Поделиться
Поделиться
Добровольноемедицинское страхование (ДМС) в Волгограде, как выяснилось, до сих пор развитов недостаточной степени. Прирост этой доли рынка обеспечивается преимущественноза счет корпоративных клиентов. В индивидуальном порядке горожане пока что неспешат пользоваться программами ДМС. Причины такого положения очевидны:социальная напряженность, низкий уровень страховой культуры в обществе, а такженехватка медицинских учреждений, которые способны обеспечить на достойномуровне весь спектр услуг, гарантируемых полисом добровольного медицинскогострахования.
Продаетсяуверенность
Согласновсем опросам общественного мнения, значительная часть волгоградцев предпочтетприобретению полиса добровольного медицинского страхования отложить деньги илисовершить какую-либо другую покупку. Эта ситуация, впрочем, касается и других«необязательных» видов страхования.
«Пакетфизических лиц в портфеле ДМС крайне мал. Программа добровольного медицинскогострахования не популярна среди населения, – констатирует директор Волгоградскогофилиала «АльфаСтрахование» Глеб Данилов. – Это связано с тем, что существующиелечебно-профилактические учреждения (ЛПУ) не могут пока обслуживатьзастрахованных по ДМС на высоком сервисном и медицинском уровне. Поэтому, невидя существенной разницы между ОМС и ДМС, конкретный человек не видит особойнадобности и в страховании».
Другие специалистыпредполагают, что такое положение сформировалось прежде всего в силу того, чтопотенциальные владельцы страховых полисов далеко не всегда в полной мереосознают положительные стороны ДМС. Причем эксперты утверждают, что на сегодняэто вопрос не столько доступа к дополнительным и дорогостоящим медицинскимуслугам, сколько в принципе получения потребителем качественной медпомощи. «Покупаяполис ДМС, страхователь прежде всего обретает уверенность в том, что в случаенеобходимости он сможет получить своевременную и качественную медицинскуюпомощь», – отмечает директорфилиала страховой группы «УРАЛСИБ» в Волгограде Светлана Маркелова.
Страховая компания по полису ДМСобычно предлагает не только оплату лечения своего клиента, но и берет на себяфункции контролера качества оказанных ему услуг, в том числе занимаетсяурегулированием спорных вопросов между застрахованным и медицинскимиучреждениями.
Еще один позитивный дляпотребителя момент – это возможность самостоятельно варьировать спектрдоступных ему медицинских услуг по полису ДМС. От длины перечня напрямуюзависит и стоимость страхования. В соответствии с потребностями и пожеланиями клиентапрограмма добровольного медицинского страхования может содержать следующие видымедицинской помощи: амбулаторно-поликлинические услуги, включающие приемыврачей-специалистов; проведение лабораторно-инструментальной диагностики,назначение лечения, проведение физиотерапевтических процедур; вызов врача надом; стоматологическая помощь, в рамках которой оказывается лечение всех видовкариеса, заболеваний парадонта; стационарное лечение, как экстренное, так иплановое.
Традиционно в перечень услугпо полису добровольного медицинского страхования не входит лечение тяжелыхзаболеваний, которые относятся категории «ведущих к гибели. «В большинстве своем они при лечениитребуют применения высоких медицинских технологий, которые доступны гражданампо системе госгарантий в рамках обязательного медицинского страхования, –комментирует Светлана Маркелова. – Вместе с тем лечение данного рода патологийможет проводиться по программе ДМС в рамках корпоративного страхования наособых условиях».
Списокнедоступных по полису ДМС услуг продолжает вице-президент,руководитель центра добровольного медицинского страхования ВСК Надежда Кулакова: «В рамкахпрограммы ДМС не оплачиваются медицинские услуги, оказанные при хроническихзаболеваниях в стадии ремиссии, профилактическая помощь, косметология. Болееэффективным инструментом страховой защиты в данном примере является специальнаяпрограмма страхования от несчастных случаев, страховым случаем по которойявляется возникновение тяжелого заболевания, указанного в условиях договорастрахования».
Москвичампо полису ДМС уже достаточно давно доступна услуга частной скорой медицинскойпомощи. По мнению экспертов, потребность вданном виде услуг очевидна. Известно, что ряд частных медицинских учрежденийуже начал развитие в этом направлении. Однако на сегодня предоставлением ихофициально занимается лишь одно – ООО «Медицинский центр «ЭМПО».
С финансовой точки зрения оформление полиса добровольного медицинскогострахования удобно, потому что клиент платит только ту сумму, котораязафиксирована в его договоре со страховой компанией, вне зависимости от того,сколько денег потрачено на лечение. «Застрахованные имеют возможностьпланировать свои затраты на медицинскую помощь. Приобретаяполис ДМС, страхователь может не беспокоиться о тратах на лечение, даже еслиего стоимость превышает уплаченный взнос. Страховая премия, которую платитклиент компании, остается неизменной в течение всего срока действия договора, аэто значит, что если цена на медицинские услуги за это время повысится, затратылягут на страховщика», – уверяет Светлана Маркелова.
Корпоративныйперекос
Эксперты сходятся во мнении,что преимущественное развитие именно корпоративного сектора добровольногомедицинского страхования происходит в результате того, что ДМС являетсявыгодным и для компаний, и для страховщиков.
