Поделиться
К каким внутрикорпоративным трендам привело усиление банковской конкуренции в рамках РКО? По какому пути движутся банки, решившие усилить позиции на рынке инкассации? По каким причинам банк может отказать компании в открытии счета? На эти и другие вопросы 34dengi.v1.ru ответил управляющий менеджер по транзакционному бизнесу ПАО «Промсвязьбанк» Ашот Бычков.
– Существует мнение, что расчетно-кассовое обслуживание (РКО) рассматривается банками как антикризисный, безрисковый бизнес. Так ли это? А имеет ли современное расчетно-кассовое обслуживание некий «антикризисный» потенциал для клиентов?
– С точки зрения банков, РКО – достаточно сильный антикризисный инструмент, поскольку носит нецикличный характер (количество расчетных операций клиентов в целом не зависит от какой-либо конъюнктуры или даже общего состояния экономики), а кроме того позволяет зарабатывать доход, не увеличивая риск, принимаемый банком на клиента. Помимо этого, зарабатывая дополнительные доходы, банки могут предложить клиентам более выгодные условиям по другим продуктам, например, по кредитованию.
Для компаний современное банковское РКО, а именно качественное и эффективное использование собственных средств, оптимальная организация расчетов, бюджетирование расходов, означает снижение зависимости от кредитов, сокращение процентных выплат, а также издержек по управлению финансами.
Таким образом, РКО представляет собой очень перспективную платформу для глубокого сотрудничества банка и корпоративных клиентов.
– Очевидно, понимание этого факта появилось у многих банков, которые начали уделять РКО большее внимание, что обострило конкуренцию в этом сегменте. Как достигается здесь конкурентное преимущество?
– Существует два уровня спроса: первый требует обеспечения потребителю услуги, в данном случае, клиенту банка по РКО, базовых комфортных условий. Так, для компании, которая проводит много платежей, будет важна стоимость платежки. Розничные торговые компании несут очень большие затраты на инкассацию и эквайринг. Им также важны тарифы на эти услуги, но еще и максимально быстрые сроки зачисления средств. Некоторым клиентам важно иметь возможность проводить платежи в вечернее время и так далее. Это базовый уровень взаимоотношений с клиентом, который не требует дополнительных вложений и технологий, но вместе с тем очень ценится клиентами. Те банки, которые уделяют внимание безрисковым продуктам, могут привлечь ощутимое количество клиентов, тщательно прорабатывая и грамотно реализуя улучшения именно этих, базовых, сервисов.
Однако банки-лидеры отрасли концентрируются на спросе более специфического типа. Это спрос на технологии. Он не исключает спроса на улыбку и доброе отношение, все то, что называют качественным клиентским сервисом, но предполагает наличие эксклюзивных технологий, которые банк может предоставить по сравнению со стандартным уровнем обслуживания.
Например, клиент может управлять в режиме одного окна счетами всего холдинга, а не только счетами своей компании, и уж тем более не одним счетом. Также банки в состоянии предоставить так называемый расширенный автоматический банковский контроль за расходами того или иного субъекта: юрлица или отдельного счета юрлица. Расширенный банковский контроль подразумевает как контроль расходов на соответствие некоему плану, бюджету, смете, так и контроль оправданности расходов. Это тоже невозможно без большого количества технологий. Банки-лидеры способны обеспечить очень быстрое движение средств клиента по всей цепочке расчетов. Существуют компании, располагающие широкой сетью дочерних подразделений или развитой филиальной сетью в разных часовых поясах. Этим клиентам необходимо обеспечить очень высокую скорость движения денег и полную доступность информации по счетам. И эта цель может быть достигнута с помощью нашего банка. Полный контроль над финансовыми средствами, доступность информации и оперативность – это та ценность, которую мы продаем своему клиенту.
– Можете ли привести пример услуги из линейки РКО, которая позволяет клиентам зарабатывать? Есть ли конкретные примеры?
– Да, такие примеры есть. Существует продукт, который позволяет нашим клиентам снижать риски и одновременно увеличивать доходы. Если говорить о прямом увеличении доходов, то мы достаточно активно используем инструмент, который называется виртуальный пулинг. Сегодня многие банки начисляют компенсационную выплату на остатки по счетам клиента, которые образуются в ходе его обычной деятельности. Виртуальный пулинг, который предлагаем мы, позволяет без физического перемещения денег по счетам объединить остатки разных счетов и разных юрлиц в единый пул и на него начислить компенсацию. Если учесть, что ставка компенсации прямым образом коррелирует с размером остатка, то виртуальный пулинг позволяет клиенту заработать до 7–9%. У нас довольно много клиентов, пользующихся данной услугой, в том числе и в Волгограде, и клиенты считают этот способ гораздо более эффективным, чем овернайт.
– Сейчас ЦБ ужесточил требования к клиентам, и в сегменте МСБ часто можно услышать о том, что банки отказывают в открытии расчетного счета. Такие ситуации возможны в корпоративном сегменте?
– Да, такая ситуация возможна. ЦБ РФ занял крайне принципиальную и жесткую позицию в плане борьбы с отмыванием незаконных доходов, что не может не отразиться на банках, как главных объектах контроля со стороны ЦБ. Соответствующие службы банков адекватно реагируют на требования регулятора. И если в отношении компании возникают хотя бы малейшие сомнения в ее благонадежности, такой компании будет крайне сложно работать с банком.
– Инкассацию и конвертацию выделяют в отдельную группу бизнеса РКО. Что в этих продуктах особенного и сложного?
– На рынке инкассации уже не первый год происходят медленные, но важные перемены. Они возникают из того, что процесс инкассации очень затратный по своей сути. При этом получатели услуги – розничные торговые предприятия – достаточно сильные и жесткие переговорщики, ставящие своей целью снижение расходов на этот сервис. Поэтому в последние пять лет рынок инкассации претерпевает процесс укрупнения: с рынка уходят локальные и мелкие игроки. С другой стороны, средние игроки, которые хотят сохранить свои позиции, пытаются внедрить новые технологии, например, устройства для сбора наличных денег непосредственно на территории клиента – так называемые депозитные машины. Эти устройства позволяют зачислить средства на счет клиента в тот момент, когда физически деньги еще не покинули территорию его магазина. Банк в этой ситуации несет затраты, поскольку как минимум кредитует клиента на целый день. С другой стороны, в перспективе использование этих машин потенциально способно привести к резкому уменьшению расходов, связанных с инкассацией. Насколько я могу судить, сегодня банки пытаются найти машину, характеристики которой: цена, быстрота ее интеграции в систему банка и, самое главное, емкость этой машины, были настолько сбалансированы, чтобы ее амортизация была достаточно эффективна.
Что касается конвертации, то самая главная новость заключается в том, что в рамках тренда на укрупнение бизнеса в России растет компетенция служащих. В связи с этим в рамках конвертации крупные кампании поставили перед собой амбициозную цель. Они хотят самостоятельно выйти на рынок Форекс и иметь возможность для покупки валюты напрямую без дополнительной комиссии. Мы идем по другому пути и готовимся предоставить клиентам сервис, который позволит им получить валюту по рыночному курсу с уплатой некоторой разумной комиссии банку, при этом не выходя на реальный рынок Форекс и не неся издержек и рисков, связанных с работой на нем.
ПАО «Промсвязьбанк», генеральная лицензия Банка России №3251.