Поделиться
Поделиться
Отдел по защите прав потребителей аппарата главыадминистрации Волгоградской области провел анализ текстов кредитных договоровбанков. В результате были установлены нарушения действующего законодательства исоответственно прав заемщиков – потребителей банковских услуг. Помимо уженеоднократно обсуждаемых пунктов договора, таких как изменение процентнойставки в одностороннем порядке и штрафы за досрочное погашение кредита,чиновники нашли и новые нарушения. Материалы анализа в ближайшие дни будут направленыв прокуратуру региона и ГУ ЦБ РФ по Волгоградской области.
Правозащитники направили запрос в 56 банков, осуществляющихсвою деятельность на территории Волгоградской области. По данному запросуобразцы кредитных договоров пока представил только 31 банк. Анализ текстовкредитных договоров проводился выборочно. В ряде изученных договоров былиустановлены нарушения статей Гражданского кодекса, Закона «О защите правпотребителей» РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
«Прежде всего, мы обратили внимание на то, что в текстахдоговоров не прописывается целый ряд условий, которые являются обязательными, –рассказывает заведующий отделом позащите прав потребителей аппарата главы администрации Волгоградской областиЗинаида Шух. – Самыми важными условиями являются – сумма кредита,процентная ставка за пользование заемными средствами, срок, на который выдаетсякредит, и итоговая сумма, которую выплатит заемщик к окончанию срока. Но, какпоказал проведенный нами анализ, последнее из указанных условий фигурируетдалеко не в каждом кредитном договоре».
Взор правозащитников упал и на то, как банки пытаются путемвзимания комиссий и сборов дополнительно заработать на предоставлении кредита.К примеру, до сих пор в целом ряде договоров займа прописано такое условие, какплата за рассмотрение заявки по кредиту. Кроме того, нарушением статейГражданского кодекса и Закона о защите прав потребителей специалисты отдела позащите прав потребителей аппарата главы администрации Волгоградской областипосчитали и такое условие, как обязательное открытие банковского счетазаемщика.
«Погашать кредит потребитель вправе путем перечислениясредств непосредственно на счет банка, – поясняет Зинаида Шух. – Открывать илине открывать банковский счет заемщика – это право потребителя, а необязанность. Банки не только понуждают потребителя открывать банковский счетзаемщика, но и нести дополнительные расходы, связанные с ведением этого самогосчета».
В настоящее время правозащитникам удалось скорректироватьуже два значимых пункта кредитных договоров. В частности, депутатыГосударственной думы приняли поправки к Гражданскому кодексу, которые запретилибанкирам применять штрафные санкции к тем заемщикам, которые решили погаситькредит досрочно. Кроме того, парламентарии в первом чтении принялизаконопроект, который запретит в одностороннем порядке менять условия кредитныхдоговоров с заемщиками – физическими лицами.
В ходе анализа было установлено, что в нарушение нормГражданского кодекса РФ по условиям кредитных договоров ряда банков договорсчитается заключенным с момента подписания договора сторонами. По словамзаведующего отделом по защите прав потребителей аппарата главы администрацииВолгоградской области, существует значительная разница между обычным договоромгражданско-правовой сделки и между договором займа. И эта разница зафиксированав Гражданском кодексе РФ. В частности, в статье 807 написано: «Договор займасчитается заключенным с момента передачи денег».
Правозащитники говорят о том, что, к сожалению, не всепотребители знают, что тот договор, который предлагает банк заемщику, онивправе корректировать и вносить в него свои изменения. Особенно это важно в томслучае, если требования клиента – заемщика закреплено законодательными нормами.Скорее всего, такая практика, когда потребители будут вносить предложения обизменении условий кредитных договоров, станет нормой только тогда, когда вцелом финансовая правовая грамотность заемщиков достигнет необходимого уровня.
Банкиры считают часть претензий правозащитниковнеобоснованными. В частности, это касается открытия лицевого счета заемщику.«Лицевой счет – это удобная схема банка с клиентом, – отмечает управляющий волгоградским филиалом БТАбанка Павел Иванов. – И удобна она, прежде всего, самому клиенту.Открывается обычный текущий счет. Поэтому он позволяет не только погашатьзадолженность по кредиту, но и оплачивать, к примеру, коммунальные услуги,переводить деньги со счета на счет и прочее. Удобно это тем, что вноситьсредства на этот счет можно самыми различными способами, в том числе и черезИнтернет. Могут пополнять счет и родственники клиента, если он, например,находится в командировке. В итоге проблемы у клиента с платежами по кредитуснижаются до минимума».
Что касается опасений правозащитников относительно того, чтоэта услуга может лечь дополнительной нагрузкой на бюджет заемщика, то и здесьбанкиры не видят поводов для беспокойства. «Не могу говорить за все банки, но внашем банке открытие и обслуживание лицевого счета бесплатное, – говорит ПавелИванов. – За операции внутри банка, к которым также относятся платежи покредиту, оплата также не взимается. Комиссионный сбор возможен только заосуществление таких операций, как, к примеру, переводы денег со счета в нашембанке на счет другого банка».
В целом нельзя сказать, что банкиры относятся к претензиямправозащитников с пренебрежением. На самом деле они признают, что, несмотря нато, что многие из вопросов, касающихся потребительского кредитования, остаютсяспорными, дальнейшее регулирование этой сферы все-таки необходимо.
«В настоящее время достаточно широко обсуждаются вопросы,связанные с потребительским кредитованием, – комментирует председатель ассоциации коммерческих банков Волгоградской области РоманБеков. – Во-первых, потому что эта сфера бурно развивалась в докризисныегоды. Во-вторых, потому что регулирование этой сферы еще недостаточно.Безусловно, есть законы. Кроме того, в последнее время появляются решенияЦентрального банка РФ и арбитражных судов, которые запрещают кредитныморганизациям менять условия договоров в одностороннем порядке и обязываютпрописывать в договоре полную стоимость услуг. Тем не менее многие аспекты досих пор остаются спорными. Но в целом порядок наводится. Думаю, что черезгод-полтора появятся новые нормативные документы».
