От ОСАГО до недвижимости: 2014 год в прогнозах страховщиков

Есть ли будущее у ОСАГО? Послужат ли пожары лета 2014 очередным толчком к росту страхового самосознания жителей области? Станет ли страхование жилья обязательным? Какие страховые продукты будут востребованы волгоградцами в 2014 году? На эти и другие вопросы о настоящем и будущем страхования в Волгоградской области ответили эксперты страховой группы «СОГАЗ».

Об ОСАГО

В Волгоградской области, как и в ряде других регионов страны, со всей остротой встала проблема заключения со страховщиками договоров ОСАГО. В большинстве случаев купить полис ОСАГО можно разве что с нагрузкой в виде полиса ДМС или даже продукта компании-агента, например, скидочной карты, цена на которую может быть сопоставима с ценой полиса. Чем объяснима эта ситуация с точки зрения страховщиков? Только ли увеличение базовых тарифов может спасти ситуацию?

Заместитель председателя правления ОАО «СОГАЗ» Дамир Аксянов: «Эта проблема действительно давно волнует страховщиков, и, к счастью, это не односторонний монолог. В последние годы регуляторы рынка в лице ЦБ, министерства финансов услышали и увидели ситуацию, и они не считают, что она развивается искусственно. Естественно, истории о сложностях с покупкой полисов ОСАГО доходят до регуляторов. Тариф на ОСАГО устанавливает государство, и компании не имеют возможности регулировать его самостоятельно. Для ряда регионов сами установленные тарифы оказались недостаточными. Кроме того, нужно понимать, что убыточность по этому виду страхования складывается из ряда факторов. Где-то на это влияют не очень хорошие дороги, где-то очень агрессивный стиль езды, принятый большинством. Где-то на первый план выходят различные независимые технические экспертизы, которые по-разному оценивают стоимость ущерба, нет единой экспертизы, которой руководствовались бы и клиенты, и страховые компании. В некоторых регионах суды в независимости от объективности вопроса стали занимать позицию на их взгляд наиболее слабого в этой ситуации человека – автовладельца, а страховые компании стали позиционироваться как хищники, которые только только и думают, как облапошить беззащитных граждан. В этой ситуации увеличение базовых тарифов станет ключевым фактором, который повлияет на развитие ситуации.

Здесь очень важно, чтобы увеличение тарифов было достаточным. Кроме этого, важно будет поменять процессы. У страховщиков в целом вызывает беспокойство ситуация, когда клиент, не дожидаясь и не обращаясь в страховую компанию по убытку, сразу же обращается в суд. С точки зрения страховых компаний, такое поведение клиентов выглядит нелогично. Все же изначально клиент должен обращаться за возмещением убытков в СК и, только не получив от страховщика качественную услугу либо очень долго не получая эту услугу, он должен иметь возможность обратиться в суд. Но ситуация не должна складываться наоборот, как все чаще происходит сейчас. Это тоже вопрос, требующий более четкой позиции регулятора.

Наконец, должны быть единые методики оценки ущерба, поскольку сегодня, обратившись в страховую компанию, а затем в независимую экспертизу, клиент получит разные оценки, причем они разнятся даже у независимых экспертов. В таком случае всегда трудно договориться. Единая методика расчета ущерба исключит множество вопросов общения клиентов и страховщиков. Из всего перечисленного выше следует, что просто увеличения тарифов для решения проблем ОСАГО недостаточно. Нужно, чтобы регуляторы выработали со страховщиками четкую и понятную позицию по всем перечисленным вопросам. Кроме того, обсуждается увеличение лимитов ответственности как по железу, так и по жизни, и нужно понимать, что обсуждаемое повышение тарифов должно учитывать и этот факт».

Директор Нижне-Волжского филиала ОАО «СОГАЗ» Александр Аникин: «Мы рассчитываем, что уже в этом году возможны какие-то изменения. Хотя настойчивые разговоры об увеличении тарифов позволяют надеяться, что мы продвинемся хотя бы в этой части. Наша компания никаких ограничений на продажу полисов ОСАГО не вводила. Но по оценке нашей компании тарифы именно в Волгоградской области при страховании ОСАГО явно недостаточны».

О каско

Автолюбители Волгоградской области не слишком охотно пользуются добровольной автостраховкой: в 2013 году лишь 6,5% владельцев транспортных средств приобрели полисы автокаско. Этот показатель выше, чем в большинстве других регионов юга России, но ниже, чем в среднем по стране. Какие факторы сегодня препятствуют развитию рынка автострахования в регионе?

Директор Нижне-Волжского филиала ОАО «СОГАЗ» Александр Аникин: «По показателю проникновения добровольного автострахования Волгоградская область и в самом деле занимает второе место среди регионов Южного федерального округа. Для сравнения, в Ростовской области охват страхованием автокаско составляет 7%, в Краснодарском и Ставропольском краях – 5,6%, в Астраханской области – 4,3%. Реже всех в ЮФО страхуют свои авто жители Калмыкии (3,1%) и Адыгеи (1,9%). По данным ЦБ РФ, в 2013 году страховщики Волгоградской области продали 43,7 тысячи договоров автокаско на общую сумму 1,55 млрд рублей, что на 10,9% больше, чем годом ранее. В целом сегмент автострахования занимает более 48% страхового рынка Волгоградской области.

