Банк как зеркало российской экономики

Научил ли кризис быть реалистами во взаимоотношениях скредиторами, есть ли «черный рейтинг» регионов, какие предприятия могутрассчитывать на помощь банкиров? Об этом беседа нашего корреспондента состаршим вице-президентом, руководителем блока «Сеть продаж» ОАО «Промсвязьбанк»Константином Басмановым и председателем совета директоров ОАО «АКБ«Волгопромбанк» (группа «Промсвязьбанк») Игорем Смелянским.

– Прокомментируйте,пожалуйста, итоги работы Промсвязьбанка в первом полугодии: какиестратегические и тактические решения позволили завершить его с прибылью?

–К. Б. В корпоративномнаправлении существенен возросший объем факторинговых операций: за полгода былозаключено около 250 договоров факторинга, из них около 120 в филиалах банка.Крупные проекты осуществлены в Челябинске, Уфе, Санкт-Петербурге, Волгограде,Новосибирске, Тамбове и Туле. Ассоциация FCI подтвердила, что по итогам полугодия Промсвязьбанк остается в Россиилидером рынка международного факторинга. Объем операций по импортному и экспортному факторингу превысил 25 млндолларов США, а число стран, с которыми развивается сотрудничество помеждународному факторингу, выросло с 16 до 29.

Мыотмечаем позитивные изменения по числу клиентов – юридических лиц: предприятияи предприниматели попытались адаптироваться к новым экономическим условиям, онипереосмысляют свои потребности в кредитах, возможности качественно ихобслуживать. А банк, соответственно, переосмысляет свои продукты и условия.Сегодня у нас активно обсуждается снижение ставок по кредитам для юридическихлиц – решение может быть принято еще до конца лета. И до конца года банкнамерен активно увеличивать кредитный портфель. Заметно, что начал оживатьрынок торгового финансирования: востребованы торговые операции, аккредитивы игарантии, с начала года они выросли почти на 80 %.

Врознице мы фиксируем увеличение комиссионных доходов по зарплатным проектам,переводам и платежам, аренде сейфовых ячеек. Это стало возможным в том числепотому, что мы внедрили новые продукты и услуги держателям банковских карт,пользователям интернет-банкинга. А по депозитной базе в первом полугодииПромсвязьбанк даже рос быстрее рынка – возьмем, например, майские цифры:прирост вкладов по всей системе составил 0,3 %, а у нас 2 %.

Возвращаетсявера в рубль, население диверсифицировало свои сбережения и сейчас отдаетпредпочтение рублевым вкладам. Каких-то всплесков валютно-обменных операций впоследнее время мы не наблюдаем. В середине апреля мы предложили сезонныйдепозит, на который привлечено более 10 млрд рублей,открыто порядка 35 тыс. вкладов. У населения явно прослеживаетсясклонность к сбережениям «на черный день» – это и выражается в росте депозитов.А наш несколько более существенный рост в этом направлении подтверждает, чтоПромсвязьбанк умеет качественно работать со своими клиентами. У нас за первую половину года срочные вклады банка приросли на 45 %.

– Промсвязьбанк участвовал в санации нескольких региональных банков, втом числе Ярсоцбанка. Была образована группа «Промсвязьбанк», куда вошлиЯрсоцбанк, волгоградский Волгопромбанк и банк «Нижний Новгород». В чемзаключается главный итог работы дочерних банков в первом полугодии 2009 года?

– И. С. Главный итог заключается в том, что практическизавершены антикризисные мероприятия, банки начали работать по-новому, произошелпереход на новую организационную структуру. Волгопромбанк уже получил«плюсовой» финансовый результат.

– Что дало вхождение в группу региональным банкам, региону, самомуПромсвязьбанку?

– И. С. Регион получил стабильные, нормально работающие банки.Эти банки были действительно важны для регионов. В частности Волгопромбанкявляется

лидером банковской сферы области, уступая только Сбербанку. Былизапущены новые продукты, возобновлено кредитование, по единым стандартам началработать блок малого и среднего бизнеса. Появились новые службы, которые есть вПромсвязьбанке, но не было в дочерних банках: например, служба менеджментакачества, что положительно сказалось на обслуживании клиентов.

