Поделиться
Поделиться
Страховая компания Прогресс-Гарант вынужденазаплатить почти 150 тысяч рублей возмещения фирме А-Студия в связи снаступлением страхового случая. Такое решение было принято Арбитражным судомВолгоградской области и поддержано кассационной инстанцией.
Страхование имущества занимает особоеположение в линейке страховых продуктов. Оно в отличие от других видовстрахования не только регулируется специальным законодательством – емупосвящен целый раздел Гражданского кодекса. Наличие специфических тонкостейприводит к тому, что страхование имущества становится предметом судебныхразбирательств. К примеру, ООО «А-Студия» застраховало в СК«Прогресс-Гарант» в марте прошлого года имущество от пожара и прочих рисков.Объектом страхования стали мебель, расположенная на складе и в торговом зале, атакже оборудование. Через четыре месяца наступил страховой случай: ливеньповредил имущество фирмы. Оценщик сделала вывод, что ущерб, нанесенный стихией, составил148 045рублей 79 копеек. Однако страховщик отказал фирме в выплате возмещения,сославшись на один из пунктов дополнительных условий договора по страхованию отстихийных бедствий.
А-Студия направила в Арбитражныйсуд иск, который был удовлетворен. Тем не менее, страховщик обратился с жалобой в кассационнуюинстанцию. Прогресс-Гарант еще раз изучил обстоятельства происшествия и пришелк выводу, что сумма возмещения должна составить 50 тысяч рублей. Однако иФедеральный арбитражный суд Поволжского округа поддержал сторону истца, вынудивстраховщика выплатить 148 045рублей 79 копеек.
«В данном случае, скорее всего, страховаякомпания оставила себе некую законодательную лазейку, –комментирует заместитель председателякомитета по защите прав потребителей администрации Волгограда Марина Хаценко.–Дело в том, что законодательство, которое регулирует страхование имущества,достаточно сложное. Разобраться в нем неспециалисту практически невозможно.Поэтому прежде чем подписывать договор страхования имущества, лучше всего датьего на внимательное изучение юристу. Это касается не только рядовых граждан, нои предприятий малого и среднего бизнеса. В наш комитет чаще всего обращаютсяпотребители с двумя проблемами. Во-первых, страховщики нередко задерживаютвыплату возмещения. Во-вторых, между страховщиком и клиентом часты споры поповоду размера страховой выплаты. В первом случае мы в силах оказать помощьпотребителю. Во втором разбирательства проходят в судебном порядке. И далеко некаждый раз суд встает на сторону истца».
Как пояснили корреспонденту 34banka.ruв одной из страховых компаний, при заключении договора необходимо внимательночитать два документа: договор и правила страхования. Если говорить о правилах,то они представляют собой своего рода словарь, в котором поясняется, чтоподразумевается в данной СК под тем или иным видом риска. К примеру, в правилаходной из компаний написано: «Под сильным дождем понимаются жидкие и смешанныеосадки (дождь, ливневый дождь, мокрый снег, дождь со снегом) в количестве неменее 50 миллиметровза период не более 12 часов или непрерывный дождь (с перерывами не более одногочаса) в течение нескольких суток, при котором за период не менее двух сутоквыпадает не менее 120 миллиметровосадков». Таким образом, любой другой дождь у данного страховщика ливнемпризнан не будет.
В целом сегодня основных рисков, по которымпроисходит страхование имущества, существует не так много. Обязательным кстрахованию является пожар, за ним идут различные стихийные бедствия, кражи,порча имущества третьими лицами, в том числе затопления водой. Реже предприятияи граждане предпочитают страховаться от наезда транспортного средства, боястекол, зеркал и витрин, от террористического акта. Один из игроков страховогорынка признался корреспонденту 34banka.ru, что чаще всего страхование имуществаявляется вынужденным. Банк, давая кредит под залог имущества, обязывает клиентазастраховать его от рисков. Однако что юридические, что физические лицапредпочитают экономить на страховке. В итоге полис покупается по самому низкомутарифу, а перечень рисков сводится к минимуму. Кроме того, чаще всегобанковское страхование распространяется только на конструктивные элементыздания, а техника, оборудование, отделка помещения остаются за рамкамистрахового покрытия.
Оценщики призывают обращать внимание вдоговоре на то, как именно будет высчитываться ущерб, нанесенный стихией илитретьими лицами. Во-первых, имущество может быть отремонтировано – это однасумма. Во-вторых, оно может быть заменено на новое – этосовершенно другая цифра. Ну и в-третьих, могут быть индивидуальныедоговоренности. К примеру, если был затоплен мебельный магазин, то поврежденноеимущество может быть продано со скидкой. А сумма ущерба (то есть этой самойскидки) будет возмещена страховщиком.
«К сожалению, немногие клиенты понимают, чтострахование спасает от несчастных случаев, а не от халатного отношения людей ксвоему имуществу, –рассказывает руководитель отдела пострахованию имущества, ответственности и грузов дивизиона «Юг» ООО «ГруппаРенессанс Страхование» Наталия Носырева. – Поэтому при наступлениистрахового случая проводится проверка обстоятельств происшествия, котораяпозволяет установить, не было ли нарушений со стороны самого клиента».Специалисты приводят пример из случаев затопления имущества дождем. Преждевсего у клиента проверяется техническое состояние крыши. Если крыша уже долгоевремя неисправна, то такое происшествие не будет считаться страховым случаем.Будет отказано в выплате возмещения клиенту также, если в помещении окно небыло запертым или были нарушены условия хранения имущества (например, товарыстояли не на специальных палетах).
