15 октября вторник
СЕЙЧАС +14°С

Новые правила: вырастут ли ставки по кредитам?

Поделиться

В ближайшее время Минфин должен рассмотреть поправки в закон «О потребительском кредите», в соответствии с которыми доля Сбербанка при расчете среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК) может быть ограничена 25%.

Если предложение будет одобрено, то размер ПСК закономерно увеличится в связи с сокращением «веса» госбанка, имеющего доступ к более дешевым ресурсам. Эта мера создаст на рынке конкурентные условия, и банки смогут увеличить диапазон процентных ставок по кредитам. Но паниковать не нужно – вырастет только максимальная величина, для качественных заёмщиков банки сохранят ставки!

Для начала немного поясню, как рассчитывается ПСК и почему всех так беспокоит этот показатель. С недавнего времени регулятор раз в три месяца рассчитывает среднерыночное значение стоимости различных категорий потребительских кредитов, запрашивая данные у основных участников рынка (не менее 100 или 1/3 от общего количества). Полученная цифра для всех банков становится ориентиром – стоимость кредита не может превышать её более чем на 1/3.

Еще одно важное уточнение: полная стоимость кредита не равна процентной ставке по кредиту. Она также включает иные платежи, к примеру, плату за выпуск и обслуживание банковской карты, сопутствующие платежи, а также сумму добровольной или обязательной страховки, если она предусмотрена в договоре. Таким образом, исключается возможность удорожания кредита за счёт введения дополнительных комиссий и других платежей.

Однако введение подобного ограничения, призванное оградить потребителей финансовых услуг от непосильных кредитных обязательств, имело двоякие последствия. С одной стороны, ставки по кредитам стали доступнее, исчезли трёхзначные значения даже в сегменте POS-кредитования. С другой, многие банки в такой ситуации отказались от кредитования заёмщиков, которых они относят к наиболее рисковой категории. Например, кредиты стали практически недоступны для клиентов с доходом ниже среднего уровня, при наличии просрочек по кредитам, больших кредитных обязательств и прочее. Таким образом, если раньше банк мог предоставить данным клиентам кредит по более высокой процентной ставке, заложив в неё плату за риск, то теперь вынужден отказать вообще. Некоторым банкам пришлось свернуть потребительское кредитование: действующие процентные ставки по потребительским кредитам не позволяли им покрыть расходы на привлечение фондирования и поддержание операционной деятельности. Это стало одним из факторов, приведших к сокращению объёмов кредитования в прошлом году почти в полтора раза по сравнению с 2014 годом.

Как следствие, некоторые граждане были вынуждены либо вообще отказаться от идеи воспользоваться заёмными средствами, либо могли обращаться в другие финансовые организации – микрофинансовые, ломбарды, кредитные кооперативы, где допускаются более высокие ставки по займам, либо, что еще хуже, шли к так называемым «чёрным» кредиторам.

Повысив порог максимальной стоимости кредита, регулятор позволит банкам увеличить число потенциальных заёмщиков за счёт более рискового сегмента. Однако, увеличение максимального значения ПСК не означает, что банки в обязательном порядке повысят ставки и, уж тем более, это никак не отразится на действующих клиентах. Из-за сокращения уровня доходов населения и снижения покупательской активности конкуренция за качественных заёмщиков очень высока. Я бы даже сказал, что сегодня именно заёмщики во многом определяют условия розничного кредитования: клиенты могут свободно выбирать и менять банки, начиная от выбора «зарплатного» банка и заканчивая рефинансированием действующих кредитов. Чтобы получить хорошего клиента со стабильным уровнем доходов, хорошей кредитной историей, постоянной работой, банки готовы предлагать кредиты с минимальной маржой. Таким образом, сложившаяся рыночная конъюнктура не предусматривает повышение процентных ставок по кредитам для таких заёмщиков.

Роман Цивинюк, руководитель розничного блока группы СМП Банка

оцените материал

    Поделиться

    Поделиться

    Увидели опечатку?
    Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter
    Виталий
    26 мар 2016 в 20:09

    после второй мировой войны когда многие города были разрушены и возникла необходимость их восстановления
    на тот момент верховному командующему Сталину был задан вопрос- на строительство нужны деньги. На что он ответил- на строительство домов нужны кирпичи а не деньги. Вспомните хрущевскую оттепель. вспомните стройки и лозунги даешь рекорды. Так вот тогда почему в разграбленной и практически уничтоженной стране нашлись резервы для того чтоб народ хоть немного хоть как то но жил. А теперь никто никому не нужен и правительство удивляется что нет прироста рождаемости. а где ей быть если рабочие руки ценятся менше чем люди нетрадиционной ориентации заседающие в думе.

    31 мар 2016 в 14:41

    Мне кажется в банках непрофессионалы работают. Я - добросовестный заёмщик с 2006 года. Ни одной задержки не допустил. За последние 2 года закрыл в 3-х банках кредиты или кредитные карты, и НИ ОДИН не предложил кредитоваться дальше. Ответ - "ничего интересного нет..."

    игорь
    25 мар 2016 в 18:25

    скажи те лучше Зачем вообще нужны ставки...?
    вы что ли их ==деньги==рожаете....нет--вы их получаете в ЦБ
    а ЦБ где берет----верно...машина печатает
    так вопрос===почему кому то можно взять деньги в банке Миллиард...а кому то и Тысячу под Тысячу процентов годовых жмете?
    когда печатает деньги ОН --для себя ---и делает одолжение давая другим подачки))