Поделиться
Поделиться
Недавно жителей Волгограда и области всколыхнули сообщения о трудностях в сфере деятельности некоторых крупных кредитных потребительских кооперативов граждан (КПКГ). Не все кооперативы соблюдают нормы финансовой безопасности. Как следствие, задерживают выплаты по вкладам, заставляя своих вкладчиков понервничать.
Стоит ли гражданам так безоговорочно верить обещаниям высокой прибыли и вкладывать свои сбережения в кооперативы? Или предприятие это не только высокодоходное, но и высоко рискованное? Редакция V1.ru попыталась разобраться, что является правильным кооперативом, а что – фикцией. Итак, начнем по порядку.
Правовая сторона вопроса.
«Хочется обратить внимание граждан на то, что прежде чем вкладывать свои средства в то или иное мероприятие, необходимо четко изучить вопрос со всех сторон. Люди сами несут свои сбережения в кооперативы. Согласно статье 116 ГК РФ потребительским кооперативом признается именно добровольное объединение граждан на основе членства. Целью их объединения является удовлетворение материальных и иных потребностей, осуществляемое путем взносов паев членами кооператива. Также любой пайщик должен ознакомиться с федеральным законом 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» (КПКГ), – делится информацией с корреспондентом V1.ru заместитель директора Волгоградской ассоциации кредитных потребительских кооперативов (ВАКПК) Владимир Лысенко, – На сегодняшний день в стране нет лицензирования деятельности КПКГ. Кредитное движение пущено на самотек. К сожалению, за ситуацию никто не берется, пока она не становится близкой к критической. Поэтому время от времени финансовые пирамиды напоминают о себе. Пайщику важно быть подкованным, чтобы отличить нормальный кооператив от пирамиды».
Волгоград – колыбель российских потребительских кооперативов. Наша область была одной из первых в России, где стала развиваться кредитно-потребительская кооперация. Именно в нашей области в 90-е годы был впервые принят областной закон о лицензировании кооперативов. Но инспекция по лицензированию прекратила существование с принятием федерального закона в 2001 году. Однако до сих пор заинтересованное сообщество настаивает именно на государственном регулировании данного вопроса.
«Необходимо вводить государственное регулирование КПКГ, которое на сегодняшний день отсутствует. Пайщики должны понимать, что на сегодняшний день нет четких нормативов деятельности, а также организации, осуществляющей надзор за деятельностью КПКГ. Должно быть и адекватное наказание для представителей КПКГ, нарушивших нормативы деятельности. Чтобы все четко понимали, за что несут ответственность, – считает начальник отдела финансовых и кредитных ресурсов управления территориального развития комитета экономики Администрации Волгоградской области Николай Гринин, – Что касается формы регулирования, то это может быть лицензирование или аккредитация. Конечно, меры не должны быть такими суровыми, как в банках. Но степень ответственности за недобросовестную деятельность участники рынка должны четко осознавать. Главное – не перегнуть палку».
«Число членов КПКГ не может быть менее чем пятнадцать и более чем две тысячи человек, – комментирует вопрос исполнительный директор ВАКПК Светлана Ростовская, – Пайщику обязательно необходимо ознакомиться с уставом кооператива, свидетельством о регистрации. Кооператив должен быть внесен в реестр кооперативов при комитете экономики администрации области. Желательно, чтобы кооператив входил в действующую в области ассоциацию или объединение. Все документы должны быть в свободном доступе для любого пайщика».
Кроме изучения федерального законодательства, гражданского кодекса и уставных документов КПКГ специалисты также рекомендуют обратить внимание на организационно-правовую форму компании, в которую пайщик собирается принести свои сбережения. Кроме того, необходимо тщательно изучить договор прежде чем его подписывать.
«По федеральному законодательству КПКГ не может быть зарегистрирован в форме ООО или ОАО. Это сразу должно насторожить пайщика. При таких организационно-правовых формах учредители не несут ответственности по обязательствам компании. Если деньги принимает например ООО, то по договору клиенты – лишь кредиторы. В кооперативе же обязательно предусмотрено членство пайщиков. В КПКГ законом предусмотрена субсидарная солидарная ответственность всех членов кооператива», – утверждает директор КПКГ «Волго-Кредит» Денис Меняйлов.
«При передаче личных сбережений обязательно тщательно читайте условия заключаемого договора. Именно в договоре прописываются проценты по вкладам, а также сроки и порядок возврата вкладов», – отмечает господин Лысенко.
Кому выгодно?
«Основные вкладчики кооперативов пенсионеры. Заемщики – предприниматели. Процесс обоюдно выгодный», – считает Светлана Ростовская. «Пайщики КПКГ в основном пенсионеры, желающие поправить свое материальное положение, – соглашается руководитель пресс-службы уполномоченного по правам человека в Волгоградской области Юрий Корзеев, – К сожалению, наши пенсионеры живут в нищете, и именно их привлекают высокие проценты по вкладам, которые предлагают КПКГ. Банковские проценты не так высоки. Их быстрее «съедает» инфляция».
«КПКГ работает на принципе приема-выдачи средств. Выдача займов осуществляется из фонда финансовой взаимопомощи. Этот фонд создается за счет части собственных средств КПКГ и личных сбережений его членов. Кооператив может выдавать займы только своим членам», – отмечает Владимир Лысенко.
