Юлия Севастьянова, адвокат, кандидат юридических наук о том, почему нужно внимательно читать кредитный договор
Редкий предприниматель в России может себе позволить развивать бизнес без привлечения заемных средств. Из всех легальных способов заимствования наиболее вытребованным продолжает оставаться банковское кредитование. Нередко начинающие предприниматели, имеющие статус ИП, и которым требуются относительно небольшие суммы, предпочитают кредитоваться как физические лица, поскольку в этом случае установлена упрощенная форма подтверждения доходов (либо вообще без подтверждения). Кроме того, в отношении заемщика действуют гарантии законов о защите прав потребителей и о потребительском кредите.
Но даже в рамках потребительского кредитования банки умудряются навязать дополнительные услуги, значительно увеличивающие стоимость кредита. Одна из таких уловок — страхование жизни и здоровья. Этот вид страхования рассматривается законодателем и судами исключительно как добровольная и дополнительная услуга по отношению к кредитованию. Это означает, что банк в заявлении о предоставлении потребительского кредита должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.
Однако банкиры нередко незаконно навязывают подобные услуги. Например:
- в заявлении на предоставление личного страхования заранее проставлена типографским способом галочка-согласие;
- в текст кредитного договора включено условие о личном страховании под страхом досрочного взыскания задолженности;
- банк обязывает заемщика выбрать заключение договора страхования по определенной программе в определенной страховой организации. У потребителя отсутствует возможность заключить иные договоры с другими страховыми организациями.
Получить кредит возможно и без страховки
Нередко «больным» вопросом для заемщиков становится возможность альтернативного кредитования со страховкой и без таковой. Банкиры часто устанавливают разные процентные ставки по кредитам, обеспеченным личной страховкой, и необеспеченным кредитам. Это не противоречит закону только в том случае, если разница между двумя ставками не является дискриминационной. К сожалению, ни в законе, ни в судебной практике нет четких критериев, с помощью которых можно было бы определить, когда разница является дискриминационной, а когда нет.
Заемщик вправе отказаться от добровольного личного страхования в течение 14 календарных дней с момента его заключения (при условии, что страховой случай не наступил).
Этот срок в бытовом обиходе называют «периодом охлаждения». Такое право возникает в соответствии с указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У. При этом не важно, была навязана или нет услуга страхования. Право на отказ является безусловным. Страховая премия должна быть возвращена в полном объеме в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. За нарушение срока возврата страховой премии установлена административная ответственность (ч. 3 ст. 14.1. КоАП РФ). Жалобу на действия недобросовестной страховой компании надо направлять в Центральный банк России.
Нередко банки наряду с обязанностью по уплате страховой премии устанавливают обязанность по уплате комиссии за подключение к услуге страхования. До настоящего времени суды не выработали единой позиции относительно законности комиссии за эту услугу. Несмотря на то, что иногда такая комиссия может быть в несколько раз больше чем страховая премия.
Указание банка России от 20.11.2015 № 3854-У никак не регулирует вопрос о возврате данной комиссии в случае отказа от договора страхования. Но суды чаще всего считают, что указанная комиссия также подлежит возврату.
Нередко банки наряду с обязанностью по уплате страховой премии устанавливают обязанность по уплате комиссии за подключение к услуге страхования. До настоящего времени суды не выработали единой позиции относительно законности комиссии за эту услугу. Несмотря на то, что иногда такая комиссия может быть в несколько раз больше чем страховая премия.
Указание банка России от 20.11.2015 № 3854-У никак не регулирует вопрос о возврате данной комиссии в случае отказа от договора страхования. Но суды чаще всего считают, что указанная комиссия также подлежит возврату.
Погасили кредит досрочно — верните страховку
Еще одна проблема связана с возможностью возврата страховой премии при досрочном погашении кредита. Законодатель отдает данный вопрос на откуп страховым компаниям, которые в большинстве случаев устанавливают запрет на возврат страховой премии. Однако на уровне судебной практики (определение ВС РФ от 22.05.2018 № 78-КГ18-18) выработано исключение. Если кредитный договор предусматривал, что страховая сумма равна долгу по кредиту, то если долга нет, страховая сумма равна нулю. В таком страховании нет смысла. Страховая компания имеет право на часть страховой премии, определенной пропорционально сроку действия договора страхования. Заемщик вправе требовать возврата соответствующей части страховой премии.
Однако ситуация с возвратом страховой премии в случае досрочного исполнения кредита может измениться в пользу заемщиков. Поскольку на рассмотрении в Государственной Думе РФ находятся два взаимосвязанных законопроекта о внесении изменений в законодательные акты в части обеспечения возможности возврата заемщику — физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа). Правительство РФ предлагает обязать возвращать заемщикам-потребителям часть страховой премии. Правило нужно будет применять, если соблюдены следующие условия:
Однако ситуация с возвратом страховой премии в случае досрочного исполнения кредита может измениться в пользу заемщиков. Поскольку на рассмотрении в Государственной Думе РФ находятся два взаимосвязанных законопроекта о внесении изменений в законодательные акты в части обеспечения возможности возврата заемщику — физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа). Правительство РФ предлагает обязать возвращать заемщикам-потребителям часть страховой премии. Правило нужно будет применять, если соблюдены следующие условия:
- физлицо досрочно погасило кредит или заем, который обеспечен страхованием;
- досрочный отказ от договора страхования заявлен в течение 14 календарных дней с даты погашения кредита или займа;
- страховой случай не наступил;
- страховой выплаты не было.
Законопроекты прошли первое чтение и в целом получили одобрение профильных комитетов ГД РФ и экспертов.
Юлия Севастьянова
Автор рубрики
Адвокат, кандидат юридических наук
Адвокат, кандидат юридических наук
Иллюстрации с сайта unsplash.com