Поделиться
Какие события оказали ключевое влияние на политику банков в 2012 году? С какими проблемами столкнутся российские банки в 2013 году? Стоит ли ждать подорожания потребительских кредитов? На эти и другие вопросы ответил управляющий Южным филиалом ОАО «Промсвязьбанк» Сергей Крупчатников.
– Какие события стали ключевыми для формирования политики банка в 2012 году? Стоит ли ждать смещения акцентов в 2013 году?
– Прошедший год был неоднозначным для банковского сектора. Банки работали в состоянии постоянного дефицита ликвидности, что было обусловлено невозможностью взять деньги в привычном месте. Во-первых, для заимствований были закрыты зарубежные рынки. Во-вторых, Центральный банк России, регулируя инфляцию, очень сдержанно поставлял ликвидность на рынок, искусственно ограничивая рост денежной массы в России.
В сложившихся условиях у банков был только один выход – начать заимствовать внутри страны, за деньги населения и предприятий развернулась настоящая война. Конкурентная борьба предопределила существенный рост ставок по депозитам – был период, когда ЦБ РФ был вынужден вмешаться и притормозить их необоснованный рост, поскольку это угрожало устойчивости банковской системы. Таким образом, один из основных итогов 2012 года и главный тренд на 2013-ый – существенное подорожание денег. Это плюс для вкладчиков и определенный ограничитель для тех, кто привык жить в кредит.
Вторая базовая проблема банковского сектора в 2012 году – недокапитализация банковской системы. Поскольку у российских банков есть практически единственный источник пополнения капитала – прибыль, они сосредоточились на зарабатывании денег. Именно поэтому в 2012 году банки сместили фокус на развитие комиссионных продуктов, как следствие – стоимость услуг банков возросла. Тенденция-2012 на удорожание обслуживания в банках сохранится и в текущем году, и к этому нужно быть готовыми – во всем мире финансовые услуги стоят дорого.
В результате в прошедшем году российским банкам удалось заработать внушительную прибыль, которая практически вся пойдет на пополнение капитала, а это даст новые рыночные возможности для увеличения объемов кредитования населения, МСБ и реального сектора.
Частично решив проблему с капитализацией, банки в 2013 году столкнутся с новой дилеммой – куда инвестировать деньги, пока банки не поймут тренд, они не начнут вкладывать деньги. Если это произойдет, то в 2013 году нас ждет вялотекущее развитие рынков кредитования реального сектора.
В целом для развития экономики страны, для поддержания правильного инвестиционного климата очень важно, чтобы в течение 2013 года у ЦБ РФ и правительства получилось сохранить устойчивость курса рубля. Стабильность национальной валюты – основное условие правильного инвестиционного процесса, поэтому, убежден, что резких скачков курса рубля не будет.
– Какие предложения для розничных клиентов банка стали самыми интересными в уходящем году?
– Для любого банка, и мы не исключение, проверенный лояльный клиент – это ценность. В прошлом году наш банк наиболее активно работал над программами для розничных клиентов, и есть проекты, которые пользуются популярностью клиентов.
Одно из наиболее интересных предложений банка в 2012 году для клиентов розницы – снижение процентной ставки надежным клиентам. Добросовестным розничным заемщикам мы за каждые 12 платежей, внесенных в срок, готовы пойти на снижение ставки по кредиту на 1% годовых.
В прошлом году предложили клиентам накопительный счет и сервис «День за днем». Например, вы совершаете покупку с помощью банковской карты – определенный процент от нее перечисляется вам на накопительный счет. Или, допустим, каждый месяц определенная сумма или процент от остатка по карте переводится в вашу виртуальную копилку. Это очень удобный инструмент, работающий по принципу «подключил и забыл».
Особой популярностью среди наших клиентов пользуется услуга «Кредитные каникулы»: если клиент в течение полугода вовремя производил выплаты и не имеет текущих просрочек, он может взять перерыв на два месяца по оплате кредита. Если человек уезжает в отпуск или, например, ему надо совершить какую-то большую покупку, удобно воспользоваться этим предложением.
Невозможно не отметить проект Промсвязьбанка с картой Angry Birds. «Злые птички» как элемент дизайна карты – такого еще не было. Наши ожидания по целевой аудитории продукта оправдались – мы привлекли именно тех клиентов, на которых и рассчитывали.
