Почему волгоградцы не читают кредитный договор?

Подводя итоги завершившейся в Волгограде недели защиты прав потребителей, специалисты банков, Роспотребнадзора и общественных организаций назвали основные проблемы волгоградских заемщиков.

Взял, что давали

Как показывает практика волгоградских юристов, консультирующих в сфере защиты финансовых прав потребителей, при всем многообразии выбора кредитных организаций, представленных в Волгограде, многие заемщики до сих пор выбирают кредитное учреждение по принципу: если дают, надо брать, не сильно вдумываясь при этом в предлагаемые условия займа.

Заместитель руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области Евгений Резников: «Сегодня множество проблем потребителей, на мой взгляд, проистекает из их изначально неверно сделанного выбора. К примеру, в своей жалобе волгоградец пишет: «Мне понадобился кредит, и я взял его под 54% годовых, помимо того мне включили в него страхование жизни, и в итоге сумма выросла до 70% в месяц». Хочется сказать таким людям: где и зачем вы ищете такие кредиты, если в регионе работает более 79 филиалов различных банков, и они предлагают вполне адекватные и доступные кредитные продукты? Только на одном проспекте Ленина можно насчитать не менее 30 банковских вывесок, почему из этого разнообразия клиенты выбирают кабальные продукты?»

Подписал не глядя

Если представители общественных организаций утверждают, что главные проблемы при общении с банками представляют скрытые комиссии и навязывание страховки, то управляющие волгоградских филиалов банков признаются, что для них читающий кредитный договор клиент – настоящая диковинка.

Управляющий дополнительным офисом «Царицынский» филиала ОАО «УРАЛСИБ» в Волгограде Валерия Хрупина

: «Более бдительно волгоградские заемщики относятся к кредитным договорам, если речь идет о залоговых кредитах – ипотеке и автокредитах. Если заемщик подписывает такой договор, он четко понимает, что любое нарушение им обязательств чревато тем, что он лишится залогового имущества. Хотя я тоже не видела ни одного клиента, прочитавшего кредитный договор что называется «от корки до корки». Однако если речь идет о залоговых кредитах, то заемщики задают кредитным менеджерам намного больше вопросов, проговаривая по несколько раз основные параметры. Те же, кто приходит в банк за потребительским кредитом, удостаивают своим вниманием максимум первые два–три абзаца договора. Понимая это, банки, настроенные на построение долгосрочных отношений с клиентами, стремятся предложить им максимально прозрачные и понятные договорные отношения. Здесь на первый план выходит доверие между банком и клиентом, а не получение банком сиюминутной выгоды».

Директор Южного филиала «Запсибкомбанк» (ОАО) Алексей Потапов

: «На самом деле въедливый клиент-заемщик – редкость. К сожалению, я в своей практике вообще не встречал людей, кто бы прочитал кредитный договор от первой до последней строчки. Очень мало тех, кто обращает внимание даже на основные пункты и, что особенно, плачевно, понимает их. Так, читая договор, люди видят 18% годовых. В их сознании это много, поскольку другой банк пишет на своем рекламном щите, что у них переплата по кредиту составляет 15%. Это как раз и привлекает заемщиков, которые не учитывают, что при переплате в 15% ставка, выраженная в годовых, зашкаливает за 30%. Люди не видят разницы между понятиями и не понимают, как считается реальный годовой процент, и это корень многих проблем, рождающих отсутствие понимания между клиентами и банками».

Кредит на кредит

Среди тех, кто чаще всего обращается сегодня за юридической помощью в сфере защиты финансовых прав – заемщики, изначально неверно оценившие свои возможности.

Руководитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области Александр Злепко

: «Буквально на днях за помощью к консультантам обратилась дама, которая просила оказать ей помощь, поскольку она совсем потеряла надежду погасить свой кредит. Когда начали разбираться, оказалось, что к супертяжелому в процентном понимании займу в микрофинансовой организации она пришла по цепочке, состоящей аж из четырех кредитов. Когда поняла, что не может расплатиться с первым, взятым в обычном банке, взяла второй, понятно, что при этом финансовая нагрузка только выросла. Когда дама обратилась за четвертым кредитом, чтобы перекрыть третий, банки отказались давать ей добро. Это не остановило женщину, и она взяла заем в МФО уже под 720% годовых. Таким образом стоимость кредита, первоначально взятого под 20% годовых, выросла многократно. Сама заемщица понимает, что попала в очень сложную ситуацию, но выхода из нее не видит, поэтому тратит свои силы лишь на то, чтобы не общаться с кредиторами: не отвечает на звонки, не открывает дверь, и ее жизнь превратилась в сущий ад. Понятно, что решать такие ситуации, в который по сути виноваты сами заемщики, крайне сложно».

Лучше не платить совсем, чем договориться с банком

Определенный показатель уровня финансовой грамотности населения – объем просроченной задолженности банков, а также так называемых безнадежных долгов. Оба эти показателя характеризуют уровень финансовой дисциплины плательщиков, проистекающий из их финансовой грамотности. Сокращая поток тех, кто, испытывая сложности в выплате кредита, отказывается платить его совсем, банки разрабатывают новые стратегии.

Валерия Хрупина: «В частности, банк «Уралсиб» разработал так называемый конвейерный метод при работе с просроченной задолженностью. С недисциплинированными заемщиками мы общаемся точечно. Начиная с третьего дня задолженности, с заемщиком общается большое число сотрудников банка, которые объясняют ему необходимость выработки решений, которые помогли бы исправить ситуацию. Мы объясняем, почему невыгодно затягивать просрочку, предлагая варианты решения и убеждая клиента идти на контакт с банком. Мы считаем, что этот метод работает, о чем свидетельствует мизерный объем просроченных кредитов в нашем банке. Причем с допустившими просрочку клиентами у нас не работает какой-то специальный отдел, который ведет просрочку от начала и до конца. Возможно, эту практику, которую мы считаем очень эффективной, возьмут на вооружение и другие банки».