14 декабря суббота
СЕЙЧАС +0°С

Вклады и кредиты – без процентов

Поделиться

Ввести вклады без процентов предлагают в Госдуме. Эта мера позволит узаконить принципы исламского банкинга, который предполагает отказ от ростовщичества. Однако опрос показал, что россияне готовы сменить банк только из-за качества услуг, а не по религиозным соображениям.

Законопроект о введении беспроцентных банковских вкладов поступил на рассмотрение в начале декабря. В пояснительной записке отмечается, что изменения направлены на развитие в России исламского банкинга, в основе которого лежит отказ ростовщичества. Сейчас по закону выплата вознаграждения является обязательным условием при размещении средств на банковском вкладе. Даже если в договоре размер ставки не указан, по Гражданскому кодексу доходность определяется ставкой рефинансирования. «В условиях внешней финансовой нестабильности требуется принятие норм и инструментов сберегательного дела, основанных на принципах неростовщического финансирования, – поясняет зампред Комитета Госдумы по финансовым рынкам Дмитрия Савельева. – Внесенный в Думу законопроект – основа для дальнейшего движения в этом направлении».

«Беспроцентные вклады, как следует из самого определения, должны вместо процентов предоставлять вкладчикам иные выгоды, например, участие в доходах от бизнеса, который финансируется с помощью предоставленных ими денег, – комментирует президент АНО «Центр защиты вкладчиков и инвесторов» Артем Генкин. – Чтобы вкладчикам это было интересно, должна быть информационная прозрачность: они должны понимать, как будут использоваться их вклады и какую прибыль они могут принести. Поэтому нам кажется, что между введением в обиход беспроцентных вкладов и их популярностью у российских граждан пройдет некоторое время: этот вид финансовых услуг должен еще завоевать доверие у отечественного потребителя».

«На сегодняшний день существуют иные доступные банковские инструменты, которые не предполагают получения процентов, например хранение в банковской ячейке, юридические лица так же в большинстве банковских продуктов не получают вознаграждения в виде процентов на размер остатка на вкладах, – комментирует управляющий партнер юридической компании «Генезис» Артем Денисов. – Идея конечно похвальная и вполне может сойти за благое намерение. Но мне не встречалось ни одного банковского продукта, тем более за рубежом, который бы держал деньги физических лиц безвозмездно, даже Islamic bank».

Пока в России религиозный банкинг развит слабо. Напомним, создать независимую банковскую систему, основанную на «этических правилах», год назад предлагала Русская православная церковь. Глава синодального отдела по взаимоотношениям Церкви и общества протоиерей Всеволод Чаплин тогда привел в качестве примера исламский банкинг, отказавшийся от «ростовщичества и ссудного процента», но при этом оставшийся эффективным.

Финансовые институты, которые занимаются кредитованием и приемом вкладов на основе мусульманских канонов, в стране работают, пишет РБК. Они не являются кредитным организациями, но, по сути, выполняет те же функции: выдают деньги в долг, размещают их на вкладах, а также инвестирует средства клиентов. Получить прибыль тут нельзя, не приложив усилия. Поэтому деньги в таких компаниях дают не в кредит, а в рассрочку: банк, к примеру, покупает недвижимость или товар, а потом передает клиенту с заранее оговоренной наценкой в размере затрат, которые банк понес на нее покупку. Штрафов и пени за просрочку услуга не предполагает, а в случае неплатежа имущество просто продается. Несмотря на запрет на ссудный процент, заработать на беспроцентных вкладах тоже можно. Наряду с беспроцентными вкладами, есть предложения, в основе которых принцип разделения прибыли, то есть финансовая компания инвестирует деньги вклада, а полученный доход делит в оговоренной пропорции.

По мнению управляющего филиалом СМП Банка Дмитрия Довженко, помимо доработки законодательства для внедрения исламского банкинга в работе с физлицами от кредитных организаций потребуются значительные финансовые вливания на доработку систем ИТ, обучение и наем сотрудников, создание шариатского совета, проверяющего сделки на соответствие религиозным нормам и т.п. «Высокие операционные расходы, а также наличие рисков, которые, скорее всего, в новом сегменте будут оцениваться как более высокие, отразятся на стоимости продуктов для потребителей финансовых услуг. В итоге это может привести к тому, что клиентский сегмент окажется очень узким, что будет препятствовать развитию исламского банкинга», – уверен он.

