V1
Погода

Сейчас+11°C

Сейчас в Волгограде

Погода+11°

переменная облачность, без осадков

ощущается как +5

0 м/c,

757мм 40%
Подробнее
USD 92,59
EUR 100,27
Недвижимость Ипотека: брать или не брать?

Ипотека: брать или не брать?

В связи со сложившейся кризисной ситуацией на финансовых рынках еще более актуальным стало решение квартирного вопроса с помощью ипотеки. Стоит ли связываться ипотекой? Одно дело подготовить документы, а совсем другое – решиться на кредит и последующую...

" src=

В связи со сложившейся кризисной ситуацией на финансовых рынках еще более актуальным стало решение квартирного вопроса с помощью ипотеки.


Стоит ли связываться ипотекой?

Одно дело подготовить документы, а совсем другое – решиться на кредит и последующую выплату процентов. Особенно смущает наступивший финансовый кризис. Какие перспективы он готовит? Однако все эксперты считают, что лучше решаться и оформлять ипотеку, чем ждать перемен в туманном будущем.

«Ситуация, сложившаяся на финансовых рынках, не является краткосрочной. Поэтому откладывать приобретение квартиры – значит, ущемлять себя в текущих потребностях. Беря ипотеку сегодня, клиент ничем не рискует», – уверена начальник отдела по ипотечному кредитованию операционного офиса «Волгоградский» ОАО «Альфа-Банк» Елена Мишина.

Большинство экспертов прогнозируют рост процентных ставок, что опять же подтверждает мысль, что не стоит откладывать приобретение жилья по ипотеке.

«Сегодня стало очевидно, что прогнозы на 2008 год по снижению ставок на рынке ипотеки не оправдались, – говорит начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Иван Ивкин. – Тенденция повышения ставок по ипотеке в июле-августе продолжается и по сегодняшний день. По нашим оценкам, такая ситуация в сфере кредитования продолжится ориентировочно до середины следующего года. Таким образом, смысла ждать снижения ставок по ипотечным кредитам нет. Что касается выгодности ипотечного кредита для клиента, то тут надо учитывать, что он берется на достаточно длительный срок – 15–25 лет. На таких промежутках времени стоимость недвижимости в России, несомненно, будет расти. Этот рост будут компенсировать процентные платежи по кредиту».

Однако не все аналитики согласны с тем, что цены на недвижимость будут повышаться и в дальнейшем.

По мнению руководителя офиса «Тройки Диалог» в Волгограде Егора Торишнего, с одной стороны, с инвестиционной точки зрения, недвижимость на сегодняшний день – не самый оптимальный способ вложения средств.

«Цены на жилую недвижимость достаточно высоки, ипотечные ставки также существенно поднялись, поэтому не приходится ожидать высокого платежеспособного спроса, а следовательно, и продолжения роста цен. А доходность от аренды квартиры находится сейчас на уровне пяти-шести процентов годовых, что существенно меньше, чем даже проценты по обычному банковскому депозиту. Намного более привлекательным сейчас выглядит инвестирование в акции российских компаний, которые недооценены и могут показать потенциал роста 150–200% в ближайшие три-пять лет», – считает Егор Торишний.

С другой стороны, все зависит от того, с какой целью вы планируете взять ипотечный кредит.

«Если вы собираетесь жить в этой квартире, – говорит Егор Торишний, – то, скорее всего, это оправданный шаг. Поскольку при существующем уровне инфляции кредит под 14–15% годовых – это очень выгодные для заемщика условия, фактически бесплатно. Однако сейчас, когда на рынке есть огромные проблемы с ликвидностью, получить кредит на таких условиях практически невозможно. Наилучшая ситуация для займа, когда договор предусматривает возможность рефинансирования кредита. Поскольку по оценкам аналитиков «Тройки Диалог» через два-три года проблемы с ликвидностью в мировой финансовой системе могут быть решены. Возможно, тогда банки опять будут предоставлять ипотечный кредит под семь-восемь процентов годовых».

Помимо математических расчетов выгодности сделки многие заемщики придерживаются несколько бытовых взглядов на проблему покупки квартиры в кредит.

«Не лучше ли приобрести в кредит собственное жилье и платить за него, чем отдавать эти же 10-12 тысяч кому-то другому? В условиях нестабильности желание банков сократить объемы выдачи рискованных ипотечных кредитов вполне оправдано. Практически все банки повышают требования к качеству заемщиков, уделяют большое внимание кредитной истории, ужесточают требования к залогу, процедуре андеррайтинга. Крупные банки стали более внимательны к подтверждениям доходов заемщиков. В последнее время сократилось количество банков, предлагающих ипотеку без первоначального взноса. И в ближайшее время изменений не предвидится. Ипотека становится менее доступной. Закономерно подумать, что лучше приобрести жилье в кредит сейчас, пока условия еще приемлемы», – говорит кредитный специалист ООО «Волго-Вятская Ипотечная Корпорация» Оксана Полякова.

Тем более, что в условиях конкуренции в последнее время банки предлагают много новых ипотечных продуктов, среди которых можно выбрать наиболее удобный для себя.

«В последнее время развивается коммерческая ипотека, «загородная» ипотека, кредиты под залог недвижимости и земельных участков. Многие приобретают недвижимость, пользуясь ипотечным кредитом на вторичном рынке. Условия ломбардных кредитов очень выгодные в отличие от потребительских. Ниже процентная ставка, больший срок кредитования, возможность привлечения созаемщиков, большая сумма кредита, отсутствие необходимости привлечения поручителей. «Ломбардные деньги» могут быть использованы по усмотрению заемщика, они выгодны при покупке жилья, которое не соответствует стандартам многих банков, – комнат в общежитиях, подселений», – говорит Оксана Полякова.


