Фильтр при выборе кредита — не процент на баннере
Полная стоимость кредита (займа) в Банке ВТБ (ПАО) 19,900–54,100% годовых, переплата на 500 000 рублей за 36 месяцев от 168 028 до 520 037 рублей. Но на сайте банка строчка другая: «Кредит наличными — от 9,6%». Ключевая ставка ЦБ — 14,25%. ПСК начинается от 19,9%, реклама обещает 9,6%, а регулятор кредитует сам банк под 14,25%. Как эти цифры уживаются? Эксперты разобрали, что происходит между рекламой и договором.
Что видит клиент
Витрина выглядит щедро: кредитные ставки в банках начинаются с однозначных цифр. Банк ВТБ (ПАО) заявляет ставку от 9,6%. Эту цифру получит только клиент с платной услугой «Максимум выгоды», стоимость которой включается в тело кредита. Без нее тот же банк стартует от (полная стоимость кредита составляет от 19,9 до 54,1% годовых) 19,9%, а верхняя граница уходит за (полная стоимость кредита составляет от 19,9 до 54,1% годовых) 40%.
Как формируется цифра, которую увидит конкретный заемщик?
Как банк считает ставку
Заявка проходит через скоринг — автоматическую оценку по десяткам параметров. Кредитная история, стаж на текущем месте, подтвержденный доход, долговая нагрузка. Каждый параметр двигает ставку вверх или вниз. Зарплатным клиентам банк, как правило, снижает процент на 1–2 п. п. Страховка тоже может дать дисконт, но его размер зависит от условий конкретного договора. А вот если показатель долговой нагрузки (ПДН) перевалит за 50%, условия ухудшатся. Или в кредите откажут вовсе. Банк не обязан объяснять, какой именно фактор сыграл.
Теперь подставим цифры.
Пример: 500 000 ₽ на три года
Более полный ориентир для сравнения кредитных условий — полная стоимость кредита, или ПСК. Она учитывает ставку и расходы, без которых банк не выдаст кредит либо предложит его на других условиях: соответствующие комиссии, страховки и платные услуги. В приведенных условиях Банка ВТБ (ПАО) полная стоимость кредита (займа) составляла 19,900–54,100% годовых, тогда как минимальная заявленная ставка начиналась от 9,6%. Эти значения нельзя сопоставлять попарно: индивидуальные ставка и ПСК становятся известны после рассмотрения заявки. Для иллюстрации: при кредите 500 000 ₽ на пять лет расчетная переплата по аннуитетной модели при ставке 9,6% составит около 131 523 ₽, а при 19,9% — около 293 148 ₽. Разница достигает примерно 161 625 ₽. Если использовать верхнюю границу ПСК 54,1%, расчетная переплата составит около 955 786 ₽. Фактические платежи зависят от индивидуальных условий договора, графика и стоимости подключенных услуг. Если сниженная ставка связана с платной услугой, отказ от нее может отменить скидку и увеличить ежемесячный платеж и общую переплату. Перед подписанием договора следует проверить ПСК, график платежей, стоимость дополнительных услуг и последствия отказа от них.
Но это еще не полная картина.
Где прячется реальная цена
Есть показатель ближе к реальности: полная стоимость кредита, или ПСК. В нее входят обязательные страховки, комиссии, платные опции. У Банка ВТБ (ПАО) ПСК начинается от 19,9% при любой номинальной ставке, включая те самые 9,6%. По рынку в целом средняя ПСК по потребительским кредитам в крупнейших банках на начало 2026 года превышала 30%. Разница между рекламной ставкой и ПСК в 3–4 п. п. на сумме 500 000 ₽ за пять лет оборачивается переплатой в 60 000–80 000 ₽. Еще нюанс: отказ от страховки после оформления может вернуть ставку к базовой. Эту строчку в договоре легко пропустить.
Итог
Фильтр при выборе кредита — не процент на баннере, а ПСК в рамке на первой странице договора. Банк обязан ее указать по закону. Выгодные кредиты — вопрос не витринной цифры, а итоговой стоимости при ваших параметрах: доходе, кредитной истории, сроке.
Сравнить кредитные ставки в банках удобно, когда условия приведены к общему знаменателю.
Услуги кредитования оказывает Банк ВТБ (публичное акционерное общество).
