Поделиться
Поделиться
Предприятия малого исреднего бизнеса стали брать больше инвестиционных кредитов. Об основныхтенденциях этого сегмента рынка кредитования рассказывает директор департаментаразвития малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка Екатерина Орлова.
– ЕкатеринаСергеевна, кредитование малого бизнеса стало очень модным направлением вбанковском бизнесе. Расскажите, пожалуйста, какие тенденции наблюдаются в этомсегменте рынка?
– Для нас кредитование МСБ – недань моде. Мы начали кредитовать малый и средний бизнес в 2007 году,успешно проработали 2008 и 2009 годы, несмотря на кризис. Мы не останавливаликредитование, хотя наша кредитная политика стала в этот период болееконсервативной.
Если говорить об итогах 2010 года,то этот год стал годом восстановления экономики. Но это восстановление шлонебыстрыми темпами – основную коммерческую активность мы увидели только ссередины года. По итогам 2010 года, и банк в целом, и направление малого исреднего бизнеса сработали успешно. Промсвязьбанк получил чистую прибыль вразмере 2,5 миллиарда рублей, темпы роста общего кредитного портфелясущественно превысили среднерыночный показатель (14,2% против 11,5% по даннымБанка России). Если говорить о МСБ, то мы выдали кредитов на 77,2 миллиардарублей, причем это не установленные лимиты, а живые деньги. Портфель кредитовМСБ на конец 2010 года по МСФО составил 26,7 миллиарда рублей – увеличение загод на 18,5%, что практически соответствует росту в целом рынка – 21% за 2010год.
Еслиговорить о тенденциях, то мы наблюдаем кардинальные изменения в сегменте малогои среднего бизнеса – предприниматели не боятся модернизировать производство,открывать новые направления бизнеса. Начали запускаться проекты, требующиезначительного финансирования, длительных сроков подготовки и реализации,заняться которыми не было возможности в период кризиса. Как следствие –восстанавливается спрос на долгосрочные инвестиционные кредиты, на что банкиотвечают увеличением максимальных сроков и размеров кредитования. В борьбе заклиентов банки смягчают условия кредитования, до последнего времени снижалисьставки, пересматриваются требования к залоговому обеспечению (восстановилось беззалоговое,частично обеспеченное кредитование), вводятся значительные преференции для«повторных» клиентов с хорошей кредитной историей.
– Какие продуктыпользуются наибольшим спросом?
– Напротяжении 2009 и 2010 годов клиенты в основном пользовались оборотными,«короткими» кредитами. Со второй половины 2010 года растет спрос наинвестиционное финансирование: клиенты стали развивать бизнес, модернизироватьоборудование, покупать недвижимость, в том числе взамен арендованных площадей.Это означает, что у нас как у банка стоит задача выдавать кредиты в большихразмерах и на более длинные сроки.
– Какие кредитыони берут сейчас, на что есть спрос?
– Сейчассредний срок кредита составляет два года, мы прогнозируем, что по итогам 2011года средний срок составлял не менее трех с половиной лет, а вообще наша цельвыдавать кредиты со средним сроком от пяти до семи лет. Что касается сумм, внастоящее время средний лимит утверждаемого кредита составляет три миллионарублей, а к концу 2011 года планируем увеличить его вдвое, главным образом, засчет предоставления «длинных» инвестиционных кредитов. Потребности в оборотномкредитовании мы в полном объеме удовлетворяем, а на инвестиционное кредитованиеесть большой неудовлетворенный спрос.
– Какие ставки по кредитам можно сегоднясчитать приемлемыми?
– Могусказать определенно: нет никаких оснований говорить о том, что условия выдачикредитов жесткие. На протяжении прошлого года процентные ставки по кредитам МСБна рынке постоянно снижались. Например, Промсвязьбанк за последний год снижалстоимость кредитов 10 раз. А в среднем по рынку уровень процентных ставокопустился до 15-18% годовых.
