Поделиться
Поделиться
Вкризисный период нехватку ликвидности испытали на себе не только банки ипредприятия, но и каждый человек. Свободные деньги перестали водиться вкарманах, а ипотечный кредит, приобретенный в эпоху расцвета экономики, сталсдавливать горло, как петля на шее. Чтобы помочь проблемным заемщикам,Правительство РФ внедрило систему реструктуризации ипотечных кредитов.
Статистикасвидетельствует о том, что в Волгоградской области объемы выдаваемых кредитовфизических лицам продолжают снижаться. В большей степени это касается жилищныхзаймов, в том числе и ипотеки. В регионе, по данным ГУ ЦБ РФ по Волгоградскойобласти, объемы кредитов, предоставленных физическим лицам на покупку жилья,сократились за январь-сентябрь этого года в 7,3 раза (до 1,142 миллиардарублей), при этом объемы собственно ипотечного кредитования снизились в восемьраз (до 900 миллионов рублей). В целом по России этот показатель значительнониже – 5,5 и 5,9 раза соответственно. При этом просроченная задолженность вцелом по потребительскому кредитованию выросла за девять месяцев этого года в1,5 раза.
На возвратной и платнойоснове
Отом, что делать с плохими кредитами не только волгоградцев, Правительство РФпридумало еще в декабре прошлого года. Государственный орган принял решениеподдержать заемщиков, взявших ипотечные кредиты и лишившихся всех или частидоходов в связи со сложными жизненными обстоятельствами. Для этого было созданоОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК).
По оценкам АРИЖК, в России насчитывается 60 тысяч проблемных ипотечныхкредитов, которые требуют активных мер поддержки со стороны государства,частных банков. При этом с начала текущего года АРИЖК совместно с банкамиреструктурировало около 35 тысяч кредитов в рамках первого уровня поддержки, тоесть предоставляя заемщикам возможность рассрочки в платежах.
В Волгоградской области сегодня семь организаций подписали соглашение сАРИЖК на право называться региональными партнерами. При этом два банка – МБРР иВТБ24 готовы реструктурировать долги только своих заемщиков. А банки «ЖилФинанс», Евротраст, ТрансКредитБанк, а также Волгоградский областной фонд жильяи ипотеки и НВС-холдинг готовы рассмотреть заявки на реструктуризацию клиентов,взявших ипотеку в любом банке.
Как рассказали 34banka.ru в банке «Жил Финанс» реструктуризация первогоуровня представляет собой поддержку следующего вида. Заемщик получает отгосударства стабилизационный заем на 12 месяцев в размере суммы, которую онежемесячно должен выплачивать банку. То есть если, к примеру, ежемесячныйаннуитентный платеж по кредиту составляет 10 тысяч рублей, то стабилизационныйзаем составит 120 тысяч рублей. Эти деньги АРИЖК перечисляет частями в счетпогашения кредиторской задолженности заемщика.
Таким образом, клиенту дается льготный период, в течение которого ондолжен восстановить свою платежеспособность. При этом заемщик обязан в течениеэтого периода выплатить АРИЖК процент за пользование стабилизационным займом.Этот процент не должен превышать ставку по выданному кредиту. Допустим, заемщикбрал ипотеку под условные 10% годовых. Следовательно, он должен будет выплатитьАРИЖК в течение льготного года 12 тысяч рублей за пользование стабилизационнымзаймом.
Как только льготный период заканчивается, заемщик должен будет погаситьдолг по стабилизационному займу. Средства возвращаются в течение всего срока,на который был выдан ипотечный кредит. Новый долг погашается такжеаннуитентными платежами и прибавляется к основным платежам. Условно говоря,если заемщик платил 10 тысяч рублей в месяц, то по окончании льготного периодаон будет выплачивать порядка 12 тысяч рублей в течение оставшегося срокакредитования.
«Оказавшись в тяжелом финансовом положении, главное – не молчать, аповедать о своих проблемах банку-кредитору или уполномоченному агенту пореструктуризации в своем регионе, – поясняет начальник управления обслуживания и сопровождения кредитов банка«ЖилФинанс» Елена Анашкина. – При своевременном обращении банк можетпредложить реструктурировать кредит (увеличить срок кредитования, что уменьшаетежемесячный платеж, однако приводит к увеличению стоимости кредита)».
Сегодня государство активно работает над внедрением второго и третьегоуровней поддержки заемщиков, которые испытывают трудности с обслуживаниемкредита.
