Поделиться
Каких перемен в сфере страхования стоит ждать в ближайшее время? Из-за чего волгоградцам чаще всего отказывают в страховых выплатах? Решится ли государство ввести обязательное страхование недвижимости? На эти и другие вопросы, касающиеся развития рынка страхования, Dengi.v1.ru ответил директор Нижне-Волжского филиала ОАО «СОГАЗ» Александр Аникин.
– Совсем недавно Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) разработала план регулирования страхового рынка на 2013-2015 годы. Какие изменения страхового рынка, связанные с принятием документа, станут самыми значимыми? Приведут ли эти меры к укрупнению игроков рынка?
– Очевидно, что страховой рынок ожидают перемены, и они производут в ближайшие два-три года. Страховые компании будут работать по типовым правилам, на рынке появится омбудсмен, расширятся полномочия страхнадзора, которому будет дано право отзывать лицензию без предписания, курировать работу системообразующих страховщиков и не допускать на рынок бенефициаров с запятнанной репутацией. Все это будет способствовать уходу с рынка компаний-однодневок, неспособных отвечать по своим обязательствам перед клиентами. Более прозрачными станут правила взаимодействия между всеми участниками рынка.
Уже в IV квартале текущего года ожидается ряд поправок к закону об ОСАГО, увеличивающий размер страховых выплат; будет разработана и утверждена единая методика оценки ущерба; внесены изменения в закон об обязательном страховании жизни и здоровья военнослужащих; изменена система сельхозстрахования с господдержкой; введен социальный налоговый вычет по НДФЛ для физлиц, приобретающих долгосрочные продукты страхования жизни.
– Согласно данным недавно обнародованной статистики, Россия заняла 24 место по объему собранных премий на мировом страховом рынке. Какие факторы могут способствовать продвижению страны вверх в этом рейтинге?
Наиболее важный фактор развития отечественного страхового рынка – деятельность самих страховых компаний и отношение к ним со стороны клиентов. Страховые компании должны активнее работать в регионах, развивать услуги, изменить принципы работы с клиентами, способствуя повышению доверия с их стороны. Среди основных задач по развитию страхового дела – формирование законодательной базы рынка страховых услуг, развитие обязательного и добровольного видов страхования, создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, а также поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.
– В самом ли деле распространение закона «О защите прав потребителей» на страхование приведет к росту страховых тарифов, как опасаются некоторые эксперты?
– Сам по себе закон «О защите прав потребителей» на страховые тарифы не влияет.
– Из-за чего сегодня страховые компании чаще всего отказывают в выплатах, если учесть, что по данным ФСФР 76,8% от общего количества отказов страховщиков пришлись на каско и ОСАГО?
– Как правило, в большинстве отказов виноваты сами автовладельцы. Оформляя страховой полис каско, водители часто забывают, что условия договора у всех компаний разные. Поэтому необходимо внимательно читать договор, особенно пункты, в которых прописаны случаи, когда ответственность несет не компания, а водитель. Очень часто заявленные пострадавшими сведения не попадают под определение страхового случая. Также причиной отказа может быть несоблюдение срока подачи уведомления страховой компании о произошедшем ДТП.
– Какова реальная перспектива принятия в России закона об обязательном страховании недвижимости? Какие факторы подвигают к этому нововведению, и как оно будет воспринято потребителями и страховщиками в случае принятия?
– Тема обязательного страхования жилья возникает каждый раз после серьезных природных катаклизмов, в результате которых люди оставались без крыши над головой. И каждый раз дальше разговоров дело не шло. Причина, на мой взгляд, в том, что трудно реализовать саму конструкцию обязательного страхования недвижимости. Придется ответить на множество вопросов, и самый главный – что будет являться объектом страхования. Будут ли застрахованы только конструктивные элементы жилья или отделка тоже. И что в данном случае будет подразумеваться под жильем. С квартирой все ясно, но, например, дом, коттедж? Кто будет платить за страхование: собственник квартиры, наниматель, пользователь-арендатор. Как будет определяться страховая сумма, каковы будут тарифы? Ответов на эти многочисленные вопросы пока нет. При этом необходимо учитывать факторы, от которых зависит степень риска – начиная с того, есть ли в доме газ, деревянные перекрытия, заканчивая тем, каково состояние дома в целом. Обязательность страхования подразумевает в процедуре некую стандартизацию подхода и относительную простоту. В случае же с недвижимостью этим критериям противостоит такая категория, как индивидуальность. Обязательное страхование создаст дополнительную финансовую нагрузку, и это будет восприниматься болезненно (особенно малообеспеченными категориями граждан). Надо учитывать и общий негатив по отношению к любому обязательному страхованию – это будет восприниматься, особенно на первых порах, как налог, но не инструмент защиты.
– В какой форме, на ваш взгляд, может поучаствовать государство в этой системе?
– На первом этапе государство может участвовать в адресных выплатах страхового возмещения. Такой шаг позволит уменьшить размер страхового взноса, сделав его привлекательным для широких слоев населения, и исключить прохождение бюджетных денег через страховые компании. После нескольких лет реализации и достижения необходимого уровня проникновения государство постепенно может финансово выйти из системы страхования, оставив за собой поддержку социально незащищенных слоев населения и надзорные вопросы.
– Какими практическими изменениями обернется для потребителя принятие Госдумой поправок в закон о страховом деле?
– Поправки в закон о страховом деле усовершенствуют механизмы защиты прав потребителей страховых услуг, повысят ответственность страховых компаний, отрегулируют деятельность агентов и страховых брокеров. К примеру, размер комиссионного вознаграждения по обязательному страхованию будет ограничен 10% от страховой премии, что предполагает снижение стоимости полиса для клиента.
– Как вы оцениваете перспективы развития отечественного рынка автострахования в свете повышения страховых выплат?
– Уже сегодня с рынка периодически исчезают небольшие компании, что доставляет неудобство их клиентам и наносит финансовый ущерб резервному фонду РСА, из которого приходится платить по обязательствам исчезнувшей компании. При этом средства в фонд РСА поступают от остальных страховщиков. Если же при изменении лимитов по выплатам тарифы не будут увеличены, то рынок ОСАГО рискует потерять более крупных игроков. Это серьезно ударит по бюджету резервного фонда РСА и, как следствие, негативно отразится на большом количестве потерпевших, справедливое возмещение ущерба которым выплачивать будет неоткуда.
– Является ли страхование автомобилистов рентабельным бизнесом? Велика ли конкуренция на этом рынке?
– Оценить рентабельность ОСАГО сложно. В открытом доступе есть информация о суммах страховых сборов и выплат. Также страховые компании предоставляют сведения об изменениях своих резервов, исходя из которых можно посчитать брутто-убыточность, которая не учитывает некоторые другие резервы и расходы на ведение дел, а они у каждой страховой компании свои. Крупные компании зарабатывают на ОСАГО за счет грамотной внутренней селекции портфеля, снижения издержек. Но для ряда мелких страховщиков ОСАГО убыточно. Можно предположить, что нас ждет дальнейшая концентрация рынка ОСАГО, увеличение доли крупных страховых компаний. Конкуренция по ОСАГО такая же, как и по другим видам страхования, например, каско. Основные продажи проходят через посредников, в том числе дилеров и брокеров, работающих за комиссионное вознаграждение. Что касается прямых продаж, то после введения прямого возмещения убытка (права обращаться к своему страховщику за возмещением) клиенты предпочитают выбирать надежную компанию, которая точно не уйдет завтра с рынка.
