С началом лета крупнейшие банки страны объявили о снижении процентных ставок по потребительским кредитам. Для отдельных категорий клиентов банки готовы выдавать займы под 16,5% годовых, а предложение в вилке 17–21% годовых появилось в продуктовой линейке многих волгоградских банков. Параллельно начали приходить и хорошие вести с прилавков – цены на некоторые группы товаров поползли вниз. Dengi.v1.ru разбирался, стало ли в реальности легче жить простому обывателю?
Как утверждают чиновники администрации Волгограда, в мае на территории города наблюдалось снижение среднемесячных цен на многие продукты питания. В числе товаров, которые затронуло в том числе и сезонное снижение цен, – куры, цыплята, куриное яйцо, молоко и сметана, бананы и апельсины, а также сахар-песок и пшеничный хлеб первого сорта. В абсолютных цифрах сильнее всего скинул ценник на сыр «Российский», подешевевший аж на 13 рублей 67 копеек за килограмм. В большинстве остальных позиций сумма снижения исчисляется в копейках.
Тем не менее эксперты говорят об улучшении экономической ситуации. Косвенным признаком этого может быть наметившаяся среди банков тенденция снижения процентных ставок по кредитам. Кроме Сбербанка, ставки по потребительским кредитам уже снизили Банк Москвы, ВТБ24, МДМ Банк и Райффайзенбанк. Некоторые банки планируют снизить ставки по кредитам в ближайшее время.
«Снижение инфляционного давления в экономике позволяет регулятору последовательно снижать ключевую ставку, что будет благоприятно сказываться на стоимости банковского фондирования, – поясняет позицию банков аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. – Поскольку на уровень кредитных ставок банков влияет три основных фактора: величина операционных издержек, стоимость фондирования и премия за риск, – то при отсутствии дополнительного негатива, который может повлиять на оценки рисков или операционные издержки, можно ожидать, что ставки по кредитным продуктам в дальнейшем будут снижаться».
Впрочем, по словам банкиров, пока дешевеют только кредиты, по которым клиент готов рассчитаться в течение года.
«Согласно данным ЦБ, с начала 2015 средневзвешенные ставки по розничным кредитам сроком до одного года стабильно снижаются. Так, например, если в январе они составляли 29,28%, то в апреле уже 26,43%, – поясняет старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу «Ренессанс Кредит» Евгений Лапин. – По кредитам свыше одного года ситуация иная: с начала 2015 ставки по ним остаются примерно на одном уровне – около 23% – и слабо реагируют на поэтапное уменьшение ключевой ставки. Происходит это потому, что снижение стоимости фондирования здесь компенсируется ухудшающимися долгосрочными ожиданиями по стоимости риска. Итоговый финансовый результат банка от выдачи «длинного» розничного кредита сильно зависит от макроэкономических процессов и меньше поддается контролю, чем в случае с краткосрочными кредитами. Финансовый институт может выдать кредит образцовому заемщику с идеальной кредитной историей, но если ВВП и реальные доходы населения будут снижаться, вероятность того, что даже такой клиент может стать неплательщиком, в долгосрочном плане весьма высока и мало зависит от самого человека. Конечно, это в первую очередь относится к необеспеченному кредитованию. Если же говорить про ипотеку, то там кредитные ставки традиционно более чувствительны к стоимости фондирования, и они сильнее реагируют на снижение ключевой ставки».
Однако эксперты считают, что ни дешевеющие продукты, ни падающие ставки по кредитам не убедят волгоградцев в том, что жить стало лучше.
«Информацию о снижении цен я бы расценил как новость со слезами на глазах, – заверил генеральный директор управляющей компании Фонда ЗАО «ФБ "Август"» Карэн Туманянц. – Нужно понимать, что сейчас производитель снижает цены не потому, что у него все хорошо, а потому что, ощутив снижение платежеспособного спроса, таким образом пытается поддержать на плаву уровень продаж. А это означает потенциальный риск убытков. Чем оборачивается для населения банкротство предприятий, все мы знаем – безработица, снижение налоговой базы. Понятно, что в такое время людям будет не до кредитов. Тем более что банки заметно ужесточили требования к заемщикам, поэтому кредиты по таким ставкам будут доступны, увы, не всем. Есть и еще один отрицательный нюанс в удешевлении кредитов – параллельно банки снижают ставки по вкладам, что не может радовать тех, у кого есть сбережения».
Трезво оценивая ситуацию, банкиры не ждут всплеска ажиотажного интереса к потребкредитам.
«С начала года спрос на кредиты упал примерно на 60%, – отмечает директор филиала БКС Премьер в Волгограде Алексей Рожин. – Причины тому очевидные: резкое удорожание кредитов, высокая текущая закредитованность и снижение реальных доходов населения. По мере снижения ключевой ставки Центробанком, а наши аналитики ожидают ее в районе 10% к концу года, ставки по кредитам тоже будут постепенно снижаться. Тем не менее для полноценного восстановления спроса на кредиты помимо снижения ставок необходимо, чтобы восстановилась покупательская способность населения, чтобы динамика реальных доходов вышла в плюс».
Впрочем, банки готовы к тому, что заемщики уже не будут так активно брать кредиты, как год назад.
«Интерес населения к кредитным продуктам, конечно, потенциально будет сохраняться, – уверен Евгений Лапин. – Однако на практике спрос будет ограничиваться, с одной стороны, текущими финансовыми возможностями потенциальных заемщиков, а также их представлениями о долгосрочных перспективах этих возможностей, а с другой – стремлением банков взять под контроль кредитные риски. Поэтому с определенностью можно утверждать только одно – в долгосрочном плане для ответственных пользователей финансовых услуг рынок будет становиться все более благоприятным и клиентоориентированным».
Рассчитать стоимость кредита и выбрать наиболее выгодное предложение банков поможет сервис «Потребительский калькулятор».
