Поделиться
У банковских вкладчиков появилась новая мода – сберегательные сертификаты на предъявителя. Согласно данным агентства по страхованию вкладов, спрос на них растет даже более опережающими темпами, нежели на традиционные депозиты. При этом у сберегательных сертификатов есть свои плюсы и минусы, которые стоит учитывать перед тем, как отдавать предпочтение такому банковскому продукту.
Как утверждает заместитель директора агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников, через этот инструмент произошло практически 10 процентов всего прироста вкладов в 2012 году.
«Если в начале 2012 года объем рынка составлял 11 миллиардов рублей, то к концу года он вырос до 230 миллиардов», – отметил Андрей Мельников.
Согласно майской статистике АСВ, на фоне общего увеличения сберегательной активности граждан сберегательные сертификаты на предъявителя в первом квартале 2013 года продолжили опережающий рост, увеличившись на 20,1%, и превысили 273,1 миллиарда рублей. Объясняя привлекательность сберегательных сертификатов для вкладчиков, эксперты называют сразу несколько факторов.
«На мой взгляд, рост популярности сберегательных сертификатов связан с несколькими факторами, – считает начальник управления депозитных и расчетных продуктов Банка Хоум Кредит Надежда Куликова. – Во-первых, сберегательный сертификат на предъявителя можно без оформления дополнительных документов подарить кому-либо. Это в чем-то похоже на подарочные карты, но с большими возможностями (сумма, размещенная на сберегательном сертификате, не ограничена, на размещенную сумму начисляются проценты по аналогии с процентами по вкладам). Во-вторых, банки, как правило, по сберегательным сертификатам предлагают ставки выше, чем по вкладам. В-третьих, банки стали рекламировать сберегательные сертификаты, в том числе и по телевизору, так что многие клиенты познакомились с данным продуктом».
Сберегательный сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк физическим лицом, и права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и оговоренных в сертификате процентов. Сертификаты выпускаются банками в валюте РФ, могут быть именными или на предъявителя. Выплата процентов по сертификатам осуществляется одновременно с погашением ценной бумаги. Вместе с тем предусмотрена их досрочная оплата. При этом выплачивается номинал сертификата и проценты, установленные по вкладам до востребования, действующие на момент предъявления сертификата к оплате (или иной порядок досрочной оплаты, установленный банком при выпуске сберегательных сертификатов).
Кроме того, банки охотно принимают сберегательные сертификаты в качестве залога по кредиту. И все же основная ценность подобного вложения для клиента – это повышенная процентная ставка, а также возможность простой передачи сертификата другому лицу. Однако в некоторых позициях этот продукт проигрывает депозиту.
«В отличие от классических вкладов, у сертификатов ограниченный функционал: не предусмотрены пополнение и расходные операции, проценты выплачиваются только в конце срока вклада, – отметила руководитель департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит» Галина Уткина. – Также по сберегательному сертификату невозможна пролонгация».
Впрочем, эксперты утверждают, что рынок сберегательных сертификатов в России пока еще очень узок, в настоящий момент эти ценные бумаги предлагают всего несколько игроков. Однако данные ЦБ РФ свидетельствуют, что объем средств по этому виду сбережения растет, и простому вкладчику необходимо знать несколько подводных камней этого продукта по сравнению с более привычными срочными депозитами.
«По своей сути сертификат и депозит служат для населения средством сбережения собственных средств, – напомнила управляющий операционным офисом НОМОС-БАНКа в Волгограде Наталья Мазанова. – При этом срочный депозит для физического лица до 700 тысяч всегда будет застрахован АСВ. Также в АСВ будет застрахован и именной сберегательный сертификат на аналогичную сумму. Однако большинство игроков предлагают своим клиентам сберегательные сертификаты на предъявителя, которые не попадают под страхование агентства. Поскольку банкам нет необходимости отчислять взнос в АСВ по данному типу продукта, он увеличивает его доходность для потребителя. Поэтому сберегательные сертификаты имеют более высокую процентную ставку.
Еще один подводный камень – это физическая потеря сертификата или ограбление. В случае потери сберегательного сертификата на предъявителя клиент может разом лишиться своих сбережений. Ведь любой его нашедший может предъявить его к погашению в банк. Застраховать себя от этого можно, отдав сертификат на хранение в банк. Однако данная услуга может быть платной для клиента. Также к минусам сберегательных сертификатов в текущий период времени можно отнести его досрочное погашение. Если по срочным депозитам банки разрабатывают программы лояльности, по которым вкладчик, продержав половину срока вклада, может получить определенный процент от ставки по договору, то сберегательный сертификат будет выкуплен по номиналу.
К основному преимуществу сертификата на предъявителя относится возможность его передачи в любой момент времени третьему лицу (каких-либо нотариальных или иных действий при этом не требуется. Сертификат просто передается из рук в руки новому держателю), при этом на иностранных рынках такая передача возможна с получением премии держателем ценной бумаги. Однако и это преимущество нивелируется в России отсутствием вторичного рынка обращения и несовершенством законодательной базы».
Делая прогнозы относительно будущего банковских сертификатов, эксперты акцентируют внимание на том, что целевая аудитория депозитов и сертификатов мало отличается.
«По совокупности всех фактов у данного продукта в России пока больше пробелов, чем выигрыша по процентной ставке, – считает Наталья Мазанова. – Изменить это возможно путем замещения сберегательными сертификатами безотзывных вкладов с принятием мер по формированию вторичного рынка обращения и доработкой нормативной базы».
При этом перспективная с точки зрения банков аудитория может зависеть от типа сертификата.
«Для именных сберегательных сертификатов перспективной аудиторией могут быть состоятельные финансово грамотные люди, имеющие представление о ценных бумагах, – считает Надежда Куликова. – Для сертификатов на предъявителя аудитория может быть значительно шире, и тут все зависит от целей банка, предлагающего сертификат».
