Сейчас в услуги практически каждого банка входит зарплатный проект, который в последнее время становится все более популярным. Стоит ли переводить организацию на данную схему выплаты зарплаты? Оптимизирует ли зарплатный проект работу предприятия?
Зарплатный проект – это двусторонний договор между коммерческим или государственным предприятием и банком. Суть договора сводится к зачислению заработной платы, премий, компенсаций, командировочных расходов и других начислений сотрудникам предприятия или организации на специальные карточные счета, доступ к которым возможен с помощью пластиковых карточек, эмитируемых банком. Пакет документов по реализации карточного проекта в основном стандартен и состоит из договора между предприятием и банком, договора между сотрудником предприятия и банком и заявления сотрудника предприятия на изготовление карточки. Взаимодействие банка и организации в рамках зарплатного проекта происходит по простой схеме: банк изготавливает пластиковые карты и открывает личные банковские счета сотрудникам организации. Та перечисляет заработную плату со своего расчетного счета в банк единой суммой и предоставляет соответствующие ведомости. При этом наличие счета организации в банке, как правило, не обязательно.
С точки зрения предприятия зарплатный проект выгоден тем, что позволяет соблюсти конфиденциальность по суммам заработной платы, оптимизировать работу финансового отдела, минимизировать риски, связанные с транспортировкой, хранением и выдачей наличности.
Во что обойдется компании зарплатный проект?
Расходы предприятия по зарплатным проектам заключаются в ежемесячном отчислении в пользу банка комиссии, равной 0,1-1% от общего фонда заработной платы. Размер комиссии, устанавливаемой банком, будет зависеть от нескольких факторов:
– размера фонда заработной платы, который ежемесячно будет перечисляться – чем он больше, тем меньше комиссия банка;
– комплексного пользования другими услугами банка (кредитование, факторинг, расчетно-кассовое обслуживание, эквайринг и так далее). Чем шире спектр использования банковских услуг, тем охотнее банк идет на уступки по снижению комиссии не только за обслуживание зарплатного проекта, но и за пользование всеми вышеперечисленными банковскими услугами.
Важным фактором при принятии положительного решения о внедрении зарплатного проекта в компании являются не только ее размеры, но и сфера деятельности. Ни для кого не секрет, что зарплатный проект наиболее интересен крупным компаниям с большой филиальной сетью, ведь в этом случае перечисление заработной платы превращается для организации из головной боли в обычную операцию по перечислению средств.
В Сбербанке существуют две схемы открытия подобных банковских карт. Либо предприятие само единовременно открывает карты для всех сотрудников предприятия, либо карточку открывает работник. Второй вариант предпочтительнее, поскольку в этом случае отсутствует привязка к определенному филиалу и типу карт. И мало того, требуется минимальный пакет документов. Открываются Visa Classic либо MasterCard Maestro (всего предлагается около 13 видов карт) – цена варьируется от 250 до 600 руб. Кроме того, для руководящего состава можно открыть карты класса Gold. Тариф на зачисление – в среднем 0,5%. Для сотрудников корпоративных клиентов ВТБ 24 оформляет карты Visa (Electron, Classic, Gold) и MasterCard (Cirrus/Maestro, Standard, Gold). В ВТБ тариф на зачисление в среднем составляет также 0,5%, годовое обслуживание от 5 до 10$. ИнвестКапиталБанк, Русь-Банк предлагают корпоративным клиентам зарплатные проекты с использованием международных пластиковых карт системы MasterCard. Процент за зачисление денежных средств на картсчета сотрудников не превышает размера комиссии за выдачу наличных денежных средств в кассе этого банка.
Стоимость открытия карты также часто зависит от численности персонала. Так, в «Альфа-Банке» для всех сотрудников предусматривается бесплатный выпуск и обслуживание пластиковой карты Visa Electron/Classic и MasterCard Maestro/Mass, золотые и платиновые карты для руководства также выпускаются бесплатно, хотя годовое обслуживание последних обходится в 599/899 руб. Тариф на зачисление варьируется от 0,1 до 0,5%. В Газпромбанке для сотрудников предприятий открывают карты Visa и EuroСard/MasterCard, открытие бесплатное, а вот тариф на зачисление варьируется от 0,8%, и обслуживание организаций производится с численностью от 15 человек.
Важно, что банки реализуют зарплатные проекты и на российских, и на международных картах. Международная карта более универсальна: она работает не только в России, но и за рубежом. Российские карты за границей не работают, зато снимать с них наличные в регионе можно без проблем. Важными преимуществами чиповой технологии являются более высокий уровень защиты карточек от подделки, мошенничества, быстрое проведение операций по обслуживанию. Срок действия микропроцессорных карточек в три-четыре раза превышает срок действия карт с магнитной полосой (1-3 года). В конечном итоге все эти преимущества удешевляют зарплатный проект. На сегодняшний день микропроцессорную карту предлагают Сбербанк – Сберкарт, «Зарплатная» и Уралсиббанк – карты платежной системы Accord.