Еще один проект Промсвязьбанка – интернет-магазин банковских карт с индивидуальным дизайном, в котором клиент может из более чем трех тыс. вариантов подобрать наиболее симпатичное оформление и заказать соответствующую карту, либо создать свой дизайн. При этом клиент сам выбирает платежную систему и тип карты.
Для бизнеса осенью 2012 года у нас уникальный технологический проект совместно с международной платежной системой Visa и компанией «Смартфин». Этот инновационный сервис позволяет использовать смартфон или планшетный компьютер в качестве безопасного мобильного устройства для приема платежей по банковской карте. И традиционно – самые выгодные программы для бизнеса от одного банка. Открыв расчетный счет, наш клиент получает полный спектр и выгодные тарифы расчетно-кассового обслуживания, доступ к системе дистанционного банковского обслуживания «PSB On-Line», которая экономит время и минимизирует риск ошибок при заполнении первичных финансовых документов. А также круглосуточную инкассацию денежных средств, предоставление индивидуальных банковских сейфов для хранения ценностей и совершения сделок, перечисление безналичных денежных средствасо счетов клиентов «день в день», предоставление режима «овердрафт» по счетам клиентов.
– Исходя из ситуации на рынке, как может развиваться в предстоящем году рынок потребительского кредитования, стоит ли ждать подорожания кредитов?
Поделиться
– Убежден в том, что подорожания кредитов ожидать не стоит. Во-первых, существует регулятор банковской деятельности в лице Центрального Банка РФ. Во-вторых, рынок насыщен предложениями, сложившаяся конкурентная среда работает на потребителя.
– Учитывая непрекращающийся рост конкуренции, какие инструменты банк намерен применять в будущем для усиления своих позиций?
– В наступившем году мы будем более активно работать над торговыми предложениями, наша задача – сделать их еще более доступными и выгодными для наших клиентов. Мы ориентированы на то, чтобы решение финансовых задач занимало у клиента минимальное количество времени, и было доступно в любом месте, а посещение отделений банка было редким, но приятным событием.
Потребителю в общении с банком в первую очередь важна скорость предоставления услуг и качество сервиса, как продажного, так и постпродажного. Существенную роль играет удобство пользования продуктами, то есть все, что связано с их использованием: погашение (при кредитовании), получение информации (различные выписки, удобство коммуникаций через колл-центр, интернет-сайт, интернет-банк), управление продуктом (интернет-банк, банкоматы)».
В своей работе Промсвязьбанк во многом делает ставку на онлайн возможности как для клиентов розницы, так и для бизнеса. Как отметил ранее, мы ориентированы на то, чтобы современные технологии позволяли нашим клиентам затрачивать на пользование банковскими услугами минимум времени. Согласитесь, время всегда есть на что потратить.
– До каких продуктов банков клиенту еще стоит «подрасти», а что потеряет актуальность в ближайшее время?
– Сегодня мы видим конкурентные преимущества в развитых каналах дистанционного обслуживания. Это технологии уже не будущего, а настоящего, и они будут постоянно совершенствоваться. Представление о том, что интернет-банкинг рассчитан только на молодую аудиторию, неверно в принципе. Как правило, наши клиенты – люди в возрасте от 30 до 45 лет, это средний класс, представители которого хорошо знают цену деньгам, не намерены переплачивать, не склонны к импульсивным поступкам и которым нужен надежный банк.
Карты и карточные сервисы – еще один продукт, который актуален. При этом клиенты стремятся получить максимум услуг по одной карте, чтобы была и расчетным инструментом, и имела кредитные возможности, а также позволяла получать скидки у партнеров и делать накопления.
Также из актуальных, но сложных для клиента продуктов отмечу ипотеку, в этом секторе наблюдается стабильный рост спроса. Однако потенциальные заемщики еще не научились правильно оценивать как свои финансовые возможности, так и изменение качества жизни при получении ипотечного кредита.
Так или иначе, существующие банковские продукты будут оставаться востребованными. Но существуют определенные периоды увеличения спроса на одни и падения на другие. Например, перед Новым годом число заявок на кредиты растет, обгоняет рост вкладов. Эта тенденция сохраняется до весны, когда люди снова начинают сберегать.
Невостребованные услуги не предоставляются банками, так как это просто экономически невыгодно.
