Депозиты наполнят дополнительными сервисами

Уже начало этого года показало, что доходность по рублевымвкладам начала снижаться. Центральный банк России утверждает, что среднеезначение упало ниже 13% годовых, таким образом все больше приближаясь к докризиснымпоказателям. Снижение ставок привело к тому, что банкиры вынуждены привлекатьклиентов дополнительными сервисами.

ЦБ РФ, опираясь на значения максимальных ставок по рублевымдепозитам физлиц десяти крупнейших банков страны, вывел среднее арифметическое.По данным регулятора, лидеры рынка предлагают сегодня вклады под процент,колеблющийся в районе 12,97% годовых. Эксперты оценили информацию ЦБ РФ каксвидетельство улучшения ситуации в банковской сфере и экономике в целом.

Агентство StatBanker исследовалопредложения банкиров за январь этого года более детально и пришло к выводу, чтоу большинства банков можно выделить не более пяти основных типов вкладов,которые наиболее часто предлагаются клиентам.

Приверженцыклассики

Классическийобычный вклад предполагает фиксированную процентную ставку и выплату процентовв конце срока действия вклада. Ставки по таким депозитам достаточно высокие. Поданным StatBanker, в январе 2010 года для этих вкладов среднерыночная рублеваяставка составляет 10,3% годовых. Например, для рублевых вкладов сроком на 1 годбанки предлагают следующие ставки: Абсолют-банк – 12%, Юникредит – 7,8-8,3%,Райффайзен – 6,5-7,3%, Росбанк – 12%, ВТБ24 – 8,5-9%, BSGV – 10,3-10,8%, БанкМосквы – 12,3-12,5%, Русский Стандарт – 11,3-12%, Уралсиб – 12,3-12,6%, Бинбанк– 14,2-14,8%, Банк Союз – 15%, Альфа-банк – 8,2-9%, Юниаструм – 14-14,5%, МДМбанк – 13%, Ситибанк – 7,5-8%, Газпромбанк – 10,3-10,8%, Собинбанк – 12,5-13,8%,Авангард – 12-12,5%, Возрождение – 11,8-12,5%, Промсвязьбанк – 11,7-12,2%, HomeCredit – 15,5%.

По такомувкладу не предусмотрено никаких сервисных возможностей, но и процентные ставкипо такому вкладу обычно несколько выше, чем по другим вкладам, например, сдополнительными сервисными возможностями. Как отмечают в агентстве StatBanker,банк ограничивает клиента в любой возможности доступа к деньгам, гарантируясебе наличие определенной денежной суммы в течение всего срока действия вклада,что позволяет банку эффективнее инвестировать эти деньги дальше.

«Классическийвклад выбирают те, кто хочет просто сохранить свои деньги, – считает заместитель директора волгоградскогопредставительства «РИК ФИНАНС» Денис Гайворонский. – Положить в начале годав банк, придти в конце года и забрать их целыми и невредимыми, получивнебольшой процент или же продлить срок депозита. Конечно, в основном это либопенсионеры, которым неинтересно вдаваться в детали и тонкости тех или иныхдепозитов, либо же просто люди, у которых нет ни времени, ни желания наизучение банковских продуктов, но в итоге и у тех, и у других одинаковые цели изадачи: сохранить деньги».

Забратьили добавить

Дляпривлечения клиентов банки начали активно дополнять свои вклады различнымисервисными возможностями, позволяющими клиентам получить частичный доступ ксвоим деньгам без существенной потери доходности.

Вклад счастичным снятием и пополнением средств ориентирован на тех клиентов, у которыхесть необходимость время от времени забирать часть средств из банка, а затемснова возвращать их в банк. Иными словами, это эквивалент финансового резервадля тех, кому нужны оборотные средства. Особенностью данного вклада является тообстоятельство, что изымать средства из вклада можно только до определенноголимита, который называется неснижаемым остатком. Этот остаток определяет размердепозитной подушки, которая всегда будет в наличии у банка по такому типувкладов.

Для этихвкладов среднерыночная рублевая ставка составляет 9,4% годовых. Например, потаким вкладам в рублях сроком на шесть месяцев банки предлагали в январеследующие годовые процентные ставки: Абсолют-банк – 9,5-10%, Юникредит – 5,5-6%,Райффайзен – 5,5-6,5%, Росбанк – 7,7-9,5%, ВТБ24 – 7-7,6%, BSGV – 9,3-9,8%,Сбербанк – 4,5-5,8%, Банк Москвы – 7,5-8,8%, Русский Стандарт – 13%, Банк Союз –14-14,8%, Альфа-банк – 6,5-7,3%, Юниаструм – 11-12%, МДМ банк – 10,7%,Собинбанк – 9,5-10,5%, Росевробанк – 7-8,5%, Авангард – 10,5-11%, Возрождение –8,5%.

Можноденьги не снимать, а наоборот добавлять в уже существующий вклад. В случаеоткрытия пополняемого вклада проценты будут начисляться уже на новую сумму.Однако не следует полагать, что, внеся несколько миллионов в последний деньперед закрытием вклада сроком на один год, проценты будут начислены на новуюсумму за весь срок. На новую довнесенную сумму проценты начисляются только засрок фактического нахождения этих средств в банке. Для этих вкладовсреднерыночная рублевая ставка составляет 10,1% годовых.

«Банкамвыгодно предлагать клиентам такие вклады, так как при наличии дополнительныхсредств клиент идет не в другой банк, чтобы открыть новый вклад, а вновьразмещает дополнительные средства в старый вклад в том же банке, – утверждают вStatBanker. – А кроме того, это снижает вероятность досрочного закрытия вкладаи ухода денег из банка при появлении у клиента дополнительной крупной денежнойсуммы и наличии у клиента желания также разместить ее во вкладе».