Чтобы компания осталась нарынке, она должна развиваться – мы видим, что этот актуальный до кризиса тезисвновь становится главным для предпринимателей. При этом острым остается вопрос –где взять деньги на длительный срок и по приемлемой ставке.
– Какой ответ на него приготовлен в вашембанке?
– Этоцелый комплекс продуктов, которые уже продемонстрировали своюконкурентоспособность на рынке. В частности, одним из самых востребованных стал«Кредит-Бизнес». Его особенность в том, что он позволяет самому широкому кругупредпринимателей и небольших компаний использовать денежные средства как натекущие нужды, так и для инвестиций. Мы рекомендуем «Кредит-Бизнес» для компаний, чей ежемесячный оборот находится в пределах от 1,5 до 15миллионов рублей. Кредит предоставляется под поручительство, залогкорпоративного или личного имущества, возможно частичное обеспечение приналичии положительной кредитной истории, а также предоставление поручительствафондов, оказывающих поддержку субъектам малого предпринимательства – в случае,если залогового имущества недостаточно.
Реализации инвестиционных плановкомпании поможет продукт «Кредит-Инвест». Наибольшим спросом он пользуется у компаний, чей ежемесячный оборот превышаетшесть миллионов рублей. Здесь также возможно частичное обеспечение. Суммакредита – от девяти до 120 миллионов рублей. Максимальный срок кредитования – 10лет. Отсрочка по погашению основного долга может составлять до шести месяцевпри сроке кредитования свыше 12 месяцев. В случае недостаточности обеспечения для получениякредита в банке, можно воспользоваться поручительствами фондов содействиякредитованию малого бизнеса.
– В последнее время предприниматели оцениливозможность уйти от аренды автотранспорта благодаря приобретению автомобилей.Чем посодействуете?
–Многим малым и средним предпринимателям зачастую необходимтранспорт для того, чтобы успешно вести бизнес. Можно, конечно, платить зааренду автомобиля, но эти постоянные траты крайне неудобны. От них можно легкоизбавиться, обратившись к нам и получив средства (кредит, кстати, может бытьоформлен и на физическое лицо).
Наши клиентымогут приобретать в кредит разнообразную технику по программе«Кредит-Транспорт» в необходимых количествах. Это может быть любой автомобиль или спецтехника,которые сразу же после приобретения оформляются в залог. Мы видим у этогопродукта большой потенциал, альтернативу лизингу. Это предложение особенноактуально для предприятий, занимающихся грузовыми и пассажирскими перевозками.
Промсвязьбанк предлагает простойкак в получении, так и обслуживании кредит. Размер кредита – от 150 тысяч до 30миллионов рублей. Срок кредитования – до пяти лет. Обеспечением может служитькак приобретаемый транспорт, так и имеющаяся в наличии техника.
– Развитие бизнеса немыслимо без крыши надголовой – будь то более комфортный офис или расширение производственныхплощадей. Как известно, стандартные варианты решения «квартирного вопроса»остаются достаточно обременительными…
–Новый продукт Промсвязьбанка – «Кредит-Недвижимость» позволяет получить кредит на приобретение объектов коммерческой недвижимостипод залог этих объектов. Клиенты банка могут приобретать торговые,производственные и складские помещения, здания или же землю. По этой программекредит на сумму до 120 миллионов рублей выдается на срок до 10 лет. При этомсобственные средства клиента должны составлять не менее 20% от стоимостинедвижимости, аванс может быть заменен на дополнительный залог. Программа«Кредит-Недвижимость» также позволяет выкупать объекты недвижимостимуниципальной собственности на аукционах и реализовывать преимущественное правовыкупа недвижимости арендатором.
–Интерес клиентов к новым займам зависит не только от вас, но и отпроцентной политики Центробанка, а он взял курс на постепенное повышениеставок. Что это означает для вас и ваших клиентов?
– В целом,тенденция на рынке такова, что в 2011 году ставки вряд ли будут понижаться засчет стоимости привлеченных денег. Если же понижение произойдет, то крайненезначительное. Так что тем, кому нужны деньги для бизнеса, нужно приниматьсоответствующие решения и брать кредиты сейчас.
