Поделиться
Поделиться
В ситуации, когда до зарплаты остается несколько дней, а деньги неожиданнозакончились, волгоградцам все чаще готовы помочь банки. Но остается открытымвопрос, насколько понятны и удобны новые кредитные продукты для потребителя.Способны ли они составить реальную альтернативу традиционному ломбарду и займуу друзей и коллег по работе?
За рубежом не принято сообщать о своих финансовыхпроблемах родственникам и уж тем более – просить у них взаймы. По примерузапада волгоградцы все чаще идут за деньгами в банк. Занять по-быстрому сегодняможно и за 15 минут. Активным продвижением микрозаймов в регионе сегоднязанимается несколько кредитных учреждений. К примеру, офисы ООО «Активденьги»расположены в крупных магазинах. Несмотря на то, что процентная ставкакредитования составляет 2% в день, что в год составляет 732%, представитель компании Михаил Тепловутверждает, что в Волгограде клиентами компании стали уже несколько тысяччеловек.
«Чаще всего нашими заемщиками становятся женщины ввозрасте 22-30 лет, – утверждает господин Теплов. – Сейчас портфель"Активденег" превышает шесть миллионов долларов США, а просрочка понему – 1-15% (зависит от региона), в среднем 3%».
Помимо «Активденег», не так давно в сегментволгоградского микрокредитования вышли банки «Экспресс-Волга» и «Пробизнесбанк»,входящие в одну группу «Лайф». Условия получения кредита в них тоже достаточнопростые, как и сам механизм получения. Сотрудник фирмы в присутствии клиентазвонит в фирму, где тот работает и узнает дату выдачи зарплаты. Следующий заэтой датой день и будет обозначен как срок возврата кредита. Комиссия банка запользование кредитом составит 15%. От получателя кредита потребуют всего двадокумента: российский или загранпаспорт, пенсионное свидетельство, водительскоеудостоверение или ИНН.
По скорости получения наличных микрокредитование составило конкуренцию тольколомбардам. Что касается кредитных ставок, то она почти в два раза превышаетусловия займа в ломбардах и скупках. Впрочем, ломбарды также не теряют своихпозиций
«В ломбарде клиент закладывает золото, и, по сути,он избавлен от необходимости погашать заем, – поясняет преимущества ломбардов управляющий ООО «Ломбард Кредитофф» АнтонДумчев. – Если он не найдетденьги, золото просто останется в ломбарде. "Быстрые" кредиты,неважно в каком банке вы их взяли, выдаются без залога, и, если клиент несможет погасить займ, деньги с него будут взыскивать в судебном порядке».
Процент на импульс
Впрочем, по мнению банкиров, основными клиентами экспресс-кредитованиястановятся именно молодые импульсивные женщины.
«Экспресс-кредиты интересны, прежде всего, тем, ктослишком ограничен во времени и часто принимает импульсивные решения, – объяснилпопулярность "быстрых" кредитов банкирАлексей Морозов. – Недаром основной клиент – именно женщины. Да и кредитныеофисы организации располагаются в крупных магазинах. Расчет строится так:человек увидел какую-то вещь, ему не хватило на нее денег – за 15 минут оформилкредит и купил. Те же, кто привык считать свои деньги, скажем, владельцыбанковских карт, вряд ли заинтересуются подобными услугами. К тому же естьопределенная категория людей, которые никогда не будут пользоваться услугамиломбарда в силу своих предубеждений».
По сути, считают эксперты, в настоящее время вВолгограде экспресс-кредитование восполняет пробел в спросе, который не смоглиудовлетворить ломбарды и банки.
«Мини-кредиты ориентированы, прежде всего, на тех, укого нет банковских карт (кредитных или зарплатных с возможностью овердрафта),– уверена вице-президент «Пробизнесбанко»Марина Жукова. – Или же бывают люди, которые принципиально не пользуются"пластиком", предпочитая наличные деньги».
Уже сегодня есть все основания надеяться, что вближайшее время рынок экспресс-кредитования ждут серьезные перемены. Вследующем году пилотный проект экспресс-кредитования намерен запуститьСбербанк. Рассматриваются варианты выдачи займов как в собственных отделениях, так и вторговых сетях. Предполагается, что решение о выдаче кредита будет приниматьсяв течение часа при наличии паспорта, а также одного из документов:свидетельства ИНН, загранпаспорта или техпаспорта на принадлежащий заемщикуавтомобиль. Максимальная сумма кредита может составить 75-150 тысяч рублей.Ожидается, что экспресс-кредит станет самым дорогим продуктом в линейкеСбербанка, хотя ставки будут установлены на рыночном уровне. После выходаСбербанка, обладающего огромной клиентской базой, на поле экспресс-кредитованиябанки ожидают серьезного передела рынка потребительского кредитования.