Дополнительный сервис
Однако стоит отметить, что современные зарплатные проекты банков – это не только перечисление денег на пластиковые карты, но и целый комплекс услуг, оказываемых фирме и ее работникам. И в понимании банкиров успешный зарплатный проект – это обеспечение необходимого сервиса не предприятию, а, прежде всего, его работникам. Как отмечает начальник управления организации розничных продаж филиала Уралсиббанка Азат Садретдинов: «Потребители данной услуги руководствуются не столько ценовыми параметрами, а уровнем сервиса, предоставляемого банками – развитостью банкоматной сети и пунктов выдачи наличных, возможностью оплаты картами в торгово-сервисной сети (зачастую со скидками), возможностью управления счетом через Интернет, оплаты услуг в банкоматах, предоставления SMS-сервиса и тому подобное».
В частности, сравнивая предложения различных банков о зарплатном проекте, стоит обратить внимание на территориальную близость банкомата к организации, узнать, обеспечен ли круглосуточный доступ к банкоматам в районах города, удобных для сотрудников предприятия, есть ли у банка банкоматы с функцией cash-in, в которых можно не только обналичивать, но и пополнять карту (на данном этапе такая услуга внедряется широко в Сбербанке, используется в «Альфа-Банке»). Естественно, чем шире сеть банкоматов, тем удобнее в использовании выпущенные им пластиковые карты – в банкоматах клиенты банка обычно снимают наличные без взимания комиссии за снятие наличных средств. В банкоматах других банков также можно снимать денежные средства, заплатив при этом комиссию (международный тариф – 1% от суммы, не менее 3$).
Некоторые банки предлагают в качестве бонуса к зарплатному проекту обслуживание в Интернете, SMS-сервис. Благодаря SMS-сервису владелец карты полностью контролирует процесс снятия и начисления денежных средств на свою карту посредством SMS-сообщений, приходящих на его телефон при произведении какой-либо операции с его пластиковой картой (Сбербанк – «Мобильный банк», «Альфа-Банк» – услуга «Альфа-Чек», «Уралсибанк»). В ВТБ 24 через систему «Телебанк» сотрудники компании могут не только совершать операции по открытым счетам, но и управлять счетом своей зарплатной карты (по телефону, Интернету или WAP): получать информацию об остатках и движении средств на карточке, пополнять карточку со счета в системе «Телебанк» и наоборот. Пополнив счет в системе «Телебанк», со счета зарплатной карты (дистанционно, не посещая банка), можно оплатить товар в магазине, оплатить коммунальные услуги, телефонные счета, услуги сотовой связи или Интернет, конвертировать любую часть средств в иностранную валюту по льготному курсу, открыть срочный вклад и многое другое. Банк «Уралсиб» предлагает бесплатное подключение к системе дистанционного банковского обслуживания «Уралсиб+», бесплатное оформление карты «Город» и подключение к системе e-commerce для приема платежей по картам международной пластиковой системы за услуги сотовой связи, спутникового телевидения, жилищно-коммунальных услуг и так далее.
Нередко банки предусматривают систему скидок при оплате товаров либо услуг по их картам (5-10% в ведущих магазинах города – скидки предоставляются «Уралсиббанком», «Альфа-Банком», Сбербанком), или, например, это открытие карт Visa Аэрофлот (Сбербанк) или MasterCard Аэрофлот Mass («Альфа-Банк») – за каждый доллар, евро или 30 рублей начисляются бонусы, которые можно обменять на премиальный билет Аэрофлота. В качестве дополнительной услуги, а значит и дополнительного преимущества перед другими кредитными организациями, банки все активнее стали предлагать держателям карт в рамках зарплатного проекта овердрафтное кредитование – кредит по зарплатной карте сроком не более 30 дней, а точнее до получения следующей зарплаты сотрудником. Ко всему прочему, он не требует длительного оформления залогового обеспечения либо поручительства, так как залогом является сама заработная плата. Подобный дополнительный сервис предлагают «Уралсиббанк», ВТБ 24, Сбербанк (для владельцев карт Gold).
Кроме того, выбирая банк, необходимо выяснить, начисляются ли ежемесячно проценты на карточные счета сотрудников и по какой процентной ставке. Например, в Газпромбанке – это 1% годовых (при открытии индивидуальной зарплатной карты), в «Альфа-Банке» на сберегательных счетах до востребования «Мой сейф» от 3,8% до 4,51% (в зависимости от суммы остатков на счете), Сбербанке – 1%.
Многими банками сформированы специальные кредитные программы, позволяющие держателям банковских карт в рамках зарплатного проекта воспользоваться потребительским кредитом на выгодных условиях по сниженным процентным ставкам по сравнению с обычными розничными клиентами. Например, сотрудники компании ОАО «РЖД» могут воспользоваться ипотечным кредитованием по пониженной процентной ставке в ВТБ, поскольку обслуживаются по зарплатному проекту в этом банке.
Таким образом, из всего вышеперечисленного можно сделать вывод: если раньше клиенты завлекались в зарплатные проекты только бесплатным выпуском и обслуживанием пластиковых карт, то сейчас этого мало. Предприятия стали намного требовательнее.
Банкиры же признаются в том, что они обкатывают все свои новые услуги в рамках зарплатных проектов и только потом тиражируют их в массы. В итоге полноценный финансовый сервис должен войти в обыденную жизнь, а повседневное сотрудничество с банком – стать привычкой.
