Поделиться
В последнее время мы все чаще слышим высказывание о том, что каждому гражданину необходимо выстраивать свой личный финансовый план на всю жизнь. Однако что в первую очередь необходимо предпринять человеку, который собирается составить личный финансовый план?
При выстраивании личной финансовой стратегии нужно: во-первых, определить для себя финансовую цель, которую хочется достичь; во-вторых, объективно оценить текущее финансовое состояние; в-третьих, определиться с последовательностью шагов, которые необходимо совершить, чтобы из текущего финансового состояния достичь финансовой цели. Безусловно, с течением времени меняются как финансовая цель и текущее финансовое состояние, так и происходит большое количество важных случайностей, оказывающих влияние на конечный финансовый результат. В связи с этим личную финансовую стратегию следует формировать в нескольких сценариях (оптимистичный, пессимистичный, реалистичный) и регулярно (ежегодно) пересматривать ее в течение всей жизни. Однако основы ее построения могут оставаться неизменными, хотя здесь тоже многое зависит от индивидуального финансового просвещения.
Финансовую цель следует определять конкретно и измеримо с временным периодом. Иными словами, понимать что, сколько и к какому периоду времени хочется достичь. Для определения главной цели на ближайшую перспективу можно использовать вопросы-ответы относительно роли денег и финансовой независимости в своей жизни.
От чего же все-таки зависит выстраивание личной стратегии финансового поведения? Чтобы выстроить индивидуальный финансовый план для достижения цели, нужно отталкиваться от себя, своих характерных черт, сильных и слабых сторон, отношения к риску, уровня финансовых знаний, самодисциплины. Ключевую роль в составлении индивидуального финансового плана, который не должен зависеть от состояния экономики, играет механизм принятий решения или выбор принципов и убеждений, на которых будет основана стратегия. Иными словами, образ мышления, убеждения, принципы определяют принимаемые решения, которые побуждают соответствующие действия и приводят к ожидаемому результату. Поэтому стоит определиться – менять ли свои принципы и убеждения, с целью принятия соответствующих решений для достижения результата.
Долгосрочный личный финансовый план включает определение на конкретный период времени четырех основных моментов:
- постоянных трат и сбережений на стиль жизни;
- инвестиций и активов, которые создают стиль жизни и требуют расходов;
- инвестиций и активов, которые приносят пассивный доход;
- финансового результата.
Под активами в данном случае подразумевается все то, чем вы обладаете на сегодняшний день. Активы могут как приносить доход (это банковские счета, рентная недвижимость, ценные бумаги, бизнес и др.), так и нет (квартира, автомобиль, гараж).
Практика показывает, что можно значительно сократить свои расходы (в некоторых случаях до 30%), практически не изменяя при этом качество жизни. Для этого необходимо регулярно осуществлять мониторинг личных расходов. Однако в любом случае 10–15% получаемого дохода целесообразно переводить в накопления и инвестирование. Деньги должны работать, поэтому необходимо их грамотно и эффективно распределить между различными видами инвестиционных инструментов, исходя из индивидуальных целей, возможностей и отношения к рискам. И не стоит подходить ограниченно к инвестиционным инструментам, понимая под ними только, например, банковские вклады.
Инвестирование – это процесс гораздо более многогранный. Это вложение денежных средств в разнообразные активы, которые имеют с течением времени тенденцию к росту их стоимости (например, акции, облигации, паи и др.) Накапливая опыт в инвестиционной практике, можно в дальнейшем находить все больше таких активов и, что самое главное, с достаточно большей степенью вероятности правильно прогнозировать поведение их стоимости. Обязательным условием финансового благополучия является регулярная работа, а при возможности – дополнительная подработка или развитие своего дела. Также стоит уделить должное внимание созданию личного резервного фонда на вероятные непредвиденные расходы (болезнь, поломка машины, рождение ребенка и т.п.).
Здесь отдельно стоит отметить возможности страховых продуктов для индивидуального финансового благополучия. Например, каско поможет защитить автомобиль от ущерба и угона; страхование жилья – от ущерба вследствие пожара, кражи, потопа; полис дополнительного медицинского страхования – от болезней и т.д. Как говорится, «страхование опасных для индивидуального финансового плана рисков – это тот самый зонтик, который не даст намокнуть парусам личных надежд на пути к финансовой независимости». Немаловажным является формирование личной финансовой отчетности, которая позволяет увидеть реальный финансовый результат и понять, насколько приблизилось достижение поставленной цели.
Если рассматривать возможные виды личных финансовых стратегий, то условно можно выделить пять стратегий в рамках двух направлений.
- первое направление – деньги управляют человеком: стратегия 1 – зарабатываю и трачу все + потребительские кредиты и долги; стратегия 2 – зарабатываю и трачу все. Результатом стратегий в рамках первого направления являются бедность и финансовая зависимость = управляю суммой, равной государственному пенсионному обеспечению;
- второе направление – человек управляет деньгами: стратегия 3 – формирую резервный фонд с целью обеспечения финансовой защиты; стратегия 4 – формирую пассивный доход с целью обеспечения финансовой безопасности; стратегия 5 – формирую пассивный доход с целью обеспечения финансовой независимости.
Есть несколько принципов построения и реализации личной финансовой стратегии. Во-первых, следует записывать все свои доходы и расходы. Можно использовать как простую тетрадь, так и специальную компьютерную программу; не позволять тратить больше планируемой суммы, без вынужденных причин. Во-вторых, следует быть грамотным потребителем. Это значит, что нужно планировать все свои траты; ходить за покупками сытым, со списком покупок, с небольшим запасом денег сверх трат по списку, проверять срок годности, производителя и состав товаров и продуктов, знать свои права как потребителя товаров и услуг и уметь пользоваться ими. В-третьих, следует создать подушку финансовой безопасности для всей семьи: наличные деньги дома в форме неприкосновенного запаса (половина месячного дохода семьи); деньги в коммерческом банке (три–шесть месячных доходов семьи); страхование жизни и здоровья «основного добытчика» в семье).
Мечтайте – мечты сбываются! Мечтайте конкретно и детально – тем самым вы программируете свое подсознание на достижение своей мечты. И следует обязательно помнить – финансово грамотный человек всегда соизмеряет свои потребности со своими возможностями.
