Поделиться
Поделиться
Вкризисное время банки свернули своикредитные программы. Если отсутствиепотребительского кредитования населениееще хоть как-то смогло пережить, топредприятия с трудом функционируют всвязи с нехваткой заемных средств.Процентные ставки были по сутизапретительными. Однако с начала этогогода в сегменте кредитования юридическихлиц наметилось явное оживление.
Корпоративныйсектор
Ростобъемов корпоративного кредитованиябыл отмечен в марте этого года. Поинформации аналитиков Банка Москвы,объем кредитов, выданных нефинансовыморганизациям, у крупнейших 40 банков (заисключением Сбербанка) вырос на 76,4миллиарда рублей. Эксперты говорят отом, что кредитные организации пополнилисвои пассивы благодаря активномуприросту вкладов физических лиц. Теперьнеобходимо эти средства выдавать в видекредитов корпоративным клиентам. Однако,как показывает практика, многие крупныепредприятия просто не готовы взвалитьна себя новые долговые обязательства.«Большинство предприятий живет сегодняза счет государственных денег, – считаетуправляющий«Нордеа-банка» в Волгограде ЕвгенийГалета.– Гиганты сражаются между собой загосударственные подряды, а компаниипоменьше в свою очередь пытаются получитьсубподряды. Нормальной работой этоназвать весьма сложно. Поэтому и числоклиентов сейчас ограничено».
Всложившейся ситуации кредитныеорганизации вынуждены вступить всерьезную конкурентную борьбу заклиента. Прежде всего, предприятиязаманивают хорошими процентнымиставками. Средневзвешенная ставка покредитам в рублях на срок до года,выданным банками нефинансовымпредприятиям, снизилась с 12,7% в феврале2010 года до 11,7% годовых в марте, что сталоминимальным значением за период с июля2008 года (11,4%). Однако, как поясняютаналитики, с учетом комиссий средняяпо рынку ставка колеблется в интервалес 15 до 17% годовых. Но, несомненно, этогораздо ниже, чем по сути своейзапретительные кризисные ставки –минимум 25%.
Первымна смягчение условий по корпоративнымкредитам пошел, безусловно, Сбербанк.«Даже в прошлом году, когда на рынкекредитования наблюдалось некотороезатишье, мы приросли по кредитномупортфелю на 15%, – отмечает первыйзаместитель управляющего Волгоградскимотделением №8621 Сбербанка России ЮрийЯранов.– Сохраняетсятенденция прироста и в текущем году. Мыидем навстречу нашим клиентам, и внастоящее время Сбербанк практическивернулся по условиям кредитования кдокризисному периоду. Мы вернулись кболее мягким залоговым коэффициентам,которые применялись в докризисныйпериод. Идетработа по пересмотру процентных ставокпо кредитам, выданным в кризисный период,а новую выдачу кредита осуществляем наболее благоприятных условиях. Это ужегораздо более мягкие условия по сравнениюс кризисными, и наши клиенты, увидев,что стоимость денежных средств падает,возвращаются к реализации ранеенамеченных инвестиционных проектов».
Всреднем корпоративный кредит в Волгоградесегодня выглядит следующим образом.Сумма займа стартует от 20 миллионоврублей. При этом годовой оборотпредприятия-заемщика должен быть неменее 500 миллионов рублей. Срок кредитованиязависит от цели кредита. На пополнениеоборотных средств можно получить заемна срок до пяти лет, за инвестиционныепроекты можно расплачиваться до 10 лет.Формыпредоставления корпоративного кредитаварьируются. Это может быть единовременныйзаем, кредитная линия (с лимитомзадолженности/с лимитом выдачи),банковская гарантия, кредитованиеопераций с аккредитивной формой расчетов,овердрафтное кредитование, комбинированныекредиты. Погашать такой заем можно каканнуитентными, так и дифференцированнымиплатежами.