Однако для страховщиков ОСАГО и каско не являются приоритетными видами страхования, в первую очередь из-за растущей убыточности. Темп прироста выплат по автострахованию в Волгоградской области продолжает существенно опережать темп прироста сборов. Так, по итогам 2013 года страховые выплаты по автокаско выросли по сравнению с 2012 годом на 32,2% – до 1,23 млрд рублей, а по ОСАГО – на 31,7% до 1,07 млрд рублей. Если те проблемы в автостраховании, о которых уже не первый год говорят страховщики, в том числе относительно применения закона о защите прав потребителей к сфере ОСАГО, не будут решены, убыточность страховой деятельности продолжит расти и в 2014 году. На снижение объемов автострахования влияет и сокращение продаж новых автомобилей. Эта тенденция была отмечена уже в 2013 году, когда в России было продано на 5,5% меньше автомобилей, чем в 2012 году. Очевидно, что это повлияет на объем рынка автострахования, поскольку автолюбители приобретают полисы каско в основном при покупке новых автомобилей, на которые оформляются автокредиты.

Автомобилистам стоит готовиться к тому, что стоимость каско подрастет. В 2013 году средняя стоимость договора автокаско в Волгоградской области выросла менее чем на 5%, с 33,8 тысячи рублей до 35,4 тысячи рублей. Но уже к середине текущего года подорожание может стать намного заметнее, поскольку стоимость каско привязана к стоимости автомобиля, а она, в свою очередь, зависит от курса рубля. Снижение курса рубля автоматически влечет за собой увеличение стоимости автомобилей и запчастей иностранного производства. Возрастает стоимость ремонта автомобилей, поэтому страховщикам скорее всего придется пересмотреть тарифы на страхование автокаско».

О страховании жилья

По прогнозам экспертов МЧС, в 2014 году из-за малоснежной зимы и ранней весны существует высокая вероятность возникновения масштабных пожаров в Южном федеральном округе. При этом в Волгоградской области страхованием от имущественных рисков – в том числе пожаров – обеспечено всего 3,9% домохозяйств, что является одним из самых низких показателей в регионе. Послужат ли пожары лета 2014 очередным толчком к росту страхового самосознания жителей области? Станет ли страхование жилья обязательным?

Александр Аникин: «В целом страхование как способ обезопасить себя на случай потери имущества в результате непредвиденных происшествий пока не получило широкой популярности среди жителей юга России. По нашим подсчетам, в 2013 году страховой защитой в ЮФО было обеспечено примерно 7,9% всех домохозяйств – это более чем вдвое меньше, чем в среднем по стране. И эти цифры приводятся с учетом того, что в официальную статистику попадают и все договоры страхования имущества при ипотечном кредитовании, которые заключаются по требованию банков. Поэтому число тех, кто страхует свое имущество добровольно, на самом деле существенно меньше. В Волгоградской области рынок страхования имущества показывает один их самых низких темпов роста в Южном федеральном округе.

Среди причин недостаточной популярности страхования имущества в России, как правило, называют высокую стоимость страхового полиса и низкий уровень благосостояния населения. Однако факты говорят об обратном. К примеру, средняя цена полиса страхования имущества в Волгоградской области в прошлом году составила две тысячи рублей, то есть меньше, чем цена полиса ОСАГО. При этом средний размер страховой выплаты составляет по статистике за прошлый год около 60 тысяч рублей».

Дамир Аксянов: «Печально, но страхование жилья более развито в регионах, куда регулярно приходят стихийные бедствия. Там, где уже столкнулись с пожарами и наводнениями, люди без уговоров страхуют недвижимость, что называется, по полной программе. К сожалению, это понимание пришло еще не во все регионы. Так, в Волгоградской области, как и во всей стране, люди по привычке в случае несчастья ждут помощи от государства, рассчитывая, что их не оставят в беде.

Между тем в большинстве развитых стран ответственность за жилую недвижимость лежит целиком на ее владельце, и ущерб имуществу компенсируется прежде всего за счет страховой компании. В некоторых западных странах порядка 80% граждан добровольно страхуют свое жилье, в то время как у нас этот показатель неизмеримо меньше: россияне по-прежнему надеются на помощь государства. При этом практика показывает, что страховая активность в этой ситуации никак не связана с уровнем материального благополучия населения. Например, в Республике Адыгея количество договоров страхования имущества в расчете на одно домохозяйство существенно выше, чем в Ставропольском крае, и почти равно показателю Астраханской области, хотя уровень средней номинальной начисленной зарплаты в 2013 году в Республике Адыгея был один из самых низких среди регионов ЮФО».