Высокие проценты по вкладам.
Почему же проценты КПКГ выше банковских? Основная причина, как отмечают специалисты, в том, что КПКГ являются некоммерческими организациями и несут относительно небольшие административные расходы. Расходы не сопоставимы с банковскими. Но проценты выше указанных, превышающих средне рыночные в два-три раза, должны послужить для вкладчика поводом более детального ознакомления с деятельностью такого кооператива.
«Средние проценты по вкладам сейчас составляют 22-25%, займы кооперативы выдают в среднем под 42%. Все, что выше указанных отметок, можно считать критическими уровнями», – делится информацией с корреспондентом V1.ru госпожа Ростовская.
Гарантии защиты.
Любой КПКГ в соответствии с федеральным законодательством должен формировать резервный фонд для обеспечения непредвиденных расходов и может формировать страховой фонд для покрытия возможных убытков от своей деятельности. Размеры этих фондов утверждаются общим собранием членов кооператива. КПКГ страхует риск невозврата займов по случаю смерти или потери трудоспособности заемщика в страховых компаниях.
«Страхование вкладов в КПКГ – дело для кооператива не обязательное. Конечно, лучше предупредить пайщика о том, что вклад можно застраховать. Страховку могут предложить компании, у которых есть программы комплексного страхования финансовых рисков. Но это – дополнительная услуга КПКГ. В случае краха кооператива деньги пайщику выплачивает страховая компания на основании договора страхования. Изначально все издержки по данному вопросу ложатся на плечи вкладчика, – комментирует вопрос Денис Меняйлов, – Примерно 70% в волгоградцев-членов КПКГ страхуют вклады. Это, как правило, касается долгосрочных вкладов. Ведь услуги страховых компаний стоят недешево. Примерно один-два процента от суммы вклада».
Отличаем пирамиду от кооператива.
«Кооператив – объединение добровольное. Каждый пайщик имеет право голоса. Он не только может, а должен быть в курсе работы КПКГ, членом которого он является. Пайщик в обязательном порядке должен присутствовать на ежегодных общих собраниях акционеров. На таких собраниях должно присутствовать не меньше 70 процентов пайщиков. Только тогда собрание можно считать состоявшимся, – рассказывает Светлана Ростовская, – Пирамида же выстраивается на принципе доминирующих прав, так сказать, отцов-основателей, ограничивая пайщиков в доступе к информации».
Итак, можно сформулировать цели деятельности КПКГ и финансовой пирамиды. «КПКГ заинтересован в долгосрочном удержании на рынке. Он аккумулирует деньги пайщиков и выдает их в виде займов тем же членам кооператива. Любой член кооператива может быть как вкладчиком, так и заемщиком. Особенно это касается представителей сезонного бизнеса. Пирамида же, зарегистрированная например в форме ООО, достаточно быстро собирает деньги с вкладчиков и лопается», – считает Владимир Лысенко.
КПКГ работают, как правило, за счет репутации, которую сами себе и заслужили. Чрезмерно активная реклама, строящаяся на принципе «приведи друга», должна насторожить пайщика.
«Реклама не должна быть агрессивной. Не надо на каждом шагу кричать про высокие проценты и заманивать людей по принципам пирамиды. На мой взгляд, реклама, скорее, должна носить информативный для пайщика характер. Ознакомление с деятельностью кооператива, с принципами его работы», – заметила Светлана Ростовская.
Итак, увлечение массивными рекламными кампаниями, инвестированием средств в различные рискованные инструменты финансовых рынков и уклонение от уставной деятельности по мнению специалистов может привести любой КПГК к краху. Тогда пайщики рискуют не получить свои средства обратно.
«Законодательство расплывчатое. Зачастую получат граждане свои сбережения или нет зависит только от порядочности и от добросовестности руководства. Если руководство кооператива будет заинтересовано в долгосрочном удержании на рынке, то будут предприниматься все возможные меры для предотвращения финансовых трудностей», – делится мнением руководитель КПКГ «Корвет» Наталья Серебрякова.
Думайте сами, решайте сами...
Принимать решение куда и как инвестировать свои свободные денежные средства каждый имеет полное право самостоятельно. Конечно, у кооперативов есть некоторые преимущества. Прежде всего скорость, простота оформления документов и высокие проценты по вкладам. Однако забывать про верное правило «Доверяй, но проверяй» не стоит.
«Хочу предостеречь граждан – отметил господин Корзеев, – Обращения о финансовых трудностях того или иного КПКГ, зачастую ведущих в финансовый тупик, время от времени поступают от вкладчиков. Когда речь заходит о личных сбережениях, надо быть бдительным. Наши правоохранительные органы, к сожалению, не работают на опережение. Принимать решение о надежности кооператива приходится самому потребителю и отвечать за принятое решение – своим вкладом».
«При тщательном изучении вопроса можно обратиться в КПКГ. Но необходимо пользоваться всеми правами члена КПКГ, а не просто принести туда свои сбережения. Работать лучше с теми кооперативами, которые являются членами той или иной ассоциации или сообщества. Подобные ассоциации по крайней мере пытаются правильно наладить деятельность КПКГ. Они разрабатывают типовые правила и стандарты работы и формируют у руководства и членов КПКГ культуру работы и настрой на долгосрочное существование», – резюмирует Николай Гринин.