При этом большинство россиян никогда не отказывались от пользования банковскими услугами по религиозным соображениям, а многие даже незнакомы с таким понятием как исламский банкинг, выяснили эксперты Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). Более осведомлены мусульмане (30%) и высокообразованные россияне (14%). Согласно результатам опроса, 6% россиян исповедуют ислам, и 12% мусульман готовы пользоваться услугами исламского банка, работающего по принципам шариата. Основная причина, по которой мусульмане не заинтересованы в услугах таких исламских организаций, – отсутствие необходимости (опрошенные либо не хотят менять свой банк, либо не видят преимуществ). На это указали 41% тех, кто не готов пользоваться. Треть нуждается в дополнительной информации о таком виде услуг. Еще 19% не доверяют банкам в этом вопросе. А еще 7% не считают себя настолько верующими, чтобы становиться клиентом исламского банка.

«Если в международной практике исламский банкинг активно развивается, то в России знание и понимание такой формы банковской деятельности только формируется», – комментирует генеральный директор НАФИ Гузелия Имаева. По ее мнению, сегодня явно наметилась тенденция к специализации финансовых институтов и услуг, а также ориентация на работу с узкими группами потребителей – поэтому в перспективе исламские банки вполне могут занять свою востребованную нишу на рынке отечественных финансовых услуг.

Специализация банков на работе с определенными клиентскими сегментами на рынке действительно присутствует, добавляет Дмитрий Довженко. «В основном такое разделение существует на уровне доходов клиентов. Некоторые банки «заточены» на обслуживание клиентов с доходом среднего и выше среднего уровня, другие работают с массовым сегментом, третьи специализируются на сегменте mass affluent и т.д. Кроме того, на рынке стали появляться банки, которые позиционируются как банки для старшего поколения, интернет-банки для продвинутых и прогрессивных людей и т.п. Но пока говорить о массовости данного явления и некой тенденции я бы не стал», – поясняет он.

Вице-президент Ассоциации региональных банков России Алина Ветрова пояснила, что поскольку банк предоставляет светские услуги, выбор, где обслуживаться, должен определяться исключительно качеством сервиса. «Однако учитывая усиление конкуренции в банковском секторе и поиск кредитными организациями новых ниш, в ряде регионов такой вид предоставления банковских услуг может быть востребован», – говорит она.

Автор

оцените материал

  • ЛАЙК 0
  • СМЕХ 0
  • УДИВЛЕНИЕ 0
  • ГНЕВ 0
  • ПЕЧАЛЬ 0

Поделиться

Поделиться

Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter
Серж
7 дек 2015 в 22:28

Чтото не понял! Про вклад под 0% написано а где же про кредит под 0% хотя-бы слово?! Опять Россия сама себя разводит!

Кирилл
7 дек 2015 в 18:02

"Исламский" банкинг теоретически гораздо честнее чем обычный, и в идеале любой банк только так и должен работать. Если банк выдает беспроцентный кредит, это не значит, что он ничего на этом не зарабатывает. Если он предприятию стоимостью условно миллион рублей выдает кредит на сто тысяч, то он на время выплаты долга становится совладельцем 10% предприятия и получает 10% его прибыли. Если у предприятия возникают проблемы - банку невыгодно его банкротить, а наоборот выгоднее помочь. Таким образом стимулируется кредитование реального сектора экономики. Аналогично с вкладами - ты принес банку миллион, а у него кредитный портфель 10 миллионов, значит ты претендуешь на 10% его прибыли. Но это все в идеале, на деле все может разбиться о нашу суровую действительность)

ГостьЯ
8 дек 2015 в 05:10

Сначала исламские банки, с условиями шариата, затем исламские законы в народ? Если беспроцентные вклады, то и кредиты и ипотеки должны быть без процентов! Если народу ничего, то и толстопузам -банкирам ничего!