Банкичетко разделяют клиентов на две основныегруппы: надежных и ненадежных. К первымотносят предприятия нефтегазовой,химической отраслей и энергетики. Этиотрасли даже в период кризиса чувствовалисебя достаточно уверенно на рынке. Вприоритете также те отрасли, которыеотносятся к социально значимым: пищеваяи перерабатывающая промышленность,оптовая и розничная торговля, фармацевтика.Предпочитаютбанки работать и с теми компаниями,которые сотрудничают с ними не тольков рамках кредитования, но также пользуютсяи целым рядом других услуг. «Тем компаниям,которые обращаются за комплекснымобслуживанием (расчетно-кассовоеобслуживание, зарплатные проекты ипрочее), предоставляются определенныепреференции, в частности, снижаетсяпроцентная ставка или увеличиваетсясумма кредита», – поясняет заместительуправляющего Московского индустриальногобанка в Волгограде Абдулла Беделов.
Малыйбизнес
Сталавыравниваться ситуация и с кредитованиеммалого и среднего бизнеса в Волгограде.Беззалоговые кредиты можно получить вбанка города в размере порядка двух-трехмиллионов рублей под 20-25% годовых. Еслиоформить в банке залог, то сумма займаможет достигать сотен миллионов рублей.Некоторые банки устанавливают максимальныйпредел кредита для предприятий малогои среднего бизнеса. К примеру, это ВТБ24,Промсвязьбанк, Абсолют банк. Однакоцелый ряд банков предпочитают размеркредита обсуждать уже непосредственнос клиентом, исходя из его платежеспособностии качества залога. Так работает, например,Сбербанк. Процентные ставки по такимкредитам, безусловно, ниже.
Банкистали более внимательно подходить и квыбору залога, который должен предоставитьклиент. «Если до кризиса многие банкиспокойно брали в качестве залога товарв обороте, то сегодня большинствофинансовых учреждений опасаются этоделать, – комментирует эксперт отделапресс-службы ВТБ24 Антон Гольцман. –Причины этого вполне обоснованы: такойзалог сегодня будет сложно реализоватьв случае, если клиент окажетсянеплатежеспособным».
Пословам экспертов, банки предпочитаюткредитовать ограниченное число отраслей.В «черном списке» находятся сельскоехозяйство, строительство жилья,потребительские кооперативы граждан– все, что связано с большими рискамии ярко выраженной сезонностью. Во многихбанках для получения кредита необходимо,чтобы бизнес стабильно приносил прибыльв течение полугода. При этом менеджербанка может выехать в офис фирмы, чтобыубедиться в надежности потенциальногоклиента.
Банкиактивно развивают и такие продукты дляМСБ, как нецелевые кредиты. По словамЕвгения Галеты, нецелевые кредиты подзалог недвижимости пользуются спросому индивидуальных предпринимателей ируководителей небольших компаний,которые берут средства в банке длястроительства, приобретения коммерческихпомещений или любые другие цели. Разницасо специализированными кредитами дляМСБ состоит в том, что оформляется займна конкретное физическое лицо, чащевсего владельца бизнеса.
Длябанков кредитование малого и среднегобизнеса также является одним из самыхперспективных направлений, так как МСБтрадиционно – самый интенсивноразвивающийся сектор экономики. Темболее, по мнению многих аналитиков, какраз небольшие компании оказались болеегибкими по отношению к негативномувоздействию кризиса.
«Мыпредлагаем предприятиям малого бизнеса,работающим в сфере торговли,специализированный кредит, – рассказываетуправляющийВолгоградским региональным операционнымофисом ВТБ24 Светлана Федорова.– Залогом по кредиту может выступатьлюбое имущество, в том числе и товары вобороте. Обязательным условием получениякредита является наличие счета предприятияв ВТБ24 (счет можно открыть при получениикредита). Конечно,предлагая такую программу, мы рискуем,но в результате обеспечиваем большийобъем кредитных ресурсов, которыеполучают малые предприятия. Нокардинально положение малого бизнесав лучшую сторону изменит толькообщеэкономический рост, в том числе –при помощи банков».
Врезультате такого соотношения сил банкиначинают идти на постепенное облегчениеусловий. И дело не только в процентныхставках по кредиту. ВВТБ24, к примеру, с июля этого годапроцентные ставки по кредитам сталименьше на 1,5-2 процентных пункта. (взависимости от суммы кредита и сроковкредитования) и теперь составляют от12,5% годовых по кредитам в рублях. Например,УРАЛСИБ сейчас отказывается от штрафовза досрочное погашение кредита, принимаетв качестве залога товары в обороте,предоставляет кредит наличными до 3,5миллионов рублей, снижает ставки дляклиентов с положительной кредитнойистории в других финансовых учреждениях.
