Поделиться
Насколько банки и малый и средний бизнес продвинулись за последнее время в поисках понимания? Стал ли бизнес прозрачнее для банков? Каких процентных ставок стоит ждать от бизнес-кредитов? На эти и другие вопросы ответил руководитель департамента по работе с малым и средним бизнесом Росбанка Ильнар Шаймарданов.
– Ориентируясь на очевидный рост объемов кредитования банками субъектов МСБ, можно ли говорить о принципиальном изменении отношений между банками и мелким и средним бизнесом?
– Мне кажется, что банки и клиенты очень сильно продвинулись навстречу друг другу в последнее время. Об этом свидетельствуют и объемы кредитования, и количество выданных кредитов, которые неуклонно растут. Но я использую любую возможность для того, чтобы узнать мнение бизнеса, услышать предпринимателей, не стесняющихся выражать свою точку зрения, чтобы услышать, как изменилось их отношение к банкам, насколько банки удовлетворяют их запросам. И в последнее время я слышу все больше позитива, все меньше негативных высказываний. И банки, и клиенты перестали настороженно относиться друг к другу, превратившись в полноценных бизнес-партнеров. Хотя открытые вопросы все еще есть; первый из них – кредитование стартапов, начинающих предпринимателей. На мой взгляд, в сегодняшних условиях основная роль в этом вопросе должна принадлежать государству. Поскольку банк в силу своей специфики не сможет массово поддерживать бизнес, скорее, это миссия социальная. Вторая, не столь злободневная, но все еще присутствующая тема – стоимость ресурсов, которые банк продает предпринимателям. Этот вопрос можно считать обоюдоострым, поскольку стоимость ресурсов для предпринимателя складывается из стоимости фондирования на рынке и стоимости рисков. И пока доля рисков составляет существенную долю в стоимости кредитов для предпринимателей, поскольку невозвраты кредитов все же еще распространены среди бизнеса.
– Для кого сейчас шансы получить кредит в банке стремятся к нулю?
– Достаточно сложно провести в этом вопросе жесткую границу, но я попробую. Однозначно заемщиком не может быть клиент нашего или любого другого банка, который уже имеет невыполненные перед банками обязательства по кредитам. Не получит кредит и клиент, который находится на грани финансового краха, то есть он существует либо в предбанкротном состоянии, либо есть прямые доказательства того, что его компания скоро прекратит свое существование. Во всех остальных случаях мы ориентируемся на то, что со временем финансовое состояние клиента улучшится. Есть определенные отрасли, с которыми мы не работаем: энергетика, атомная промышленность, но они, как правило, не относятся к малому и среднему бизнесу.
– Работают ли на практике механизмы, призванные улучшить кредитование МСБ (Региональный залоговый фонд и пр.)?
– Да, эти механизмы работают, но с сожалением могу сказать, что взаимодействие с госорганами требует определенных усилий со стороны банков. Хорошо работают фонды, особенно фонд Московской области и еще ряд региональных фондов. Банки активно сотрудничает с фондами поддержки малого бизнеса и предпринимательства, созданными в регионах. Выражается это в том, что, как правило, фонды поручаются за клиентов банка, у которых недостаточно залогового обеспечения. С точки зрения ресурсов крупные банки, в принципе не настолько нуждаются сегодня в ресурсах государства для того, чтобы финансировать клиентов. Поэтому скорее такая поддержка государства важна для начинающих предпринимателей.
– Получается, вопрос прозрачности бизнеса уже не стоит так остро для банков?
– Прозрачность бизнеса стала намного лучше, но и банки привыкли к существующему положению дел. К сожалению, сказать сегодня, что бизнес в России прозрачен хотя бы на 80%, пока нельзя. Тем более что периодически процесс ухода в тень обостряется. Просто банки сейчас научились работать со всеми оптимизационными схемами, которыми пользуются предприниматели, и считать доходы, достаточно успешно справляясь со всеми рисками. Причем банки научились делать это быстро. На мой взгляд, сложно говорить о том, что банки имеют право предъявлять своим клиентам какие-либо претензии. Клиент ведет бизнес так, как он хочет. Задача банка – научиться работать с этим клиентом, а не пытаться переформатировать его под банк.
– Если говорить о ближайшей перспективе, в каком направлении видите развитие отношений банков и бизнеса?
– На мой взгляд, ситуация меняется и идет к тому, что не клиенты ходят за банками, а банки очень настойчиво ходят за клиентами. Банки уже научились выдавать кредиты, делать это достаточно быстро, достаточно недорого, и сейчас основная борьба банков развернется на поле качества услуг для клиента. Помимо кредитования бизнес испытывает достаточно много и других потребностей: в своевременных платежах, гарантиях и других. И вот эта сфера и станет основным полем для конкуренции банков, которые будут стараться привлечь клиента уровнем сервиса.
– В свои прогнозах на будущее делаете корректировку на динамику изменения макроэкономической ситуации?
– С моей точки зрения, малый бизнес хорош тем, что, в отличие от крупного, среднего или даже сегмента физлиц, он очень гибкий. Российские предприниматели привыкли к переменам, поэтому неважно, каков у предпринимателя бизнес сегодня, завтра он может достаточно быстро перепрофилироваться, среагировав на конъюнктуру рынка, и без потерь пройти почти любые изменения. Поэтому предприниматель, если в нем сильна эта способность, пройдет практически любой кризис. На наш взгляд, нет никаких причин прогнозировать уменьшение количества наших клиентов. Для примера, мы увеличили объем продаж кредитов вдвое всего за три месяца. Это очень хороший показатель, который мы получили благодаря внедрению нового продукта, а также глобальной перестройке всех процессов, внедрению инжиниринга, то есть повернулись к клиенту лицом настолько, насколько это возможно в нынешней ситуации, и это дало свои результаты. Если такой объем продаж рассматривать как показатель, значит мы можем говорить о том, что потенциал есть.
– Каковы реальные процентные ставки кредитов для МСБ, стоит ли ожидать их снижения в ближайшее время?
– К сожалению, в этом году я бы не стал ждать сильного падения ставки в связи с нестабильной ситуацией на денежном рынке. Ликвидность банков находится в нестабильной стадии, и ожидать снижения стоимости ресурсов сегодня не приходится. Более того, они дорожают. Для того чтобы существенно снизилась стоимость ресурсов, должно произойти две вещи: первое – снизить стоимость денег на рынке для банков, и второе – снизить стоимость рисков. То есть те кредиты, которые попали в просрочку в кризис, должны быть постепенно погашены либо проданы, и это тенденция будущего. По моим прогнозам, ставки для клиентов с годовым оборотом от 10 миллионов могут достичь 10-11% годовых.
– Но сейчас на таких условиях даже потребительские кредиты выдают далеко не все банки...
— Согласен. Но сейчас я с уверенностью могу сказать, что потребительские кредиты теряют свое преимущество перед новыми программами по малому бизнесу. Да, был период, когда бизнесу было выгоднее и проще взять потребительский кредит. Сейчас он позади, и кредиты для бизнеса не уступают розничным кредитам по скорости, разве что чуть дороже их по стоимости, что обусловлено большей степенью риска.