С овердрафтом до зарплаты
Если экспресс-кредитование пока остается оченьдорогим займом, то владельцы банковских карт в ситуации «перехватить дозарплаты» не только находятся в изначально более выгодных условиях, но и имеютвозможность выбирать из нескольких продуктов.
«В целом динамика использования банковской карты вкачестве инструмента оплаты и финансового резерва в Волгоградской областидостаточно высокая, – отметила управляющийВолгоградским региональным операционным офисом ВТБ24 Светлана Федорова. – Номы считаем, что потенциал далеко не исчерпан. К тому же основным трендом второйполовины 2010 года является больший рост кредитной активности населения. Людибольше хотят потреблять, и у них есть для этого основания: доходы растут, аставки по кредитным продуктам имеют тенденцию к снижению».
По мнению госпожи Федоровой, использованиебанковской карты является самым удобным и востребованным для клиентов их банкаспособом «перехватить до зарплаты». Предпочтительными для пользователейбанковской услуги являются льготный период кредитования 50 дней, наличиефункции cash back (линейки карт, позволяющих клиентам получать денежноевознаграждение за покупки по карте в любых торгово-сервисных предприятиях,включая оплату покупок через Интернет) и возможность для наиболее продвинутыхпользователей финансовыми инструментами использовать «бесплатный» займ для получениядополнительного дохода.
Сразу несколько продуктов, способных удовлетворитьпотребность клиента «перехватить до зарплаты» имеют в своей линейке большинствоволгоградских банков.
«Во-первых, это экспресс-кредит, оформить которыйможно за 15 минут, имея на руках только паспорт, – подтверждает 34banka.ru региональный менеджер по маркетингу Южнойдирекции ОАО «СКБ-банк» Полина Дворникова. – Держатели зарплатных картСКБ-банка могут воспользоваться "Кредитом для своих", оформлениекоторого не требует ни залогов, ни поручителей. Еще одна возможность "быстрого"займа – оформить кредит "Овердрафт для физических лиц". Лимитовердрафта устанавливается в размере средней зарплаты клиента за последние тримесяца, при этом никаких комиссий за пользование овердрафтом клиент не платит».
Овердрафт становится все более популярной услугойдля держателей зарплатных карт. Так, по мнению господина Морозова в рамкаховердрафта клиент может снять с «пластика» сумму, которая превышает суммусредств, находящихся на счете. Как срок овердрафта, так и его стоимостьразличны в каждом банке. Но банк, в любом случае, только выигрывает, посколькууверен в возврате. Он четко знает, в какие сроки и в каких суммах данный клиентполучает заработную плату.
И все же далеко не всегда даже самые выгодные предложения банков находят своегопотребителя. Происходит это в том числе и по причинам, зависящим уже не отклиента, а от банка. В случае с кредитными продуктами банков чаще всего самымтонким и непрозрачным для клиента остается вопрос одобрения займа. Известныслучаи, когда отказ в получении кредита по зарплатной карте получали массовосотрудники целого офиса. Причем презентация новой услуги и выдачасоответствующих пластиковых карт была проведена менеджером банка организованно,и из его разъяснений шансы получить кредит были примерно равны у всехсотрудников.
Как пояснил банкир Алексей Морозов, такое,действительно, могло произойти, если обращение за кредитом последовало вскореза получением карты: «Даже если речь идет о кредите для клиентов зарплатныхпроектов, банку может потребоваться от трех до шести месяцев, – уверяетгосподин Морозов, – это необходимо, чтобы сформировать некую "кредитнуюисторию" и только после этого дать одобрение на активацию кредита, что быни обещали в рекламе».
Со временем, по мере роста предложения, кредиты будут дешеветь и смогутвытеснить из этого сегмента небанковские организации, к примеру, ломбарды икредитно-потребительские кооперативы. В этом уверены как представители банков,так и аналитики. А вот представители ломбардов надеются, что свою аудиторию онине потеряют в силу ее специфичности.
«Мы предлагаем максимально простую и понятнуюпроцедуру предоставления займа, – уверен управляющий ООО «Ломбард Кредитофф»Антон Думчев. – При этом мы проводим подневной перерасчет, то есть, к примеру,если человек воспользовался нашими деньгами меньше месяца, то процентная ставкабудет ниже. Мы готовы предоставлять займы даже тем, с кем банки обычно неработают, скажем, клиентам, не имеющим российского паспорта, или предпринимателям.Я уже не говорю о том, что многие не хотят, чтобы об их финансовых трудностяхузнали на работе, а при обращении в банк это неизбежно».
