Поделиться
Поделиться
Несмотря на продолжающееся снижение ставок по банковским вкладам, россияне спешат разместить сбережения на депозитах, рассчитывая не только уберечь накопления от инфляции, но и приумножить их.
В первом полугодии 2010 года объем вкладов населения в российских банках увеличился на 12,7% до 8 410,5 млрд руб. (в I полугодии 2009 г. – на 9,9%), что оказалось выше первоначального прогноза. Ежедневный показатель прироста вкладов в январе–июне 2010 года был достаточно равномерным и в среднем составлял 5,2 млрд руб. в день, значительно превышая показатели прошлого года (в январе–ноябре 2009 г. – 2,9 млрд руб. в день).
По мнению аналитиков Агентства по страхованию вкладов, значительный приток вкладов стал результатом изменения сберегательной активности населения, причем такие изменения оказались наиболее характерны для высокодоходных групп вкладчиков.
Важными факторами роста объема депозитов стали желание части населения создать «подушку безопасности» на непредвиденные случаи, а также снижение популярности альтернативных вариантов инвестиций на фондовом рынке и рынке недвижимости. Кроме того, в докризисный период существенную роль в массовом потреблении играли банковские кредиты, абсолютные объемы прироста которых порой превышали прирост вкладов. Однако после кризиса стремление к накоплению стало более характерным.
Дополнительными факторами роста вкладов стали капитализация высоких процентов по депозитам, достигшим своего максимума год назад, а также сохранение положительной доходности депозитов на фоне низкой инфляции.
В результате стечения всех этих обстоятельств даже сильное снижение процентных ставок по депозитам с начала текущего года не помешало банковской системе показать очень высокие темпы прироста вкладов.
Согласно прогнозу Агентства, в 2010 году средства населения в банковской системе могут увеличиться на 1 900–2 200 млрд руб., что соответствует приросту совокупного размера вкладов в 25,5–29,5%. Объем депозитов частных лиц по итогам года оценивается в 9 350–9 650 млрд руб.
Данный прогноз предполагает сохранение стабильной макроэкономической ситуации и положительных тенденций на мировых финансовых и сырьевых рынках, умеренный рост доходов населения, постепенное укрепление курса рубля к корзине валют в течение года, а также сохранение положительной доходности депозитов.
Наиболее быстрыми темпами на протяжении первого полугодия росли вклады, находящиеся в пределах от 700 тыс. руб. до 1 млн руб. – на 30% по объему вкладов (на 111,8 млрд руб.) и на 30,1% по количеству счетов (на 138 тыс. счетов). Вклады от 400 до 700 тыс. руб. и свыше 1 млн руб. показали примерно одинаковую динамику: за полугодие они выросли по объему на 17,1 и 16,7% (на 165,2 и 404,2 млрд руб.) соответственно. При этом количество открытых счетов в обеих группах увеличилось на 16,2 и 23% (на 299,2 и 124,9 тыс. счетов).
В результате доля вкладов от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 13 до 13,5% общей суммы депозитов, от 700 тыс. руб. до 1 млн руб. – с 5 до 5,8%, свыше 1 млн руб. – с 32,5 до 33,7%.
Средний размер вкладов в интервале от 100 до 400 тыс. руб. на 1 июля 2010 г. составил 186,9 тыс. руб., от 400 до 700 тыс. руб. – 528,9 тыс. руб., от 700 тыс. руб. до 1 млн руб. – 813,6 тыс. руб., свыше 1 млн руб. – 4 235,3 тыс. руб. Средний размер вклада, превышающего 1 млн руб., уменьшился на 5,1%, для остальных интервалов он незначительно менялся в пределах 0,8%.
Исследование процентных ставок по вкладам, проведенное Агентством в 100 крупнейших розничных банках, показывает их значительное снижение в первом полугодии 2010 года. По итогам полугодия 99 из 100 банков уменьшили ставки под влиянием массового притока средств населения, низкой инфляции, а также снижения ставки рефинансирования Банка России.
Средний уровень процентных ставок (взвешенных по объему вкладов) на 1 июля 2010 года по рублевым годовым вкладам в размере 100 тыс. руб. составил 6,4% годовых, для вкладов в размере 700 тыс. руб. – 6,5% (снижение за I полугодие 2010 г. – на 2,5 п.п.). При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в размере 100 тыс. руб. составили 8,4%, для вкладов в размере 700 тыс. руб. – 8,7% годовых (снижение за I полугодие 2010 г. – на 4,1 и 4,0 п.п. соответственно).
Таким образом, проценты по рублевым депозитам приблизились к своему докризисному ориентиру – уровню инфляции.
В первом полугодии продолжилось снижение доли депозитов в иностранной валюте: с 26,4% на начало года до 21,5% на 1 июля 2010 года. Указанное вызвано ростом привлекательности сбережений в национальной валюте в результате стабилизации и укрепления курса рубля к корзине валют с весны прошлого года. По оценкам Агентства, к началу 2011 года, при сохранении стабильного курса рубля, доля вкладов в иностранной валюте может сократиться до 17–19%.
В первом полугодии 2010 года доля долгосрочных депозитов свыше 1 года выросла с 63,7 до 65,3% на 1 июля 2010 г., тем самым превысив докризисный уровень.
Доля 30 крупнейших по объему вкладов населения банков сократилась с 79,3 до 78,4%. В основном это снижение пришлось на Сбербанк, доля которого уменьшилась с 49,4 до 48,3%.
При этом 20 банков обеспечили 71,7% всего притока вкладов.
Наиболее высокие темпы прироста вкладов по итогам I полугодия 2010 г. наблюдались у банков московского региона – 24,7%. Сетевые многофилиальные банки показали прирост в 13,8%, региональные банки – в 12,1%. Наименьшие темпы прироста у банков со 100% иностранным капиталом (1%) стали следствием укрепления курса рубля и более низких ставок по вкладам.
Существующий уровень страховой ответственности АСВ (потенциальных обязательств по выплате страхового возмещения) соответствует структуре вкладов в банковской системе. В условиях существенного роста вкладов его размер в I полугодии 2010 г. незначительно снизился с 71,9 до 71,1% всех вкладов (с 56,9 до 56,4% без учета Сбербанка).
По материалам аналитического обзора Агентства по страхованию вкладов
