Поделиться
В конце апреля Центробанк вычислил для банков максимальную ставку по кредитам, превышать которую кредитные учреждения не смогут. Кредиты в торговых точках, выдаваемые под максимальные 72,5% годовых, станут самыми дорогими, а дешевле всего станет получать крупные наличные займы – их максимальный потолок составит 21,6%. Dengi.v1.ru выяснял, как нововведение отразится на работе банков в Волгограде.
Напомним, ограничение ставок стало одной из мер ЦБ, родившихся после поручения президента рассмотреть «целесообразность прямого административного регулирования процентных ставок по кредитному договору (договору займа) необеспеченного потребительского кредитования». Среднерыночные значения по кредитным ставкам Центробанк будет публиковать ежеквартально, при этом банки не смогут более чем на треть превысить установленный показатель. Предварительно Центробанк уже подготовил соответствующие расчеты, разбив кредиты по категориям.
Стоимость потребительских кредитов по расчетам Центробанка
Источник: Банк России, РБК
Эксперты считают, что меньше всего вводимые ограничения затронут стабильные банки, занимающие верхние строчки рейтинга надежности. «Процентные ставки Росбанка по различным кредитным программам находятся ниже верхних порогов, установленных ЦБ, поэтому поправки в закон «О потребительском кредите» не приведут к изменениям наших условий по кредитам, – уверен директор операционного офиса «Волгоградский» Южной Дирекции Росбанка Евгений Романенко. – Например, процентная ставка Росбанка по программе на приобретение нового автомобиля составляет от 11,4% до 18,9% в рублях, в то время как максимальная ставка ЦБ по данному сегменту – 25,8% годовых. Ставка Росбанка по нецелевым кредитам – от 15,4% до 23,5% в рублях при максимальной ставке ЦБ – 34,6%».
Оценивая ситуацию на рынке в целом, эксперт отметил, что дополнительный контроль регулятора за размером средних ставок на потребительские кредиты будет способствовать нормализации ситуации с уровнем просроченной задолженности по необеспеченным займам, а также приведет к улучшению качества кредитных портфелей банков. «Отдельным банкам, специализирующимся исключительно на предоставлении экспресс-кредитов с высокими процентными ставками, придется внести коррективы в свою стратегию, – считает Евгений Романенко. О предстоящих корректировках в работе банков с высокорискованной кредитной политикой говорят и другие эксперты.
«Ставка кредита формируется из следующих показателей: стоимость ресурсов, величина риска, стоимость бизнес-процессов, величина прибыли банка, – напомнил директор Волгоградского филиала БКС Премьер Максим Головатов. – Законодательное ограничение сверху ставок по кредитам не изменит принцип формирования ставки, поэтому вдруг в одночасье стоимость кредитов для населения не уменьшится. Такое ограничение приведет к тому, что банки откажутся от кредитования высокорискованного сегмента клиентов, эту нишу займут микрофинансовые компании, ставки кредитования которых и так заоблачные и после притока клиентов из банков не уменьшатся, так что эффект для соответсвующего клиентского сегмента будет обратным желаемому. Соответственно, на банках с консервативной кредитной политикой изменения никак не скажутся, а банки с высокорискованной кредитной политикой будут вынуждены пересмотреть ее».
Между тем оценивая последствия принятия закона о потребкредитовании, эксперты советуют не зацикливаться только на ограничении размера процентной ставки. «Ни для кого уже не секрет, что декларируемый банком размер процентной ставки далеко не всегда обозначает полную цену кредита, – пояснил руководитель общественной организации «Кредитный правозащитник» Михаил Алексеев. – Чтобы попасть в привлекательный для клиента процентный промежуток, банки «добирают» другими способами, например, навязанной страховкой. Буквально на днях к нам пришла одна из клиенток банков, которой страховка кредита в 500 тысяч рублей стоила 90 тысяч рублей. Считайте сами, на сколько при этом выросла стоимость кредита при казалось бы невысокой процентной ставке».
Эксперт называет обсуждаемый закон первой попыткой урегулировать рынок кредитования, сделав акцент не только на размер процентной ставки. «Даже клиенты банков сегодня знают, что попытки искусственно ограничить размер кредитных ставок вряд ли будут успешны, – считает Михаил Алексеев. – С другой стороны, закон впервые пытается расставить точки в деятельности коллекторов, заговорить о страховках. Это важно. Учитывая темпы отзыва лицензий у российских банков, есть надежда, что ситуация с потребкредитами все же изменится в лучшую для клиентов сторону. Тем более что никаких факторов, способных серьезно изменить ситуацию в банковском секторе, кроме политического кризиса, сегодня не наблюдается». По словам Михаила Алексеева, сейчас ситуация складывается так, что безмерная жадность банков складывается не в их пользу, и рынок все расставит на свои места, о чем свидетельствует начавшийся процесс сокращения числа офисов того же «Хоум Кредит Банка».
Развивая эту идею, аналитики ссылаются на то, что текущая денежно-кредитная политика ЦБ РФ основывается на ужесточении регулирования банковской отрасли с целью увеличения общего уровня устойчивости системы.
«Собственно, деятельность законодательных органов направлена в ту же сторону. Ключевое направление развития – консолидация сектора в пользу крупных интегрированных финансовых холдингов, – поясняет аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко. – Население верит, что с ними-то уж точно ничего не случится. Таким образом, происходит не только консолидация, но и увеличение доли государства на данном рынке, что, по моему мнению, является скорее негативным фактором. Чтобы деньги населения снова стали доступны частным банкам в таком же количестве, как и раньше, государству необходимо как-то распределить свою протекцию на все крупные кредитные организации. Ну, например, созданием списка системообразующих организаций, в который войдут также и крупнейшие частные структуры».
По оценкам эксперта, банковский сектор в 2014 году вырастет несколько скромнее, чем в 2013 году. «Тут стоит отметить, что многие банки (особенно небольшие) могут столкнуться с проблемой роста доли просроченной задолженности по потребительским необеспеченным кредитам, – поясняет Антон Сороко. – Учитывая сложную ситуацию на валютном рынке и снижение потребительского роста в стране, любые шоки в регулировании сектора могут привести к бегству вкладчиков, чего, я считаю, нельзя допустить».
Из локальных трендов Антон Сороко выделяет сжимание ликвидности на фоне повышения ключевой процентной ставки со стороны ЦБ РФ.
«Именно этот фактор может во втором-третьем кварталах 2014 года ухудшить финансовые показатели деятельности банков, – считает эксперт. – Именно он может существенно поспособствовать росту просрочки в большинстве сегментов кредитной деятельности (за исключением, пожалуй, ипотечного рынка, где существует сильная государственная поддержка)».
Оценить величину процентной ставки и выбрать наиболее выгодное предложение читателям Dengi.v1.ru поможет сервис «Потребительский калькулятор».
