВТБ24 готовы реструктурировать долги только своих заемщиков. А банки «Жил Финанс», Евротраст, ТрансКредитБанк, а также Волгоградский областной фонд жилья и ипотеки и НВС-холдинг готовы рассмотреть заявки на реструктуризацию клиентов, взявших ипотеку в любом банке.

Как рассказали 34banka.ru в банке «Жил Финанс» реструктуризация первого уровня представляет собой поддержку следующего вида. Заемщик получает от государства стабилизационный заем на 12 месяцев в размере суммы, которую он ежемесячно должен выплачивать банку. То есть если, к примеру, ежемесячный аннуитентный платеж по кредиту составляет 10 тысяч рублей, то стабилизационный заем составит 120 тысяч рублей. Эти деньги АРИЖК перечисляет частями в счет погашения кредиторской задолженности заемщика.

Таким образом, клиенту дается льготный период, в течение которого он должен восстановить свою платежеспособность. При этом заемщик обязан в течение этого периода выплатить АРИЖК процент за пользование стабилизационным займом. Этот процент не должен превышать ставку по выданному кредиту. Допустим, заемщик брал ипотеку под условные 10% годовых. Следовательно, он должен будет выплатить АРИЖК в течение льготного года 12 тысяч рублей за пользование стабилизационным займом.

Как только льготный период заканчивается, заемщик должен будет погасить долг по стабилизационному займу. Средства возвращаются в течение всего срока, на который был выдан ипотечный кредит. Новый долг погашается также аннуитентными платежами и прибавляется к основным платежам. Условно говоря, если заемщик платил 10 тысяч рублей в месяц, то по окончании льготного периода он будет выплачивать порядка 12 тысяч рублей в течение оставшегося срока кредитования.

«Оказавшись в тяжелом финансовом положении, главное – не молчать, а поведать о своих проблемах банку-кредитору или уполномоченному агенту по реструктуризации в своем регионе, – поясняет начальник управления обслуживания и сопровождения кредитов банка «ЖилФинанс» Елена Анашкина. – При своевременном обращении банк может предложить реструктурировать кредит (увеличить срок кредитования, что уменьшает ежемесячный платеж, однако приводит к увеличению стоимости кредита)».

Сегодня государство активно работает над внедрением второго и третьего уровней поддержки заемщиков, которые испытывают трудности с обслуживанием кредита.

«Второй уровень поддержки предусмотрен для заемщиков, чьи ипотечные кредиты были уже реструктурированы, но которые так и не смогли восстановить свою платежеспособность, – поясняет главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – В таком случае может быть проведена повторная реструктуризация без увеличения их долговой нагрузки. Наконец, разработан и уже апробируется третий уровень централизованной поддержки ипотечного сегмента, в рамках которого заемщикам, которым так и не удалось расплатиться по долгам, будет предоставляться муниципальное жилье, а банки при этом получат от АРИЖК компенсацию в виде облигаций агентства и частично денежных средств».

Дорогая господдержка

Между тем, как стало известно 34banka.ru, волгоградцы не слишком активны в желании реструктуризировать свои кредиты. По словам начальника отдела по выдаче ипотечных займов Волгоградского областного фонда жилья и ипотеки Виктора Божко, в ВОФЖИ в течение этого года обратились с просьбой рассмотреть их заявки на реструктуризацию ипотеки более 100 заемщиков.

Для того чтобы отдать в АРИЖК на рассмотрение заявку на реструктуризацию займа, необходимо собрать целую кипу документов. В обязательном порядке нужно оформить заявление-анкету, предоставить копии паспорта заемщика и членов его семьи, а также копию трудовой книжки. При потере места работы – документ, подтверждающий постановку на учет в органе службы занятости населения с указанием размера выплаты пособия по безработице, или справку от работодателя по форме 2-НДФЛ за все прошедшие полные календарные месяцы 2009 года, предшествующие подаче заявления. Нужно также получить справку от кредитора, составленную по форме АРИЖК, с указанием сумм остатка долга, срока погашения и имеющейся задолженности. Необходимо приложить и копию кредитного договора со всеми дополнительными соглашениями, а также копию закладной, если она имеется.

Кроме того, нужно оформить две выписки из Единого государственного реестра прав – «На недвижимое имущество и сделок с ним» и «Об обобщенных правах отдельного лица» для заемщика и каждого члена семьи, подтверждающую, что в собственности семьи заемщика нет другого жилья.

Интересно, что из 100 человек, обратившихся за помощью в Волгоградский областной фонд жилья и ипотеки, положительный ответ от АРИЖК получили только 12 претендентов. Дело в том, что заемщик, который желает воспользоваться господдержкой, должен еще доказать свою финансовую несостоятельность. Поэтому АРИЖК жестко определены условия реструктуризации. В частности, клиент не должен обладать каким-либо ликвидным имуществом. Это значит, что если у заемщика есть в собственности автомобиль или другая квартира, то воспользоваться господдержкой он не сможет. Более того, в требованиях определена допустимая площадь объекта недвижимости, взятого в ипотеку. А это значит, что, к примеру, клиент, проживающий один в трехкомнатной квартире, реструктуризации не увидит.

Интересно, что в конечном итоге господдержкой воспользовались только три заемщика, обратившиеся в Волгоградский областной фонд жилья и ипотеки. Остальные ретировались, испугавшись условий реструктуризации.

«Даже получив положительный ответ, многие отказываются, – рассказывает Виктор Божко. – Они понимают, что если платил 20 тысяч в месяц, и было тяжело, то через год платить по 24 тысячи рублей будет еще сложнее. Кстати говоря, обращаются к нам изначально те заемщики, у которых ежемесячный платеж составляет минимум 30 тысяч рублей в месяц. Одному такому клиенту мы посчитали, что если сейчас он платит по 120 тысяч рублей в месяц, то после льготного периода он будет вынужден платить по 137 тысяч рублей ежемесячно. Зато заемщик купил себе хорошую квартиру в центре города по заоблачной цене…»

Кроме того, на заемщика возлагаются дополнительные расходы. В банке «Евротраст» говорят о том, что, во-первых, клиенту придется заплатить пошлину за получение выписок из ЕГРП. Во-вторых, необходимо заплатить за регистрацию последующего договора об ипотеке. В-третьих, нужно оплатить полисы страхования предмета ипотеки, а также жизни и здоровья заемщика.

В целом эксперты считают, что сама по себе реструктуризация не решает проблемы доходов клиентов ипотечного рынка. «Соответственно, тренд объема «плохих» долгов в ипотеке, по крайней мере в среднесрочном периоде, на фоне сохранения напряженной ситуации в сфере занятости останется растущим», – считает Александр Осин.

ПО ТЕМЕ
Лайк
LIKE0
Смех
HAPPY0
Удивление
SURPRISED0
Гнев
ANGRY0
Печаль
SAD0
Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter
ТОП 5
Рекомендуем