Поделиться
Кредитование малого бизнеса является таким же привлекательным, как и самый успешный сегмент банковского рынка – розничное кредитование. В связи с этим многие банки активно развивают направление кредитования предприятий малого бизнеса, расширяют продуктовую линейку, упрощают процедуры. Однако у представителей данного сектора по-прежнему возникают вопросы и опасения, на некоторые из которых ответил директор регионального центра «Южный» Райффайзенбанка Дмитрий Шахметов.
– На самом ли деле экономическая ситуация сегодня не располагает к развитию кредитования малого и микробизнеса?
– По поведению клиентов пока мы не ощущаем влияния замедления экономического роста. Даже при не столь стабильной макроэкономической ситуации спрос компаний малого бизнеса на кредитные ресурсы далеко не удовлетворен. Это связано с тем, что действительно не все банки готовы кредитовать данный сектор экономики, так как это достаточно непростой сегмент. Здесь необходимо анализировать не только официальные данные компаний, но и работать с управленческой отчетностью, качество и достоверность которой ниже. Соответственно, многие банки видят в работе с малым бизнесом повышенные риски, выставляют достаточно высокую стоимость кредитных ресурсов либо в принципе опасаются работать с данной категорией заемщиков. Однако ситуация меняется, и в последнее время мы видим все больше крупных банков, которые объявляют работу с малым бизнесом зоной своего стратегического роста.
– Представители бизнеса частенько обвиняют банки в том, что ставки по кредитам малому бизнесу очень высоки. Как выглядит ситуация с точки зрения банков?
– Сейчас наоборот в целом по рынку происходит снижение процентных ставок по кредитам для малого и микробизнеса. Все больше банков считают данное направление одним из стратегических, соответственно, они готовы предлагает очень выгодные условия по кредитам. В частности Райффайзенбанк готов предоставлять кредиты компаниям малого бизнеса по ставкам от 12% годовых. Ставка по экспресс-кредиту микропредприятиям составляет 17,9% годовых, микроовердрафт еще дешевле – 14,9% годовых. Беззалоговый овердрафт для малого бизнеса на сумму до 10 млн рублей стоит от 11,9% годовых.
– Возможно ли предприятиям малого и микробизнеса оптимизировать затраты на РКО?
– Действительно, оплата услуг РКО – основная трата для компаний малого и микробизнеса. Однако их стоимость для малых и микропредприятий может быть значительно снижена при грамотной организации процессов и выборе удобного тарифного плана.
Основные статьи расходов на расчетно-кассовое обслуживание после открытия расчетного счета, которые должен проанализировать каждый предприниматель при выборе банка:
- ежемесячная комиссия за ведение счета и ее размер;
- ежемесячная комиссия за обслуживание системы банк–клиент и ее размер;
- стоимость перевода платежных поручений;
- комиссия за взнос наличных;
- комиссия за снятие наличных.
Для оптимизации указанных расходов клиенты могут пользоваться пакетными предложениями от банков – то есть набором продуктов и услуг за фиксированную плату. При использовании такого подхода клиент может значительно сэкономить на расходах на РКО.
Например, Райффайзенбанк предлагает четыре вида пакетных тарифных планов. Предприниматель выбирает наиболее соответствующий особенностям его бизнеса пакет и заранее может планировать и бюджетировать расходы на расчетно-кассовое обслуживание. За абонентскую плату, которая по некоторым пакетам даже ниже стоимости услуги ведения счета, клиент получает набор услуг: открытие и ведение неограниченного количества расчетных счетов, бесплатное подключение и обслуживание системы дистанционного банковского обслуживания (Интернет-банк – Клиент), лимит по бесплатным рублевым переводам.
– На какие показатели стоит ориентироваться, выбирая благоприятное время для кредитования? Скажем, можно ли расценивать интенсивное колебание курса валют как неблагоприятный признак?
– Ситуация с валютным курсом оказывает минимальное воздействие на малый бизнес. Для большинства представителей малого бизнеса, не занимающихся прямым экспортом или импортом, важнее показатель инфляции, а инфляция как раз довольно стабильна и даже замедлялась в последнее время. Для тех же немногих, у кого есть валютная составляющая, ответ простой – это выгодно экспортерам и, как правило, не выгодно импортерам, поскольку цена на их продукцию на внутреннем рынке вырастет, что может ограничить спрос.
– Многие предприятия по-прежнему обвиняют банки в медлительности, когда речь идет о выдаче кредитов. Ситуация меняется?
– Скорость принятия решения по кредиту действительно один из важнейших параметров эффективности работы банка с малыми и микропредприятиями. И многие банки усовершенствуют свои процессы для того, чтобы выдавать кредиты как можно быстрее. Так, малые и микропредприятия могут получить заемные средства в течение очень короткого срока – два-пять дней.
– Возможно ли предприятию малого и микробизнеса получить кредит без залога?
– Залог не является обязательным при кредитовании малого и микробизнеса. И наибольший рост спроса со стороны клиентов наблюдается именно в отношении беззалогового кредитования. Поэтому, разумеется, банки развивают предложения именно по беззалоговым кредитам. Очевидно, конечно, что максимальная сумма беззалогового кредита значительно меньше, чем по кредиту залоговому. На примере Райффайзенбанка могу заверить, что существуют кредитные программы для предприятий малого и микробизнеса, при которых достаточно только поручительства собственников. Такие кредиты выдаются на срок до пяти лет.
– Правдиво ли утверждение, что малый бизнес может претендовать только на малые суммы кредитов?
– Определение максимально возможной суммы кредита для компании каждый банк принимает самостоятельно – на основе скоринговых моделей и прочих параметров. На данный момент по мере роста интереса банков к данному сегменту растут и кредитные лимиты на малые и микропредприятия. Поэтому сложностей в запросе необходимого кредитного лимита у компаний возникать не должно. Для нас малый бизнес – это компании с годовым оборотом до 320 млн рублей. Максимальная сумма кредита такой компании может составлять до 100 млн руб. Для сегмента микробизнеса – организаций и предпринимателей с выручкой до 40 млн рублей в год – максимальная сумма кредита составляет четыре млн рублей.
