Поделиться
Поделиться
К уполномоченному по правам человека в Волгоградской области обратилась женщина, рассказавшая, что у нее отбирают дом. Недвижимость была куплена в ипотеку, платежи осуществлялись нерегулярно, а потом и вовсе прекратились. Женщину с двумя малолетними детьми просят освободить помещение.
История, которую рассказала жительница поселка городского типа Октябрьский, имеет практически детективный характер. Она работала в учреждении, которое помогало гражданам покупать жилье в ипотеку. Рассказывая о преимуществах кредитования, женщина задумалась и над улучшением собственных жилищных условий. У нее был небольшой домик, в котором ее семья (она, муж и двумя детьми) уже не помещались. Старое жилье было продано и вырученные деньги послужили в качестве первого взноса, оставшаяся сумма была взята в кредит.
Новоселы въехали в новый дом весной 2008 года. И первые два месяца кредит оплачивался исправно. А вот потом начались проблемы. Во-первых, мужчина покинул семью. А во-вторых, на работе женщине сказали, что грядет реструктуризация, и в срочном порядке необходимо подписать заявление об увольнении по собственному желанию. При этом руководство утверждало, что практически сразу же возьмет своих сотрудников снова на работу, но уже в реструктурированную организацию. Однако обещание топ-менеджер не сдержал, и женщина оказалась без высокооплачиваемой работы.
«Долгое время я пыталась найти работу, чтобы были средства для проживания и для погашения задолженности по кредиту, – рассказала женщина 34banka.ru. – Но все было безуспешно. В Октябрьском сложно найти работу. Отчаявшись, я решила продать свой дом. Я нашла покупателя, который был готов заплатить нужную мне сумму денег. Ее бы хватило бы для того, чтобы расплатиться по ипотечному кредиту, и для того, чтобы купить пусть самое простое, но все же жилье. Но цены на недвижимость резко упали, у приставов на руках исполнительный лист. Получается, что я могу остаться совсем без жилья с двумя маленькими детьми».
В аппарате уполномоченного по правам человека в Волгоградской области женщине пояснили, что если суд примет решение о взыскании на предмет залога, то есть на дом, ей необходимо доказать суду, что заложенный в банке дом является единственным для нее и ее детей жильем. «Жилищный кодекс РФ предусматривает несколько видов жилых помещений специализированного жилищного фонда, – рассказывает руководитель аппарата Нина Панкратова. – В частности, это маневренный фонд, помещения которого могут быть предоставлены гражданам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации. В частности, это касается тех людей, которые утратили свое жилье, не сумев расплатиться по кредиту. Маневренный фонд должен быть сформирован всеми муниципалитетами субъектов Российской Федерации, но, как показывает практика, еще далеко не все это сделали».
«Если должник, испытывающий сложности в погашении кредита, не заинтересован в сохранении имущества, переданного в залог, он может согласиться на реализацию его в добровольном, внесудебном, порядке в целях погашения своих обязательств перед банком, – рассказывает адвокат юридической фирмы «Мейер, Яковлев и партнеры» Виталий Макаров. – В данном случае реализацию имущества осуществляет должник, однако сделка проводится при условии согласования ее банком, схема сделки и ее проведение контролируются банком».
По имеющейся практике в большинстве случаев банки идут навстречу клиентам, которые желают реализовать заложенное имущество в целях погашения задолженности перед банком. Инструмент является эффективным, особенно при работе банка с проблемными активами.
Стоимость реализации залогового имущества определяется должником по согласованию с банком в случае, если речь идет о добровольной реализации имущества до начала процедур судебного и исполнительного. При необходимости оценка рыночной стоимости проводится банком самостоятельно либо с привлечением оценочных компаний. Обычно еще при подписании кредитного договора в нем прописывается дисконт на имущество – порядка 30%. То есть, допустим, если имущество стоило 1 миллион рублей, то банк возьмет его по цене 700 тысяч. И с такой стоимостью выставит его на торги.
Бывает так, что должнику выгоднее реализовывать свое имущество самостоятельно. «Допустим, банк установил дисконт в размере 50%, – рассказал 34banka.ru руководитель одного из коллекторских агентств. – А человек может продать, к примеру, свое имущество со скидкой в 30%. Нужно помнить, что банк не имеет права самостоятельно изымать имущество. Все осуществляется только в добровольном порядке».
Вторая ситуация реализации залогового имущества – в рамках процедур исполнительного производства, когда банком уже получено решение суда об обращении взыскания на залог. В данном случае реализацией имущества занимается Росимущество либо специализированные организации, привлекаемые Росимуществом в установленном законодательно порядке. Теоретически на данном этапе жизни кредита также возможна реализация имущества по договоренности между должником и банком, однако проведение такой сделки имеет ряд юридических рисков для банка, в связи с чем подобные сделки единичны.
Адвокат Виталий Макаров рекомендует волгоградцам, запутавшимся в долгах, все же не дожидаться того момента, когда имущество, купленное в кредит, придется продавать. «Должнику целесообразнее приходить в банк самому и просить реструктуризацию долга. Или же идти в другой банк, который выдаст новый кредит для погашения старого, – это называется рефинансирование».