Как подойти к ипотеке

Если решение принято в сторону покупки жилья и обременения себя кредитом, то, по-прежнему, существует ряд условий, при соблюдении которых сделка состоится.

«Прежде всего, банк интересует доходы заемщика. Необходимо предоставить справку о доходах по форме банка, НДФЛ или управленческую отчетность – для владельцев бизнеса. Помимо справки о доходах подтвердить финансовую состоятельность помогут документы кредитной истории. Кроме того, в банк обычно требуется предоставить копию паспорта заемщика, свидетельство ПФ и ИНН, свидетельство о браке, документы об образовании», – говорит кредитный специалист ООО «Волго-Вятская Ипотечная Корпорация» Оксана Полякова.

Ипотека может оформляться на нескольких членов семьи. Созаемщики также должны предоставить документы, подтверждающие их личность и финансовую состоятельность. То же самое касается поручителей, ведь в случае дефолта заемщика они продолжают погашать задолженность перед банком.

«Кстати, созаемщиком может выступать и человек, не состоящий в прямом родстве с получателем кредита. Так, ряд банков предоставляет займы семьям, живущим в гражданском браке», – отметила Оксана Полякова.

Полный список документов, как правило, можно найти на сайте любого банка, выдающего ипотечные кредиты. «Также следует помнить, что банк для решения вопроса о предоставлении ипотечного кредита имеет право запросить, кроме перечисленных, иные необходимые дополнительные документы», – добавила госпожа Полякова.

Хотя особых сложностей при подготовке стандартного пакета документов нет, многие заемщики допускают ошибки в них и затягивают процесс оформления сделки.

«Наиболее часто ошибки встречаются при предоставлении справки 2НДФЛ и копии трудовой книжки. В справке 2НДФЛ должны быть прописаны все реквизиты организации, контактные данные, справка должна быть заверена подписью главного бухгалтера либо руководителя и печатью. Копия трудовой книжки также должна быть заверена. Копии снимаются со всех заполненных страниц, заверяется каждая страница подписью работника отдела кадров либо лицом его заменяющим, печатью и числом. Последняя страница заверяется так же, как и все остальные, помимо этого прописывается, что работник работает по настоящее время», – говорит Оксана Полякова.

Как показывает практика, в большинстве случаев условия ипотечного кредита зависят от размера первоначального взноса, срока кредитования, способов подтверждения доходов. Таким образом, чтобы условия по ипотеке были более выгодны, стоит сделать больший первоначальный взнос, а также быть внимательными со справками о доходах.

Однако риелторы скептически относятся к заявлениям аналитиков и участников рынка о доступности и привлекательности ипотеки сегодня.

«Абсолютно не факт, что платежеспособный гражданин получит кредит без проблем и в первом же банке. Если в вашей кредитной истории три небольших по сумме кредита, и хотя бы по одному из них платежи шли с задержкой, этой мелочи достаточно, чтобы получить отказ. Но тот, кто ищет, всегда найдет. Если вы сами себя считаете «реальным» заемщиком, докажите это банку. Если не получится, значит, хорошо, что вы его не взяли. Да, жесткий, серьезный отбор. А кому сейчас легко?», – считает генеральный директор риелторской компании «Эгрегор-8» Дмитрий Юдин.

По его мнению, такая позиция банков связана с их желанием «фильтровать» клиентов, желающих решить жилищную проблему с помощью ипотеки. Помимо этого отсеивать клиентов помогают цены на недвижимость.

«Чтобы купить однокомнатную хрущевку, необходима справка о зарплате в 30–50 тысяч рублей, в зависимости от суммы займа с учетом первоначального взноса. Много ли в Волгограде людей получают такую «белую» зарплату? Исчезли программы кредитования без первоначального взноса, убрав тем самым категорию заемщиков-«фантазеров», которые думают, что смогут выплатить ипотеку. В результате можно нарисовать портрет потенциального заемщика. Это начальники отделов при крупных производствах, менеджеры серьезных коммерческих организаций, служащие госструктур. Ипотека еще больше стала «ненародной» и "недоступной"».

Партнеры АИЖК, участвующие в процессе рефинансирования банков, согласны с мнением риелторов. По словам исполнительного директора Волгоградского областного фонда жилья и ипотеки Александра Анипкина, к ним за помощью обращаются и банки, и риелторы.

«Дело в том, что у АИЖК нет денег. И почти все банки не могут рефинансироваться. Все ждут, что будет дальше, – говорит Александр Анипкин. – Процентные ставки сильно подняли, поэтому ипотеку могут оформить единицы. Но оформить – это одно дело, а получить деньги – совсем другое. Практически никто из банков не дает кредитов. Разве что Сбербанк. Когда появятся деньги у АИЖК, тогда посмотрим, как будут развиваться события. Мы же сейчас вообще не занимаемся ипотечными делами, поскольку их просто нет. Пока тупик».

Фото: Фото с сайта www.xa-xa.org
ПО ТЕМЕ
Лайк
LIKE0
Смех
HAPPY0
Удивление
SURPRISED0
Гнев
ANGRY0
Печаль
SAD0
Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter
ТОП 5
Рекомендуем