Поделиться
За последний квартал волгоградцы стали более активно прибегать к помощи микрофинансовых организаций (МФО), выдающих краткосрочные займы, так называемые кредиты до зарплаты. Такую статистику озвучили специалисты Национального бюро кредитных историй (НБКИ), оценившие объем займов жителей крупных российских городов.
Согласно данным недавнего отчета, опубликованного НБКИ, общий объем займов, которые волгоградцы сделали в микрофинансовых организациях, составил 810 млн рублей, что позволило Волгоградской области занять 16-ю строчку в двадцатке регионов России с наибольшим объемом займов у микрофинансовых организаций.
Топ-20 регионов РФ с наибольшими объемами займов, предоставленными населению микрофинансовыми организациями (по информации НБКИ)
Пятерку лидеров рейтинга возглавила Москва, где суммарный объем займов составил 3497 млн рублей. Второе место осталось за Московской областью (2987 млн рублей), в первую тройку вошла и Республика Башкортостан (2912 млн рублей). Среди регионов ЮФО приверженцев микрозаймов больше всего оказалось в Ростовской области (2145 млн рублей и четвертое место в рейтинге). Наконец, жители Нижегородской области взяли в долг у МФО 2054 млн рублей.
«Вопреки достаточно сложной экономической ситуации как в целом в стране, так и в Волгоградской области, в частности, мы отмечаем устойчивый интерес к микрокредитованию со стороны наших клиентов, – заметила заместитель генерального директора по развитию бизнеса, член правления МФО «МигКредит» Динара Юнусова. – Мы заметили увеличение спроса на наши продукты во втором–третьем кварталах 2015 года на 15% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года».
Но при этом эксперты считают в принципе некорректным говорить о том, что МФО хотя бы приблизились к тому, чтобы стать альтернативой банкам.
«Рост интереса россиян к микрозаймам нельзя назвать взрывным, – считает генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин. – Он обусловлен тем, что банки ужесточили требования к своим заемщикам, которые вынуждены искать альтернативные источники кредитования. Но банковские клиенты привыкли к другим суммам, срокам кредитов и процентным ставкам, поэтому большая часть из обратившихся не берут микрозаймы. Весь сегмент микрозаймов составляет не более 0,3% от объемов банковского сектора. Даже если бы 20% банковских «отказников» обратились за микрозаймами к МФО, то компании не смогли бы удовлетворить спрос в ссудах из-за недостатка фондирования».
Тем не менее экономическая ситуация сегодня благоприятствует развитию сектора микрокредитования. В то время как банки ужесточают требования к заемщикам, представители МФО, напротив, отмечают рост доверия со стороны клиентов.
«В связи с кризисом уровень жизни россиян значительно снизился, и, по нашим данным, число тех клиентов, которым не хватает средств на повседневные нужды, достигает отметки в 40%, – поясняет генеральный директор МФО «Займер» Сергей Седов. – Им как раз нужны небольшие суммы до зарплаты, которыми их могут временно обеспечить МФО. Также причиной обращения в микрофинансовые компании можно назвать «переток» банковских заемщиков. Наиболее приятной причиной, по нашему мнению, является то, что доверие россиян к МФО значительно выросло, поскольку на сегодняшний день МФО находятся под контролем ЦБ РФ и их деятельность полностью регулируется действующим законодательством».
Кроме того, МФО гораздо быстрее банков сумели освоить дистанционные каналы обслуживания.
«Рост рынка микрофинансирования связан с проникновением Интернета в регионы, – считает генеральный директор МФО «Честное слово» Андрей Петков. – С каждым годом благодаря развитию беспроводного Интернета, доступности смартфонов, планшетов у людей открыт доступ к заемным средствам в любое время, в любом месте. Особенно в микрофинансовых организациях, которые выдают займы онлайн и работают без выходных в режиме 24/7, заемщик может получить деньги в течение получаса на свою банковскую карту или счет».
Представители микрокредитования утверждают, что МФО становится последней надежной для тех, кто имеет долги и не может получить новый кредит в банке для их погашения.