По словамведущего специалиста отдела продажволгоградского филиала МДМ банка Дмитрия Поцелуева, депозиты с возможностьючастичного снятия средств выбирают часто те клиенты, которые планируют вотсроченной перспективе какие-то расходы. «Клиент точно не знает, когда емупонадобятся деньги, поэтому кладет их на депозит. Он знает, что в это время егоденьги работают, – говорит он. – Вклады с возможностью пополнения предпочитаютлюди, которые привыкли копить на черный день. Обычно они ежемесячно из своейзарплаты или пенсии выделяют некую сумму и кладут ее в банк».

Впогоне за доходом

Мобильные люди в возрасте 20–40 лет предпочитаютне только сберегать свои средства, но и получать доход. Они хотят не простовложить и забыть про свои деньги, а видеть, как они работают на них в той илииной мере. Соответственно, такие люди тратят на изучение депозитных продуктовсвое время.

Во-первых,можно открыть депозит с ежемесячной выплатой процентов. Прибыль клиентаперечисляется на отдельный счет, с которого эти деньги можно в любой моментизъять. С развитием платежных инструментов большинство банков в последнее времястало использовать для выплаты процентов по вкладу счет банковской карты. Длятаких вкладов среднерыночная рублевая ставка, по данным StatBanker, составляетв настоящее время 10,5% годовых.

Во-вторых,можно обратить внимание на вклад с капитализацией процентов. Особенность такогодепозита заключается в том, что ежемесячно (или ежеквартально, зависит отконкретного банка) начисленные проценты капитализируются, то есть прибавляютсяк сумме вклада, увеличивая ее. Таким образом, в следующий месяц проценты будутначисляться не на первоначальную сумму вклада, а на сумму вклада и прибавленныек ней проценты за прошлый месяц.

«Теоретическив этом случае клиент имеет возможность заработать больше. Однако фактическипроцентные ставки для вкладов с капитализацией и без нее отличаются так, чтоклиенты не видят особой выгоды, – считают в StatBanker. – Для этих вкладовсреднерыночная рублевая ставка составляет 10,5% годовых».

В-третьих,можно открыть совершенно уникальный – мультивалютный вклад. Он представляетсобой комбинацию из вклада в рублях и иностранной валюте (обычно в долларах илиевро). Такой вклад дает определенные преимущества по сравнению с обычнымивкладами в одной валюте для тех, у кого одновременно есть свободные средствакак в рублях, так и в долларах или евро. Этот вклад потенциально позволяет нетерять на курсовой разнице или размещать разные валюты в разных вкладах, а даетвозможность разместить все средства клиента в разных валютах в одном вкладе.Если курс изменится, то держатель вклада может потом перекинуть средства изодного валютного счета в другой без закрытия вклада и потери процентов. Дляэтих вкладов среднерыночная рублевая ставка составляет 9,9% годовых, а длявалютных вкладов она составляет 4,9% годовых в долларах США, и 4,6% годовых вевро.

«Мультивалютный депозит интересен тем, ктобоится резкого снижения курса доллара, евро или рубля и поэтому не хочетхранить деньги в одной корзине, – считает Денис Гайворонский. – В нем такжемогут быть заинтересованы те, кто надеется заработать не только на процентах,но и на изменениях котировок валют. Такие люди в процессе инвестирования меняютпропорции внутри вклада».

Ещеснижение

Эксперты считают, что на протяжении этого года процентныеставки по рублевым вкладам немного, но все же еще снизятся. «Я думаю, чтоскорость снижения будет не очень велика, – говорит генеральный директор ФБ «Август» Карэн Туманянц. – Центробанк однозначноувязывает уровень своих ставок с инфляцией и размером свободной ликвидности наденежном рынке, а также с динамикой валютного курса. Для коммерческих банков,помимо этих факторов, важна возможность прибыльного размещения привлеченныхсредств и стоимость заимствований по другим каналам (из-за границы, выпусксобственных облигаций и так далее)».

По мнению эксперта, ставка ЦБ РФ в следующем году снизится впределах одного процентного пункта. А ставки коммерческих банков – где-то на2-3 процентных пункта. Таким образом, банки смогут действительно выйти надокризисный уровень. Ведь, к примеру, в 2007 году ставки десяти крупнейшихбанков не превышали 10% годовых.

«Основнойпик нестабильности пройден, и потребность в горячих деньгах сейчас не такаяострая, что отражается на постепенном снижении депозитных ставок, – говоританалитик StatBanker. – Подталкиваемый ЦБ РФ, этот процесс в ближайшие полгодабудет продолжаться, а снижение доходности вкладов для клиентов будеткомпенсироваться расширением сервисных возможностей».

Управляющийволгоградским филиалом БТА банка Павел Иванов рассказал 34banka.ru, что уже сегоднявкладчику предлагается большое количество дополнительных услуг. Такому клиентубесплатно выдается банковская карта, подключаются услуги, позволяющие черезИнтернет проверять состояние счетов и оплачивать услуги (интернет-банкинг) имногое другое.

«В связи с жесткимрегулированием банки сегодня вынуждены предлагать практически равные условия повкладам, – говорит Павел Иванов. – Конкурентное преимущество получает тот, укоторого обслуживание выше. Клиенту приятно приходить в банк и получать всюнеобходимую информацию: по электронной почте, в виде sms-сообщения. Потребительпонимает, что, возможно, он и проигрывает в процентной ставке, но выигрывает вкачестве и количестве услуг».