За минувшее время был заложен тотфундамент, на котором мы сможем идти дальше. Так, мы завершаем переходВолгопромбанка на IT-системуПромсвязьбанка. Это означает, что у клиентов регионального банка появляетсявозможность пользоваться интернет-банкингом, получать полноценное факторинговоеобслуживание. Появятся и другие продукты – те, которых у них не было доперехода на единую IT-систему.

– Как изменилась продуктовая линейка дочерних банков в период кризиса? Вчем ее отличие от линейки Промсвязьбанка?

– И. С. Мы ставили цель максимально унифицировать линейкибанков. Мы провели ребрендинг, который позволяет воспринимать все банки группыкак единое целое. Запущен блок обслуживания малого и среднего бизнеса вдочерних банках, где его, по сути, не было.

– Какие важнейшие задачи стоят перед региональными банками до конца 2009года?

– И. С. До конца 2009 года мы планируем перевести дочерние банкина IT-платформуПромсвязьбанка. Таким образом, они смогут предложить всю линейку продуктов,которая есть в головном банке.

– Сейчас много говорится о том, что банки недостаточно поддерживаютреальный сектор экономики кредитными ресурсами, насколько это соответствуетдействительности? С какими трудностями сталкиваются сейчас сами банки прикредитовании?

– К. Б. Банки – это посредники, которые работают на рынкепривлечения и размещения денег. Поэтому те из них, которые не выдают кредиты,не имеют и возможности зарабатывать – а, следовательно, они не могут выплачиватьпроценты своим вкладчикам. Поэтому любому банку выгодно выдавать кредиты,поддерживать реальный сектор экономики. Проблема конкретно «кризисная» связанас тем, что заемщики поделились на две категории. Одни сумели скорректироватьсвой бизнес в соответствии с новыми реалиями и достаточно устойчиво себячувствуют, ищут новые возможности для развития. Правда, такие потенциальныезаемщики пока занимают выжидательную позицию и не готовы активно привлекатькредитные средства банков. А другие просто выживают, пытаясь преодолетьпроблемы с рефинансированием огромной долговой нагрузкой. Данная категорияпредприятий, которые рады бы занять у банков средства на любой срок и по любойставке, – это слишком рискованные клиенты. С нуля брать заведомо плохогозаемщика безответственно по отношению и к нашим вкладчикам.

В большей степени инициатива пореструктуризации задолженности юридических лиц исходит от банка. Для нашихклиентов, которые испытывают временные трудности, мы предлагаем удобные графикипогашения, чтобы достичь снижения кредитной нагрузки. В целом клиенты реагируютпозитивно, видя в этом взаимный интерес. Думаю, что в сегодняшних условиях этотипичная практика, она не является каким-то эксклюзивом Промсвязьбанка. Аактивный пиар на тему «банки душат предприятия» – это дело как раз той группызаемщиков, которые реально не находят возможностей «выплыть». К сожалению,среди них есть и очень крупные, которые на растущем рынке, возможно, велислишком рисковую политику заимствований или агрессивно строили некиебизнес-пирамиды.

– Промсвязьбанку уже многое удалось в работе с малым и средним бизнесом.Какие планы тут?

– К. Б. Этим летом в банке было принято решение создать единыйблок «Малый, средний и розничный бизнес».Изначально, пока шло развитие этого направления (с осени 2007-го), имзанималось самостоятельное подразделение. Его сотрудники меньше чем за два годасумели развить хороший бизнес, создать солидную клиентскую базу – более 7 тыс.кредитных клиентов, сформировать портфель объемом более 20 млрд рублей и войтив топ-6 среди отечественных банков в рейтинге «Эксперт РА».

Теперь в рамках единого блока мынадеемся достичь повышенного синергетического эффекта. Уже начались активныекросс-продажи, развитие зарплатных проектов для клиентов МСБ. В рамках системыоценки рисков запланирован выпуск специальных кредитных карт для собственниковбизнеса. Их обладателями смогут стать наши клиенты категории МСБ с хорошейкредитной историей, сохранившие свой бизнес в кризисное время. Мы также активноиспользуем партнерские отношения с предпринимателями для развитиякобренд-программ, платежей в пользу юридических лиц, повышения комиссионныхдоходов.