«Второй уровень поддержки предусмотрен длязаемщиков, чьи ипотечные кредиты были уже реструктурированы, но которые так ине смогли восстановить свою платежеспособность, – поясняет главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – В такомслучае может быть проведена повторная реструктуризация без увеличения ихдолговой нагрузки. Наконец, разработан и уже апробируется третий уровеньцентрализованной поддержки ипотечного сегмента, в рамках которого заемщикам,которым так и не удалось расплатиться по долгам, будет предоставлятьсямуниципальное жилье, а банки при этом получат от АРИЖК компенсацию в видеоблигаций агентства и частично денежных средств».
Дорогаягосподдержка
Между тем, как стало известно34banka.ru, волгоградцы неслишком активны в желании реструктуризировать свои кредиты. По словам начальникаотдела по выдаче ипотечных займов Волгоградского областного фонда жилья иипотеки Виктора Божко, в ВОФЖИ втечение этого года обратились с просьбой рассмотреть их заявки нареструктуризацию ипотеки более 100 заемщиков.
Длятого чтобы отдать в АРИЖК на рассмотрение заявку на реструктуризацию займа,необходимо собрать целую кипу документов. В обязательном порядке нужно оформитьзаявление-анкету, предоставить копии паспорта заемщика и членов его семьи, атакже копию трудовой книжки. При потере места работы – документ, подтверждающийпостановку на учет в органе службы занятости населения с указанием размеравыплаты пособия по безработице, или справку от работодателя по форме 2-НДФЛ завсе прошедшие полные календарные месяцы 2009 года, предшествующие подачезаявления. Нужно также получить справку от кредитора, составленную по формеАРИЖК, с указанием сумм остатка долга, срока погашения и имеющейсязадолженности. Необходимо приложить и копию кредитного договора со всемидополнительными соглашениями, а также копию закладной, если она имеется.
Крометого, нужно оформить две выписки из Единого государственного реестра прав – «Нанедвижимое имущество и сделок с ним» и «Об обобщенных правах отдельного лица»для заемщика и каждого члена семьи, подтверждающую, что в собственности семьизаемщика нет другого жилья.
Интересно,что из 100 человек, обратившихся за помощью в Волгоградский областной фонджилья и ипотеки, положительный ответ от АРИЖК получили только 12 претендентов.Дело в том, что заемщик, который желает воспользоваться господдержкой, долженеще доказать свою финансовую несостоятельность. Поэтому АРИЖК жестко определеныусловия реструктуризации. В частности, клиент не должен обладать каким-либоликвидным имуществом. Это значит, что если у заемщика есть в собственностиавтомобиль или другая квартира, то воспользоваться господдержкой он не сможет.Более того, в требованиях определена допустимая площадь объекта недвижимости,взятого в ипотеку. А это значит, что, к примеру, клиент, проживающий один втрехкомнатной квартире, реструктуризации не увидит.
Интересно,что в конечном итоге господдержкой воспользовались только три заемщика,обратившиеся в Волгоградский областной фонд жилья и ипотеки. Остальныеретировались, испугавшись условий реструктуризации.
«Дажеполучив положительный ответ, многие отказываются, – рассказывает Виктор Божко.– Они понимают, что если платил 20 тысяч в месяц, и было тяжело, то через годплатить по 24 тысячи рублей будет еще сложнее. Кстати говоря, обращаются к намизначально те заемщики, у которых ежемесячный платеж составляет минимум 30тысяч рублей в месяц. Одному такому клиенту мы посчитали, что если сейчас онплатит по 120 тысяч рублей в месяц, то после льготного периода он будетвынужден платить по 137 тысяч рублей ежемесячно. Зато заемщик купил себехорошую квартиру в центре города по заоблачной цене…»
Крометого, на заемщика возлагаются дополнительные расходы. В банке «Евротраст»говорят о том, что, во-первых, клиенту придется заплатить пошлину за получениевыписок из ЕГРП. Во-вторых, необходимо заплатить за регистрацию последующегодоговора об ипотеке. В-третьих, нужно оплатить полисы страхования предметаипотеки, а также жизни и здоровья заемщика.
В целом экспертысчитают, что сама по себе реструктуризация не решает проблемы доходов клиентовипотечного рынка. «Соответственно, тренд объема «плохих» долгов в ипотеке, покрайней мере в среднесрочном периоде, на фоне сохранения напряженной ситуации всфере занятости останется растущим», – считает Александр Осин.
