Не заплатил – в тюрьму?

Время от времени в криминальных сводках Волгограда появляются сообщения озадержании преступников, совершивших мошенничество с кредитом. Наскольковероятно быть зачисленным в ряды преступников обычному гражданину, переставшемувыплачивать кредитный долг?

«В ходе оперативно-розыскных мероприятий сотрудником отделения милиции №5совместно с народным дружинником раскрыто мошенничество, в совершении которогоподозревается 23-летняя жительница Ворошиловского района, – сообщили 34banka.ruв пресс-службе УВД по Волгограду. – Осенью 2009 года девушка заключила договорпотребительского кредитования с одним из волгоградских коммерческих банков сцелью приобретения ноутбука стоимостью 39 тысяч рублей. Однако до настоящеговремени в счет погашения задолженности по кредитному договору от нее непоступило ни одного платежа. В настоящее время решается вопрос о возбужденииуголовного дела по части первой статьи 159 УК РФ(мошенничество). Волгоградка подозревается в мошенничестве с кредитом.Подозреваемая созналась, что изначально брала кредит без намерения егопогашать».

Однако сами сотрудники правоохранительных органов признают, что вероятностьвозбуждения уголовного дела по делу, связанному с невыплатой кредита, оченьмала.

«Ежегодно количество обращений кредитно-финансовых учреждений, пострадавших отневыплаты кредитов, только растет, – рассказал 34banka.ru начальник ОБЭП КМУВД по городу Волгограду Алексей Пузин. – Однакопри том, что мы достаточно тесно сотрудничаем с банками, довести дело до судаудается далеко не всегда. Все дело в том, что в гражданско-правовомзаконодательстве есть целый ряд моментов, ограничивающих возможностиправоохранительных органов. Так, на момент поступления заявления отпострадавшего банка договор с заемщиком, как правило, не расторгнут. А значит,заемщик может в любой момент избежать ответственности, внеся деньги в кассубанка. Исключение составляют случаи, когда нам удается доказать системностьсовершаемых действий. В прошлом году были серьезные задержания, связанные скредитными мошенничествами, но, напомню, далеко не всегда они выливаются вуголовные дела. Впрочем, в работе с кредитными мошенничествами все же естьположительная динамика: в ряде случаев удается возбудить уголовное дело постатье 327 УК (подделка документов), доказав, что для получения положительногорешения по выдаче кредита заемщик представил в банк поддельную справку по форме2-НДФЛ».

Таким образом, теоретически даже при наличии задолженности гражданин можетизбежать уголовного преследования, погасив свой долг. Сами банкиры условноделят недобросовестных заемщиков, как юридических лиц, так и частных, на двавида: неплатежеспособных заемщиков, у которых нет возможности вернуть долг покаким-то объективным причинам, и тех, кто, не имея таковых причин, изначальноне собирался ничего возвращать. Теоретически стать неплатежеспособным заемщикомможет стать каждый.

«Мы советуем клиентам в ситуации, когда нет возможности в срок погаситьзадолженность по кредиту, сразу обращаться в банк, – пояснила управляющая Волгоградским региональным операционным офисомВТБ24 Светлана Федорова. – Всегда можно найти приемлемое для обеих сторонрешение. Существуют стабилизационные программы,позволяющие уменьшить ежемесячные расходы по кредиту, получить отсрочкуплатежей. Данные стабилизационные программы позволяют преодолеть трудности впериод снижения дохода, поправить свое материальное положение и, восстановивего, продолжать выплаты по кредиту по графику. Также нужно быть внимательным ине допускать технической просрочки, например, не забывать оплачивать кредит,уезжая в отпуск».

У банков существуют четкие критерии, позволяющие отличить неплатежеспособногозаемщика от мошенника, который изначально не планировал возвращать долг.

«Распознать мошенников достаточно просто после заключения кредитного договора,– пояснил сотрудник службы безопасности одного из волгоградских банков. – Обычнотакой должник проявляет агрессию, отказывается идти на переговоры, либо егонельзя найти ни по одному из ранее указанных телефонных номеров иадресов. Выявить мошенника на момент получения одобрения на выдачу кредитагораздо сложнее, и здесь у каждой службы безопасности свои секреты».

Исправлять «проколы» службы безопасности банков вынуждены коллекторы и судебныеприставы.

«Довести дело до суда и получить положительное решение о взыскании суммы долга– не самая сложная задача,– уверена эксперт компании «Юринформ». – Гораздосложнее взыскать с должника сумму долга. Как правило, те, кто заведомо несобирается возвращать кредит, создают фирмы-однодневки, если речь идет оюрлице, или избавляются от имущества, оставляя в собственности толькоединственное жилье, на которое по закону не может налагаться взыскание. Уже впервую неделю работы с должником сотрудники коллекторского агентства илисудебные приставы могут оценить перспективность получения долга».

По оценкам экспертов, дела тех кредиторов, которые не решили проблемы просрочкидо судебных разбирательств, в 70-80% случаев обречены на неудачу.

«Частный клиент может оформить все свое имущество (машину, квартиру) на друзейили родственников, – рассказывает директорколлекторского агентства «Содружество» Юрий Подгорнов. – В такой ситуациинаше законодательство не предусматривает возможность взыскания долгов с близкихродственников должника. У него изначально может не быть в наличии никакогоимущества. И когда к нему придут судебные приставы накладывать арест на имущество,окажется, что у должника вообще нет никакой собственности и изымать в счетдолга будет нечего. Шансы банка на взыскание задолженности повышаются, еслибанком выдавалась ссуда под залог. Но и здесь существуют подводные камни,которые не дадут воздвигнуть залог в ранг панацеи. Например, стоимостьнедвижимости могла быть изначально завышена (оценку имущества проводятнезависимые эксперты, которые зачастую вступают в сговор с заемщиком). А если,например, в качестве залога выступает оборудование, то может так получиться,что его демонтаж превысит сумму долга. В такой ситуации многие банки страхуютсвои риски, часто за счет клиентов. Скажем, человек хочет взять кредит на сумму100 тысяч рублей, но банк соглашается их дать с условием страхования. Таким образомсумма кредита возрастает до 115 тысяч, с которых заемщик и платит проценты».

До сих пор самым эффективным способом взыскания задолженности по кредитам длябанков пока остается сотрудничество с коллекторами, или долговыми агентствами.Стоимость их услуг оценивается в 15-25 процентов от суммы долга. Большинство изних гарантируют высокую эффективность своей работы и готовы купить у заказчикадолговые обязательства. Однако все чаще банки работают «на опережение», страхуяриски невозврата кредитов.