Для организаций и предприятий ДМСстановится одним из средств формирования лояльности коллектива. Обычно полисвходит в пакет социальных гарантий, предоставляемых работодателем сотрудникам.«ДМС в регионе набирает обороты в первую очередь за счет крупных компаний,имеющих региональные филиалы, в которых медицинское страхование работниковстало нормой, частью корпоративной культуры», – отмечает тенденцию на рынке ведущийспециалист Управления развития медицинского страхования ОСАО «Ингосстрах»Татьяна Белова.
«Нашакомпания предлагает эту дополнительную льготу своим штатным сотрудникам, чтобыповысить мотивацию и лояльность персонала, принимая на себя расходы намедицинские услуги, которые на сегодня составляют существенную часть семейногобюджета, а также обеспечивая людям комфорт и значительную экономию времени приобращении в медучреждение, – прокомментировал директор волгоградскогофилиала ОАО «ВымпелКом» (тм «Билайн») Дмитрий Григоров.– Периодически мы проводим опросы сотрудников, чтобы скорректировать ирасширить перечень медицинских учреждений, включенных в программу ДМС».
Страховые компании предоставляютсвоим корпоративным клиентам всевозможные преференции. По оценкам участниковрынка, минимальная скидкаюридическому лицу к тарифу для физического лица составляет 25–40%. И этосвязано прежде всего с тем, что страховой компании выгодно и удобно работать скорпоративными клиентами.
«Страхование частного клиента для компании – это, как правило,более высокие издержки на привлечение и менее привлекательный финансовыйрезультат. Как следствие, специальные, более жесткие условия страхования,которые может предложить страховщик частному лицу. Распространенная практикапри работе с частным клиентом – это ограниченный набор предлагаемых медицинскихуслуг и более узкий перечень медицинских учреждений», – констатирует НадеждаКулакова.
Мысль эксперта продолжаетСветлана Маркелова: «Сотрудники, для которых работодатель приобретает полисДМС, воспринимают эту опцию как часть соцпакета, которым они могутвоспользоваться в случае необходимости. Редко встретишь у данной категорииклиентов желание использовать лимит полностью, то есть воспользоватьсястраховкой по максимуму. Если же клиент приобрел полис ДМС на свои «кровные»,ситуация прямо противоположная. Такие потребители сполна пользуются полисом длякомплексного и всестороннего потребления услуг медучреждений. Самостоятельнопокупают полисы преимущественно те, кто уже знает, что в ближайшем будущем импридется воспользоваться медицинскими услугами».
Для клиник, которые предоставляютмедицинские услуги по полисам ДМС, принципиальной разницы нет, обслуживать ликлиента, пришедшего в частном порядке и расплачивающегося наличными, либооказывать помощь в рамках страховой программы. «Для нас нет большой разницы, каким образом пациент рассчитывается заоказанные услуги. Разве что при безналичной форме оплаты оказывается большеработы для бухгалтерии, – отмечает главный врач лечебно-диагностическойклиники «Авиценна» Ольга Заремба. – А вот нашим клиентам, пожалуй, удобнее приобрести полис и ужепотом больше не заботиться о таких чисто технических вещах, как оплата».
Заместитель главного врача Клиники семейной медицины Екатерина Фролова говорит о том, что обслуживание по полисуДМС направлено прежде всего на комфорт пациента. «Платные услуги есть во всехполиклиниках и больницах, но специализированные платные клиники даютвозможность пациенту лечиться с большим уровнем комфорта, – утверждает она. – Ив плане бытовом, и в плане более тщательных и скрупулезных обследований».
В перспективе – скромный рост
В прогнозах развития рынка на 2010 год страховщикиединодушны. Рост будет, но совсем незначительный, не превышающий 5%. Приэтом, отмечают аналитики «УРАЛСИБ», рост тарифов на отдельные виды медицинскойпомощи в 2010 году может составить 15-20% из-за возросшей обращаемостизастрахованных, повышения цен лечебными учреждениями. Причем, как предполагаютэксперты, увеличение клиентов, заинтересованных в услугах ДМС, произойдет какпо корпоративному, так и по индивидуальному направлениям.
«Многиепредприятия и организации стараются расширять для своих сотрудников социальныйпакет, включая в него ДМС. Особую важность это приобретает, если правильнооценить объемы и возможности обязательного медицинского страхования (ОМС), атакже если проанализировать доступность некоторых видов медицинской помощи, –отмечает Светлана Маркелова. – Иными словами, добровольное медицинскоестрахование – это реальная возможность получить те виды медицинских услуг,которые не входят в программы ОМС, это комплексный подход и более высокийуровень медицинского обслуживания, более высокий уровень его организации».
С ней соглашается и ТатьянаБелова: «По окончании кризиса вероятен значительный рост рынка всегменте физических лиц. Люди, ранее имеющие страховку и потерявшие ее вместе сработой, восстановив свое финансовое благополучие, будут готовы покупать ДМС.Кроме того, сотрудники ряда компаний, объединяясь в группы, стали приобретатьполисы самостоятельно».
По мнению представителя компании«Ингосстрах», среди прочих причин, не позволяющих сектору добровольногомедицинского страхования интенсивно развиваться, можно назвать нехваткумедучреждений, которые реально могут предоставлять качественные медицинскиеуслуги: «Одним изосновных сдерживающих фактором развития ДМС в регионе является недостаточноеколичество медицинских учреждений, способных гарантировать качественноемедицинское обслуживание. Спрос на медицинские услуги огромный, а качественныхлечебных учреждений в регионах немного. В итоге большинство из них перегружены,что приводит к снижению уровня сервиса».