– Озвучьте, пожалуйста, как будет развиваться розничная продуктоваялинейка Промсвязьбанка до Нового года.

– К. Б. В этом году для проверки существующего кредитногопроцесса в рознице, выявления наших слабых мест мы привлекли компанию с мировымименем и высокой компетенцией в данной сфере – Experian. К концу августа будут готовырезультаты исследования, мы получим рекомендации, в соответствии с которымистанет внедряться более совершенный кредитный процесс. Это позволит сэкономитьна резервах, предотвратить рост просроченной задолженности, исключить выдачиненадежным клиентам, а в итоге – создать более качественный розничный кредитныйпортфель.

По итогам работы в 1-м полугодии Промсвязьбанк показал чистуюприбыль по РСБУ в 1,4 млрд рублей.
Счета и депозиты юридических лиц составили 191,2 млрд рублей,средства физических лиц с начала года выросли на 38,7% до 66 млрд рублей.
На 1 июля 2009 года капитал банка составил 44,3 млрд рублей,активы – 408,4 млрд рублей.

Считаем, что в розничномнаправлении определенным локомотивом для банка будет «Доходная карта». Соктября намерены вернуть в активную линейку нецелевой кредит с новымиусловиями: сначала начнем обкатывать его в Москве и ряде пилотных филиалов,планируем до конца года выдать порядка 3 млрд рублей. В 4-м квартале вернемся кболее широкой эмиссии кредитных карт участникам наших зарплатных проектов.Также хотим запустить несколько новых кобрендовых проектов – в том числе социальнойнаправленности – и поднять на более высокий уровень действующие кобренды с«Мультинекс» и «Трансаэро».

– Как Вы оцениваете рост объемов просроченной задолженности физическихлиц? Какие способы «выживания» в сложных условиях рекомендуете заемщикам?

– К. Б. Во втором квартале мы отметилитенденцию по сокращению темпов роста просрочки физлиц по сравнению с началом года. А вообще я могу толькоприсоединиться к рекомендациям, которые звучали и со стороны правительства, иот многочисленных экспертов. Сокращайте свои траты соразмерно доходам и нестарайтесь спрятаться от кредитора, сами идите с ним на активный контакт! Еслизаемщик говорит: «Я понимаю свои возможности, они вот такие, прошуреструктурировать мой кредит», – есть огромная доля вероятности, что банк наэто согласится.

– Как Промсвязьбанк работает со своими постоянными клиентами, готов ли онделать им какие-то преференции?

– К. Б. Несмотря на все кризисы, мы действительно делаем такиепреференции и с точки зрения оценки кредитного риска, и по цене продукта.Программа кредитования действующих заемщиков с хорошей кредитной историей у насникогда не останавливалась – и надеемся, что она в дальнейшем будет тольконабирать обороты.

– Насколько выросли требования, предъявляемые к потенциальным заемщикам?Кого в принципе банк видит сегодня своим идеальным клиентом?

– К. Б. Очень правильный вопрос. Требования, безусловно, сталижестче. И главная цель этого ужесточения – необходимость отделить тех, ктоадаптировался к новым условиям, наладил свои финансы и живет с текущим долгом итекущим доходом комфортно, и тех, кто испытывает трудности. Теперь банкстарается эти два типа клиентов идентифицировать максимально точно. А вот когов принципе видим сегодня своим идеальным клиентом – актуальнейший вопрос дляПромсвязьбанка, и мы намерены его решить уже в ближайшие недели. Пока у насесть масса гипотез про отрасли, финансовые показатели и т. д., но это неявляется портретом нашего клиента. И в третьем квартале хотим срастить нашигипотезы с реальностью, чтобы увидеть высокие темпы роста кредитного портфеля.

– Полугодие было непростым, ноПромсвязьбанк все-таки вышел из него с прибылью в размере 1,4 млрд рублей...

– Это очень значимо, что по РСБУза шесть месяцев финансовый результат положительный, а второй квартал позволилкомпенсировать убытки первого. По итогам года банк также рассчитывает наприбыль. И пусть кому-то цифры кажутся не слишком впечатляющими. Для нас инаших партнеров это сигнал, что любой кризис можно преодолеть!