«Популярность МФО обусловлена ужесточением условия выдачи банковских кредитов: выросли проценты, требования к доходам, – поясняет генеральный директор коллекторского агентства АФПБ Павел Бородкин. – Населению все сложнее получить деньги в банке, так как снизились лимиты кредитования и, как следствие, вырос процент отказов в выдаче кредитов. Кроме того, почти треть заемщиков уже имеет непогашенную задолженность. Получить дополнительные заемные средства им можно только в МФО, где не требуется предоставление полного комплекта документов, соблюдение соотношения дохода и сумм, предназначенных для погашения кредита».
С другой стороны, не последнюю роль в популярности МФО играет и тот факт, что количественно их больше банков. Развитие микрофинансовых организаций эксперты связывают в том числе со сравнительно низкими инвестициями в их открытие и высокой доходностью, которые они генерируют для собственника.
«При этом в Волгоградской области сосредоточены порядка 2% от всех микрофинансовых организаций, против 15%, например, в Москве и Московской области», – уточняет редактор информационного портала Easyfins.ru Евгений Петров.
Сравнивая микрозаймы с банковскими кредитами, эксперты выделяют целый ряд преимуществ, которые и делают их популярными у волгоградцев? даже несмотря на несравнимо более высокую их стоимость.
«МФО выдает кредиты на короткий срок, и законодательно они ограничены максимальной суммой займа – при первом обращении клиента это 30 000 рублей, – поясняет Евгений Петров. – Средний диапазон ставок – 0,5–2 процента в день, что эквивалентно 182–730% годовых. Данный вид кредитных средств необходим для внеплановых потребительских покупок – например, cломался холодильник, необходим визит к стоматологу. Средний заем – порядка 7–10 тысяч рублей на срок до двух недель. Работа с проблемными заемщиками у МФО проходит проще, чем в банке: пролонгация срока займа неограниченное количество раз. При условии, что заемщик действительно попал в сложную финансовую ситуацию, а не мошенник».
Наконец, представители микрофинансовых организаций утверждают, что они гораздо охотнее банков идут навстречу должникам.
«В случае, когда конкретный клиент допускает просрочку, мы стараемся найти индивидуальный подход к сложившейся ситуации, – поясняет Сергей Седов. – Если задолженность еще не превысила пяти дней с даты окончания договора, клиент может позвонить в контакт-центр и, например, оформить заморозку начисления процентов и обозначить срок для решения вопроса. В более «тяжелых» случаях, когда просрочка исчисляется не несколькими днями и даже не неделями, а месяцами, возможно такое решение проблемы, как составление индивидуального графика возвращения долга в зависимости от финансовых и временных возможностей клиента. Оптимальнее же всего – предупредить появление задолженности, то есть продлить договор займа, оплатив лишь проценты. В любом случае мы не составляем каких-либо черных списков и даже при возврате займа с просрочкой готовы вновь быть полезными клиенту и дать ему возможность оформить нужную денежную сумму снова».
В этих условиях МФО ожидают, что спрос на их услуги в ближайшее время будет только расти.
«Наши ожидания на второе полугодие 2015 года сдержанно оптимистичны. Маловероятно, что доступ к банковским продуктам увеличится. При этом мы существенно упростили процедуру получения займов, внедрив на нашем сайте онлайн-анкету. Также мы снизили ставки по займам для новых и лояльных клиентов компании. Мы ожидаем, что рост количества заявок на займы составит порядка 5–7% в месяц».
Вместе с тем усилится и внутренняя конкуренция на рынке МФО, однако к существенному снижению ставок микрокредитования это вряд ли приведет.
«Можно говорить, что МФО нащупали свою клиентскую нишу, бурного развития они больше не получат, – считает Евгений Петров. – Да, будет возникать конкуренция в сервисе (дистанционные займы, способы получения займов по СМС, оценка платежеспособности заемщика по «Скайпу» и списку друзей в социальных сетях), и за счет этого вероятно снижение процентной ставки, однако наиболее комфортная для МФО ставка – 2% в день. Если она ниже – МФО вынуждены увеличивать сроки и сумму займа для сохранения рентабельности (несмотря на кажущуюся доступность, стоимость сотрудничества МФО с кредитными бюро обходится дорого при равном проценте одобрения в сравнении с банковскими кредитами).
Средний размер микрозайма для жителей Волгоградской области – 7–12 тысяч рублей.
