26 февраля среда
СЕЙЧАС +4°С

Новые правила: вырастут ли ставки по кредитам?

Поделиться

В ближайшее время Минфин должен рассмотреть поправки в закон «О потребительском кредите», в соответствии с которыми доля Сбербанка при расчете среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК) может быть ограничена 25%.

Если предложение будет одобрено, то размер ПСК закономерно увеличится в связи с сокращением «веса» госбанка, имеющего доступ к более дешевым ресурсам. Эта мера создаст на рынке конкурентные условия, и банки смогут увеличить диапазон процентных ставок по кредитам. Но паниковать не нужно – вырастет только максимальная величина, для качественных заёмщиков банки сохранят ставки!

Для начала немного поясню, как рассчитывается ПСК и почему всех так беспокоит этот показатель. С недавнего времени регулятор раз в три месяца рассчитывает среднерыночное значение стоимости различных категорий потребительских кредитов, запрашивая данные у основных участников рынка (не менее 100 или 1/3 от общего количества). Полученная цифра для всех банков становится ориентиром – стоимость кредита не может превышать её более чем на 1/3.

Еще одно важное уточнение: полная стоимость кредита не равна процентной ставке по кредиту. Она также включает иные платежи, к примеру, плату за выпуск и обслуживание банковской карты, сопутствующие платежи, а также сумму добровольной или обязательной страховки, если она предусмотрена в договоре. Таким образом, исключается возможность удорожания кредита за счёт введения дополнительных комиссий и других платежей.

Однако введение подобного ограничения, призванное оградить потребителей финансовых услуг от непосильных кредитных обязательств, имело двоякие последствия. С одной стороны, ставки по кредитам стали доступнее, исчезли трёхзначные значения даже в сегменте POS-кредитования. С другой, многие банки в такой ситуации отказались от кредитования заёмщиков, которых они относят к наиболее рисковой категории. Например, кредиты стали практически недоступны для клиентов с доходом ниже среднего уровня, при наличии просрочек по кредитам, больших кредитных обязательств и прочее. Таким образом, если раньше банк мог предоставить данным клиентам кредит по более высокой процентной ставке, заложив в неё плату за риск, то теперь вынужден отказать вообще. Некоторым банкам пришлось свернуть потребительское кредитование: действующие процентные ставки по потребительским кредитам не позволяли им покрыть расходы на привлечение фондирования и поддержание операционной деятельности. Это стало одним из факторов, приведших к сокращению объёмов кредитования в прошлом году почти в полтора раза по сравнению с 2014 годом.

Как следствие, некоторые граждане были вынуждены либо вообще отказаться от идеи воспользоваться заёмными средствами, либо могли обращаться в другие финансовые организации – микрофинансовые, ломбарды, кредитные кооперативы, где допускаются более высокие ставки по займам, либо, что еще хуже, шли к так называемым «чёрным» кредиторам.

Повысив порог максимальной стоимости кредита, регулятор позволит банкам увеличить число потенциальных заёмщиков за счёт более рискового сегмента. Однако, увеличение максимального значения ПСК не означает, что банки в обязательном порядке повысят ставки и, уж тем более, это никак не отразится на действующих клиентах. Из-за сокращения уровня доходов населения и снижения покупательской активности конкуренция за качественных заёмщиков очень высока. Я бы даже сказал, что сегодня именно заёмщики во многом определяют условия розничного кредитования: клиенты могут свободно выбирать и менять банки, начиная от выбора «зарплатного» банка и заканчивая рефинансированием действующих кредитов. Чтобы получить хорошего клиента со стабильным уровнем доходов, хорошей кредитной историей, постоянной работой, банки готовы предлагать кредиты с минимальной маржой. Таким образом, сложившаяся рыночная конъюнктура не предусматривает повышение процентных ставок по кредитам для таких заёмщиков.

Роман Цивинюк, руководитель розничного блока группы СМП Банка

оцените материал

  • ЛАЙК0
  • СМЕХ0
  • УДИВЛЕНИЕ0
  • ГНЕВ0
  • ПЕЧАЛЬ0

Поделиться

Поделиться

Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter
Виталий
26 мар 2016 в 20:09

после второй мировой войны когда многие города были разрушены и возникла необходимость их восстановления
на тот момент верховному командующему Сталину был задан вопрос- на строительство нужны деньги. На что он ответил- на строительство домов нужны кирпичи а не деньги. Вспомните хрущевскую оттепель. вспомните стройки и лозунги даешь рекорды. Так вот тогда почему в разграбленной и практически уничтоженной стране нашлись резервы для того чтоб народ хоть немного хоть как то но жил. А теперь никто никому не нужен и правительство удивляется что нет прироста рождаемости. а где ей быть если рабочие руки ценятся менше чем люди нетрадиционной ориентации заседающие в думе.

31 мар 2016 в 14:41

Мне кажется в банках непрофессионалы работают. Я - добросовестный заёмщик с 2006 года. Ни одной задержки не допустил. За последние 2 года закрыл в 3-х банках кредиты или кредитные карты, и НИ ОДИН не предложил кредитоваться дальше. Ответ - "ничего интересного нет..."

игорь
25 мар 2016 в 18:25

скажи те лучше Зачем вообще нужны ставки...?
вы что ли их ==деньги==рожаете....нет--вы их получаете в ЦБ
а ЦБ где берет----верно...машина печатает
так вопрос===почему кому то можно взять деньги в банке Миллиард...а кому то и Тысячу под Тысячу процентов годовых жмете?
когда печатает деньги ОН --для себя ---и делает одолжение давая другим подачки))