Представители банковских учреждений, представленных на территории региона, отмечают тревожную для банков тенденцию: все больше волгоградцев делают сознательный выбор в пользу отказа от кредитов. Dengi.v1.ru разбирался в причинах кредитобоязни.
«Ни за что не возьму кредит, не хочу, чтобы на мне наживались банки!» – такая позиция волгоградцев обретает все больше сторонников. При этом в число ярых противников кредитов попадают как заемщики, имеющие негативный опыт общения с банками, так и люди с «нулевой» кредитной историей. Процитировав высказывания представителей нескольких банков о том, что нужно как можно активнее стимулировать людей брать кредиты, СМИ вызвали в соцсетях массу откликов, основной смысл которых как раз и сводился к тому, чтобы провозгласить принципиальный отказ от кредитов.
Пока банкиры крайне осторожно высказываются на эту тему.
«Вопрос скорее не в принципиальном отказе от кредитов, а в соответствии предложения кредитных продуктов и спроса на них, – уверен аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. – Сейчас в России проникновение кредитования одно из самых низких в мире. Отношение портфеля кредитов физлицам к ВВП страны составляет около 15%, что даже ниже стран – партнеров по БРИКС. Например, в Индии этот показатель равен 18%, в Китае – 17%. В развитых странах он может доходить до 90 или даже 100%. При этом последнее время значительное внимание уделяется проблеме закредитованности населения и роста просроченной задолженности. Такое противоречие объясняется тем, что наибольший спрос на кредиты в последние годы предъявлялся со стороны наименее обеспеченных групп населения. Это подтверждается исследованием, проведенным НИУ ВШЭ в прошлом году».
Ответом банковского сектора на данную ситуацию, по словам эксперта, стало изменение своих бизнес-моделей.
«Были значительно усилены параметры отбора потенциальных заемщиков и их верификация, – отмечает Станислав Дужинский. – Одновременно для таких высококачественных заемщиков разработаны новые кредитные продукты с низкими ставками, соответствующими их профилю риска. За счет этих изменений мы ожидаем, что в следующее время банковскими клиентами станут те люди, которые ранее не пользовались кредитными продуктами».
Коллеги Станислава Дужинского поддерживают его позицию, отмечая, что задача банков – не стимулировать спрос, а предложить оптимальный продукт тем, у кого уже возникла потребность в кредите.
«Банк не должен заниматься формированием потребности у населения в кредитовании, скорее всего, такая задача стоит перед торговыми компаниями, – уверен директор филиала БКС Премьер в Волгограде Максим Головатов. – Банк же должен работать с клиентами, у которых уже возникла потребность в кредитовании, выделяя интересные ему клиентские сегменты и предлагая им те или иные кредитные продукты».
В свою очередь независимые эксперты считают обеспокоенность банков ростом числа людей, принципиально не берущих кредит, преувеличенной.
«В первую очередь, банки волнует ухудшение платежеспособности клиентов, вызванное неблагоприятной тенденцией по росту инфляции, замедлению роста зарплат, – считает аналитик Инвесткафе Михаил Кузьмин. – Банкам сейчас сложнее найти незакредитованных заемщиков с хорошей кредитной историей. А не берут кредиты чаще или те, кто не может это себе позволить, или те, кто не испытывает необходимости. В этом году драйвером розничного рынка стала ипотека: многие испугались обвала рубля и вкладывали свои сбережения в недвижимость. Также многие заемщики берут кредит на покупку электроники, бытовой техники и ремонт своего жилья. Банки очень позитивно относятся к повторным заемщикам, которые уже погасили прошлый кредит. Да и клиенты, один раз воспользовавшись кредитом и купив что-то, зачастую вновь и вновь использую кредитные ресурсы. В большинстве случаев это приводит к закредитованности».
Впрочем, банкиры признают, что среди причин отказа от кредитов могут быть и вполне объяснимые. Так, непростую экономическую ситуацию эксперты считают самой веской причиной отказа от кредита.
«Кредиты берут обычно, когда уверены, что в ближайшие несколько лет будут иметь постоянный доход, – отмечает Максим Головатов. – Но сейчас многие люди оценивают вероятность потерять работу как очень высокую, поэтому предпочитают отказаться от покупки за счет кредита, чтобы не иметь возможных проблем в будущем».
Низкий уровень финансовой грамотности – еще один повод предвзято относиться к банкам, считают эксперты.
«Многие люди недостаточно информированы о банковских продуктах или о каналах их дистрибуции, – отмечает Станислав Дужинский. – В ходе опроса, проведенного НИУ ВШЭ, выяснилось, что 38% российских домохозяйств хранят свои сбережения под матрасом, а 13% – имеют финансовые активы в виде долгов, данных знакомым и друзьям. По данным Банка России, отношение наличных денег к общей денежной массе в России составляет 23%, а в странах еврозоны – всего 10%. Интернет-банком в России пользуется всего 10% населения, в то время, как в скандинавских странах – около 90%. Эти данные наглядно иллюстрируют ситуацию с информированностью населения о современных финансовых и платежных инструментах. И часто именно недостаток знаний служит препятствием и для получения кредитных продуктов, которые могли бы во многом сделать жизнь человека комфортнее».
А вот размер кредитной ставки банкиры считают не самым принципиальным моментом в вопросе отказа от пользования кредитами.
«Этот фактор можно рассматривать как причину, но весьма условно, так как для некоторой категории граждан ставка кредитования в 70% является приемлемой, а по такой ставке кредит можно получить всегда, независимо от кризисных явлений в обществе, – напомнил Максим Головатов. – Для людей, которые умеют считать деньги и для которых доступны минимальные ставки по рынку, рост ставок также не является веской причиной для отказа от кредитования».
