Насколько успешно строится сегодня диалог между банками и бизнесом? Какое место в нем занимают региональные власти? Реально ли сегодня начинающему предпринимателю получить кредит на стартап, и как банки намерены конкурировать за бизнес-клиентов? На эти и другие вопросы «Деньги.v1.ru» ответили эксперты волгоградских банков.
– Один из главных камней преткновения при выдаче кредитов МСБ – отсутствие обеспечения. Как бизнес решает эту проблему, и на какие уступки сегодня готовы идти банки?
Поделиться
Руководитель регионального центра развития корпоративного бизнеса «ЮГ» ОАО «БИНБАНК» Наталья Потапова
: «Банки готовы быть лояльными к «прозрачным клиентам». Отсутствие обеспечения не является главным препятствием в финансировании бизнеса. Есть несколько решений, которые предлагают банки.
1) В случае потребности небольшой суммы 300–400 тысяч банки предлагают беззалоговое кредитование физических лиц, которое клиенты могут использовать для целей бизнеса.
2) Можно заручиться поддержкой залогового или гарантийного фондов, при условии, что бизнес заемщика соответствует требованиям фондов. Средняя сумма поручительства Регионального гарантийного фонда Волгоградской области на 1 июля 2013 года составила около четырех миллионов рублей.
3) В случае кассовых разрывов клиенты, активно использующие в своей деятельности безналичный расчет, могут воспользоваться продуктом овердрафт, который составляет от 20% до 50% от чистых оборотов по расчетному счету.
4) Кредиты на покупку вновь приобретаемого оборудования, которое может выступать предметом залога.
5) Кредит на покупку автотранспорта в целях бизнеса.
6) Лизинг. Важен момент, что лизинг – это продукт, который будет интересен компаниям, работающим на стандартной системе налогообложения, тогда как кредиты на оборудование, авто, недвижимость – компаниям, работающим на упрощенной системе налогообложения.
7) Кредиты на бизнес-недвижимость, где также залогом выступает приобретаемая недвижимость».
– Реально ли сегодня получить в банке кредит на стартап?
Поделиться
Управляющий ОО «Волгоград» филиала №4 АКБ МОСОБЛБАНК ОАО Ирина Денисова
: «Итак, вы решили стать предпринимателем, и вам нужны взаймы денежные средства, направленные на осуществление бизнес-идеи. В настоящее время многие банки включили в программу кредитование МСБ, предлагая различные программы кредитования и стремясь сделать продукт выгодным и привлекательным для клиентов. При этом основным условием получения такого кредита является срок ведения бизнеса.
Разные банки по-разному устанавливают сроки ведения бизнеса, но, как правило такой срок не может быть менее трех месяцев. Получается довольно странная картина, скажете вы. Каким образом осуществить бизнес-идею, если денег нет, а банки требуют, чтобы предпринимательская деятельность велась уже три месяца? Но банки понять можно, ведь кто захочет отдавать денежные средства просто так? Банку нужно понимать, за счет чего будет погашаться кредит.
В этой ситуации выручит кредит на стартап. К сожалению, пока, такая программа не получила широкого распространения на рынке. И на то есть объективные причины. Это риски, которые очень сложно просчитать. Анализ плана бизнес-идеи не позволяет банкам просчитать, насколько успешно эта идея будет реализована. И поэтому банки, опасаясь невозвратов, устанавливают ставки по таким кредитам значительно выше, чем по кредитам предприятиям с уже существующим бизнесом, а также вводят условия по предоставлению залога. Но не стоит опускать руки, ведь во многих банках практикуют индивидуальный подход к заемщикам. Кроме того, сейчас активно растет рынок так называемых микрозаймов. Быстро оформить такой заем как частное лицо можно в нашем банке».
Наталья Потапова: «Да, возможно, но необходимо соблюдение ряда условий. Некоторые банки предлагают займы по франшизе. Все забыли, откуда вообще пошло понятие стартапа. Стартап интересен при высоком уровне безработицы. Уровень зарегистрированной безработицы в Волгограде по итогам первого полугодия 2013 составил 0,66%.
В рамках стандартного кредитования, скорее ,имеет место быть не стартап, а диверсификация бизнеса в рамках одного предприятия, в рамках одной бизнес-единицы. В таком случае уже имеющийся успешный бизнес выступает поручителем за новое направление в бизнесе, и опять же у действующего предприятия имеется хоть какая- нибудь материальная база, которая сможет быть подтянута в качестве залога. Банки охотнее идут на кредитование именно новых направлений, генерируемых внутри успешно-действующих компаний».
– Кредитование МСБ сильнейшие банки называют самым перспективным сегментом развития бизнеса. Стала ли для банков заметной конкуренция в борьбе за такого клиента? В чем это выразилось?
