Поделиться
Насколько изменились отношения банков и заемщиков, стали ли волгоградцы более подкованы в финансовом плане? Какие банки предпочитают решать споры с клиентами в суде? На какие грабли чаще всего наступают заемщики? На эти и другие вопросы 34banka.ru ответил руководитель общественной организации «Кредитный правозащитник» Михаил Алексеев.
– Сегодня стратегией многих банков стало расширение линейки банковских кредитов. Перешло ли количество в качество с точки зрения добросовестности банков перед своими клиентами?
– Если говорить о качественном изменении в работе банков, то я вижу его лишь в смене ориентиров на привлечение более платежеспособной целевой аудитории, нежели обычные физлица и сегмент потребкредитования. Как правило, все концептуально новые предложения банков рассчитаны на юридических лиц. Что касается стратегии банков в отношении потребкредитования, то на мой взгляд, в ней мало что изменилось. Особенно характерно это для рынка микрозаймов. Я бы сказал, что не изменились способы незаконного взимания с людей скрытых комиссий, но изменилось качество реализации этих способов.
– Какие аспекты отношений с банками остаются самыми больными для волгоградских заемщиков? Какие «грабли» предстоит устранить в ближайшее время?
– Самым проблемным в части отстаивания интересов заемщиков является сегмент микрокредитования. Потому что здесь основной ущерб заемщик наносит себе сам, принимая решение взять займ под 2% в день, не имея четкой уверенности, что этот займ будет погашен в считаные дни. В результате человек обращается за помощью через два-три месяца, когда на его ничтожную первоначальную сумму долга набегают огромные проценты. При этом оспорить условия займа практически невозможно: займодатель изначально был честен, не скрывая сумму, в которую обходятся его услуги.
Другой бич, особенно актуальный сегодня для районов области, – кредиты без намерения их платить. К нам за помощью все чаще стали обращаться люди, которые взяли кредиты для своих знакомых и близких, которые и не собирались выплачивать банку деньги, но убедили своих родственников, что кредит можно не выплачивать без каких-либо последствий. Мол, можно взять кредит и не платить, а потом фамилию заемщика просто удалят из базы данных должников. Более того, в области таким «диким» заемщикам, финансовая грамотность которых близка к нулю, предлагают брать так называемые «гуманитарные кредиты», которые якобы не нужно будет потом возвращать.
Третьи грабли, на которые чаще всего наступают волгоградцы – кредитные карты с беспроцентным периодом, которые банки часто рассылают добросовестным заемщикам. Во всем мире ими пользуются люди, имеющие стабильный источник дохода с тем, чтобы погасить возникшую задолженность в беспроцентный период. Таким образом они создают банкам дополнительный оборот средств, а себе обеспечивают большую финансовую свободу в пределах дохода. Наш человек, получив такую карту на руки, первым делом считает необходимым обналичить ее целиком и истратить всю полученную сумму. Его мало беспокоит, что процентная ставка за пользование такими кредитными деньгами гораздо выше, чем у обычного потребительского кредита. В принципе она была специально задрана, чтобы дисциплинировать владельцев кредитных карт.
Все три перечисленные беды – следствие отсутствия у пока еще достаточно большой части населения элементарной финансовой грамотности.
– С какой бедой, касающейся финансов, люди чаще всего обращаются за помощью?
– Как правило, половина из тех, кто обращается к нам за помощью, начинают разговор с того, что их одолели коллекторы. И только в процессе общения с людьми мы выясняем истинную причину их проблем. Но что бы ни являлось причиной, главным источником настоящих проблем являются коллекторы, которые частенько переходят грань, за которой заканчивается моральное давление и начинается уголовная ответственность.
– В конце прошлого года активисты «Кредитного правозащитника» пикетировали банк «Траст», который задерживал выплаты по судебным решениям. Как разрешилась ситуация?
– К сожалению, банк так и не пошел нам навстречу, заняв жесткую оборонительную позицию. Нам удалось решить проблему в правовом поле, но сейчас история получила продолжение. Заемщики, имеющие на руках судебные решения, которые подтверждают незаконность комиссий, добились от банка выплат по погашенной части кредита. Но при этом не могут добиться от банка пересмотра графика погашения оставшихся платежей с учетом незаконных комиссий. Имея на руках решения суда, заемщики считают себя вправе не платить незаконно начисленные комиссии. В свою очередь банк, откладывающий пересмотр графика, считает возможным наказывать клиентов штрафами и начислять комиссии и пеню за их непогашение. Чуть ранее подобная ситуация наблюдалась с клиентами банка «Ренессанс», однако тогда судья Ворошиловского района четко расставил в этом вопросе все точки над и. Сейчас «Траст» необдуманно наступает на те же грабли.
– Сегодня сегмент POS-кредитования, в котором были отмечены самые «агрессивные» банки, пытается освоить самые крупные и консервативные банки страны. Насколько велики шансы того, что на этом поле они также начнут практиковать игру в кошки-мышки с клиентами?
– Прежде всего, я не думаю, что этот сегмент будет сильно расти в ближайшее время. Последние данные статистики отмечают, что люди стали брать гораздо меньше кредитов в точках продаж. Что касается поведения новых игроков, то для выживания они просто обязаны будут быть агрессивными. Думаю, что серьезные банки смогут себе позволить в достаточной степени информировать своих потребителей, причем делать это не в ущерб собственному бизнесу.
