Поделиться
Россияне смогут получить выписку из своей кредитной истории за один день, в то время как раньше это занимало около десяти дней. Вместе с тем доступ к финансовой биографии планируется открыть и для нотариусов. Обе поправки, как сообщают «Известия», разработало Министерство финансов страны и собирается направить их на рассмотрение в Госдуму до конца текущего года. Тем самым ведомство намеревается разрешить ряд важных проблем: пресечь мошеннические действия с кредитными историями и предусмотреть возможность быстрой корректировки ошибочных записей, а также защитить наследников от разбирательств с банком.
По действующему Гражданскому кодексу в случае смерти заемщика расплачиваться с непогашенным кредитом придется его наследникам. При этом долг перед банком выплачивается в пределах наследуемого имущества. К примеру, получив в наследство автомобиль и долг в два млн рублей, погасить задолженность можно будет на вырученные от продажи машины средства. Если же стоимость наследуемого имущества превышает сумму долга, наследник получит остаток вырученных средств. Когда наследников несколько, долг оплачивается пропорционально их доле в полученном от должника имуществе. В случае смерти заемщика банк в первую очередь уточняет, был ли заключен договор страхования. Если страховка действительна и причина смерти заемщика признана страховым случаем, то оставшуюся задолженность по кредитному договору оплачивает страховая компания.
«Если же наследников не оказалось, или все наследники отказались от имущества, то наследственное имущество умершего считается выморочным и переходит в порядке наследования к государству. В случае, если заемщик умер, а наследуемого имущества у него нет, долг просто списывается с баланса банка», – добавляет специалист пресс-службы «ВУЗ-банка» Юлия Минина.
Согласно ст. 1175 ГК, наследник имеет право отказаться от кредитных обязательств умершего родственника, тогда отказаться придется и от наследуемого имущества. Поэтому при открытии наследственного дела нотариусы направляют запросы в бюро кредитных историй, чтобы выяснить сведения о наличии или отсутствии задолженности перед банками. Предложенную поправку Минфин намерен закрепить в статье 6 закона «О кредитных историях». Тем самым министерство намерено защитить наследников банковских заемщиков от возможных рисков.
Как правило, когда человек вступает в право наследства, ему только через определенное время начинают поступать официальные бумаги из банка о том, что отныне обязанность расплачиваться по кредиту ложится на его плечи. Другой важной проблемой Министерство финансов видит длительный срок предоставления гражданам кредитной истории. До конца года ведомство планирует сократить привычный десятидневный срок до одного дня, то есть фактически человек сможет узнать о своей финансовой биографии непосредственно в день обращения в бюро кредитных историй.
По мнению представителей БКИ, оперативное получение информации поможет разрешить ряд важных проблем: пресечь кредитное мошенничество, запустить процесс корректировки кредитной истории.
«К сожалению, сегодня в бюро в большинстве случаев обращаются люди, которым банки уже отказали в кредите по той или иной причине, – говорит генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. – Достаточно типичная ситуация: человек решился на покупку недвижимости в кредит, накопил на первоначальный взнос, подыскал подходящий объект недвижимости, приходит в банк с большим пакетом документов, а там ему отказывают без объяснения причины. Безусловно, он заинтересован в том, чтобы максимально быстро узнать причину немилости банка, пока долгожданную квартиру не купил кто-то другой или не истек срок годности у пакета документов».
Инициативу считают особенно своевременной кредитные консультанты, утверждающие, что ввиду перехода банков к скоринговой системе число отказов из-за случайно испорченных кредитных историй растет.
«Сегодня все больше банков принимают решения по кредитам по скоринговой системе, – отметила специалист отдела брокериджа ООО «Независимый финансовый консультант» Ольга Сибирякова. – Напомню, кредитный скоринг – система оценки кредитоспособности, основанная на численных статистических методах и не учитывающая личного мнения банкира относительно персоны заемщика. В такой ситуации люди с испорченной кредитной историей обречены на отказ в кредите, даже если человек случайно задолжал банку несколько копеек. Между тем происходит это достаточно часто. К примеру, делая последний платеж по кредиту, заемщик не учитывает, что банк может провести его следующим днем и автоматически начислить просрочку. Это может быть несколько рублей или даже копеек, о которых человеку не будут напоминать. Просрочка всплывет, когда клиент банка обратится за кредитом вновь».
Эксперты утверждают, что пока самым простым и быстрым способом получить выписку из кредитной истории является платная услуга.
Банкиры видят в новшестве свои преимущества.
«Важность нововведения в нескольких преимуществах: во-первых, это должно сыграть позитивную роль в пресечении кредитных мошенничеств, во-вторых, теперь можно будет оперативно узнать об имеющейся просрочке и ликвидировать ее либо откорректировать кредитную историю, если в нее случайно закралась ошибка, – отметил директор Волгоградского филиала БКС Премьер Максим Головатов. – К сожалению, такое время от времени происходит. Ваша кредитная история – это ваш своеобразный финансовый паспорт, интересоваться этим документом нужно потому, что это один из показателей того, как вы контролируете финансовую сторону своей жизни».
«Получить отчет по кредитной истории в день обращения можно и сегодня, но это будет платная услуга, – отметила Ольга Сибирякова. – Помимо нашей организации сегодня в Волгограде есть два-три банка, готовые за сумму 850-1000 рублей запросить кредитную историю в течение 15-20 минут. Если государство озаботится тем, что и бесплатный запрос станет получить намного проще и быстрее, добросовестные заемщики только выиграют».