Наталья Потапова: «Это не только самый перспективный, но и самый трудозатратный сегмент. Конкуренция стала жестче. Рынок МСБ по сравнению с рынком розничного кредитования растет медленнее. За 2012 год рынок розничного кредитования показал прирост 40%, тогда как МСБ только 15–16%. Рынок МСБ практически перестал расти экстенсивно, поэтому банки стараются наполнять продуктами текущих клиентов.
За последнее десятилетие накопился опыт российского предпринимательства, который позволяет предлагать продукты актуальные в определенный бизнес-сезон, и этот опыт трансформировался в определенные условия для каждого заемщика. Таким образом, все большую актуальность приобретает индивидуальный подход, и банки, которые предлагают индивидуальный подход, пользуются наибольшей популярностью».
– Говоря об улучшении условий кредитования МСБ, что чаще всего сегодня имеют ввиду банки? Снижение процентной ставки, упрощение требований к залоговой базе, увеличение суммы кредита?
Поделиться
Директор ФКБ «Москоммерцбанк» (ОАО) Волгоград Николай Ромасенко
: «Кредитование малого и среднего бизнеса – сложный механизм взаимоотношений между банками и представителями малого бизнеса. Основная задача банков – повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Улучшение условий кредитования МСБ предусматривает не только снижение процентной ставки, упрощение требований к залогу и увеличения суммы кредита, хотя это тоже немаловажно. Основные усилия необходимо направлять на упрощение процедуры получения кредита, улучшения сервиса.
Услуга банка, которая предоставляется в кратчайшие сроки, при минимуме оформляемых бумаг со стороны клиента, имеет большой успех даже при высокой процентной ставке. Поэтому банк должен использовать любую возможность для упрощения и ускорения оформления кредита».
Наталья Потапова: «В век высоких скоростей и развитых информационных технологий одним из главных условий является скорость принятия решения. Бывает, что деньги нужны здесь и сейчас, особенно это актуально для представителей микро- и малого бизнеса. Поэтому скорость ставится в приоритет и, конечно, качество обслуживания».
– Какие усилия со стороны власти помогают сегодня минимизировать риски банков при кредитовании объектов МСБ? Работают ли подобные инструменты в Волгоградской области и как можно расширить работу в этом направлении с точки зрения власти?
Поделиться
Заместитель начальника отдела продаж – руководитель группы продаж корпоративным клиентам филиала ВолРУ ОАО «МИнБ» Екатерина Квятосинская
: «Обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса является стратегически важным направлением деятельности любого коммерческого банка. Важная роль малого и среднего бизнеса заключается в том, что он обеспечивает значительное количество новых рабочих мест, насыщает рынок новыми товарами и услугами, удовлетворяет многочисленные нужды крупных предприятий, а также выпускает специальные товары и услуги. Однако при кредитовании предприятий малого и среднего бизнеса у банков есть определенные риски, такие как непрозрачность бизнеса заемщиков, отсутствие залогового обеспечения, несовершенство законодательства и налоговой системы. На сегодняшний день факты таковы, что у малого бизнеса зачастую нет имущества, которое можно оформить в залог, а сам малый бизнес слабо развит.
Развитие малого и среднего предпринимательства в Волгоградской области является стратегическим фактором, определяющим устойчивое развитие региональной экономики. В Волгоградской области внедрен новый действенный механизм поддержки предприятий малого бизнеса. Им стал НП «Региональный гарантийный фонд» (РГФ). Главная цель создания фонда – оказание поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства в виде предоставления гарантий по кредитам, получаемым в коммерческих банках. Сотрудничество банков с фондом открывает новые возможности для представителей малого бизнеса нашей области. При оформлении кредитов клиенты банка имеют право воспользоваться поручительством фонда в случае недостатка собственного залогового обеспечения. Желая привлечь клиентов, банки предлагают кредитные продукты, структурированные с помощью таких поручительств. В данном случае они используются уже как средство снижения риска, повышают вероятность одобрения на кредит или дают возможность заемщику получить больший размер финансирования.
В Волгоградской области также создан залоговый фонд, который определен как совокупность имущества и имущественных прав, находящихся в государственной собственности Волгоградской области и служащих обеспечением исполнения кредитных обязательств инвесторов, привлекающих кредитные средства для реализации инвестиционных проектов на территории Волгоградской области.
Кроме того, правительство области производит субсидирование процентной ставки по кредитам, полученным в банках субъектами малого предпринимательства, предполагает возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным в банках субъектами малого предпринимательства. Реализация данного мероприятия позволяет ежегодно привлекать оценочно 40 субъектам малого предпринимательства не менее 350 млн рублей кредитных средств».