Дальнейшее снижение ставок возможноза счет акций, которые мы регулярно проводим (две акции действуют до 1 июня 2011 года).
Помимо акций, наших клиентов ждетприятный сюрприз – с лета мы планируем ввести кредиты с плавающей ставкой,которая будет привязана к стоимости денег на межбанковском рынке и будетпересчитываться раз в квартал. Она будет ниже наших текущих ставок.
– Не упадет лиспрос на кредиты?
– Тот,кому нужны деньги на развитие бизнеса, возьмет кредит, если доходность навложенные в бизнес деньги выше ставки по кредиту. А текущая доходностьбольшинства эффективно работающих предприятий малого бизнеса позволяетпривлекать кредиты. Стоимость кредита – это сильное конкурентное преимуществогосбанков – по этому параметру коммерческим частным банкам с ними сложноконкурировать. Но у нас есть другие преимущества. Предприниматель при поискефинансирования оценивает разные факторы, а не только цену кредита. Многимклиентам нужно быстро закупить оборудование со скидкой, рассчитаться по текущимобязательствам, то есть им важна скорость принятия решения. Для мелких исредних компаний имеет значение скорость и количество продуктов. Именно для нихмы можем предоставить тот уровень сервиса, который им нужен. Наш клиент готовплатить за сервис и оперативность. Об этом свидетельствует тот факт, что у насэффективность продаж на точку превышает аналогичный показатель у госбанков.
– Расскажите опланах внедрения новых продуктов.
– В настоящеевремя для клиентов МСБ у нас действуют две сезонные акции – в период с марта помай наши заемщики смогут получить некоторые виды кредитов по сниженным ставкам,и кроме того не оплачивать комиссию за их получение. Как, я уже сказала, вовтором полугодии мы планируем запустить кредиты с плавающей процентной ставкой– на основе индекса МоsPrime. Это позволит нашим клиентам получить более низкуюконечную ставку по кредиту. В случае роста индекса мы разрешим заемщикамперейти на фиксированную ставку.
В 2011 году мы планируем увеличитьфинансирование по программе Российского банка развития – Промсвязьбанк участвует в государственной программе поддержки малого исреднего бизнеса с 2009 года. Выгода для заемщика очевидна: кредитный продукт«Кредит за счет Российского банка развития» позволяет снизить текущуюпроцентную ставку на несколько процентных пунктов.
По кредитам, по которым погашениезадолженности производится в форме аннуитета, будем устанавливать пониженныеставки, что позволит заемщикам экономить на процентах.
Также мы планируем пересмотретьтехнологию по рассмотрению кредитных заявок на небольшие суммы – приниматьрешение за один-два дня (сейчас на решение по кредиту уходит три-четыре дня). Впервом полугодии запустим продукт, позволяющий рефинансировать кредиты другихбанков. А во втором полугодии введем автоовердрафт – продукт, позволяющийклиентам, активно работающим по расчетным счетам, получить предварительноодобренное решение по кредиту. Этот продукт работает по тому же принципу, что икредитная карта – мы самостоятельно устанавливаем на клиента лимит, в рамкахкоторого он может воспользоваться кредитными ресурсами. Предполагается, чтолимит будет равен 20 % от среднего месячного оборота по расчетному счету вбанке. В настоящее время такого продукта на нашем рынке еще нет.
Кроме того, мы намерены внедритьэлектронную систему, позволяющую клиентам подавать кредитные заявки черезИнтернет и получать предварительное решение по кредиту. То есть заемщикзаполняет в Интернете анкету, мы ему предварительно говорим о своем решении, апотом он доносит нам документы, подтверждающие правильность информации. Плюс кэтому мы хотим увеличить срок действия договора по кредиту в формевозобновляемой кредитной линии с 18 месяцев до пяти лет.
В общем, планы у нас большие.Приходите в наши офисы, задавайте вопросы по телефону 8 (800) 555-20-20,уверена, что мы найдем общий язык.
Сайт ОАО «Промсвязьбанк»: Psbank.ru