«Безналичная оплата — это как автограф»: экономист из Волгограда рассказал, почему люди начали предпочитать наличные электронным деньгам

Если верить статистике, то всего около 17% жителей Волгограда, то есть около 172 000 человек, уже прекратили в повседневной жизни пользоваться наличными деньгами. Подавляющее большинство предпочитает пользоваться наличными деньгами, и их число только растет. Почему мы всегда оставляем «автограф» при электронной оплате и можно ли научить пожилых людей пользоваться цифровым рублем, обо всём этом рассказал доктор экономических наук и автор телеграм-канала «Ваш карман & тренды рынка» Игорь Бельских.

По данным исследования сервиса SuperJob, всего 17% волгоградцев обходятся без наличных средств в кармане, а те, у кого они есть, в среднем носят с собой около 3000 рублей. Для сравнения: соответствующие показатели в Москве — 27% и 3800 рублей, а в Ростове-на-Дону — 18% и 4500 рублей. При этом по всей России наблюдается разное отношение к наличным деньгам в зависимости от возраста. Больше наличных денег имеют при себе люди старше 45 лет, чем молодежь, и мужчины, а не женщины.

О наличии зависимости между выбором наличных и безналичных денег и образованием заявил профессор Игорь Бельских. Он считает, что это вдобавок напрямую связано с теневым сектором экономики.

— Люди без высшего образования больше верят наличным деньгам, а люди с высшим верят в безнал, в цифровые деньги, — говорит Игорь Бельских. — Тут может быть такая взаимосвязь: люди без высшего образования, как правило, больше сотрудничают в теневом секторе и получают за свою работу наличные деньги. Строители делают ремонт в квартире — они же вообще не зашевелятся, пока четко не поймут, сколько им заплатят, а если заплатят, то только наличкой. Остальное они вообще не признают. Сфера строительных услуг — одно из тех направлений, которые сегодня часто работают в теневом секторе.

Переход на безналичную форму оплаты — признак прогресса, считает экономист. В электронном формате легко отследить выплату налогов, а также мошеннические и коррупционные махинации.

— У нас в стране 86% людей платят электронными деньгами, то есть мы одна из ведущих стран мира, где безналичная форма оплаты победила, — отмечает Игорь Бельских. — Это прогрессивно, хорошо и здорово. В свое время я был в Швеции, приходил в какой-нибудь музей или магазин, а там все покупки только по безналичной оплате. Даже наличной кроны нигде нет. Современный безналичный расчет — это та форма оплаты, которая побеждает теневую экономику, снижает коррупционные сделки, делает всё прозрачным, повышает собираемость налогов. Наличная форма устаревает.

Помимо высшего образования, влияние на отношение к деньгам оказывают и другие демографические признаки. Например, наличным деньгам больше доверяют мужчины.

— Гендерный аспект тоже играет роль. Женщины, как правило, имеют меньше наличных денег в кармане и, если верить исследованиям, лучше воспринимают безналичную форму оплаты. Мужчины же зачастую хотят, чтобы у них всегда были какие-то наличные деньги, — считает Игорь Бельских.

Конечно же, самая большая разница в отношении к электронным деньгам наблюдается у людей разных поколений. Недавние новости о внедрении цифрового рубля в пенсионные выплаты всколыхнули всех волгоградцев. Как отмечает Игорь Бельских, для людей старшего возраста любая безналичная оплата — это пытка.

— Старшее поколение — это люди, которые всю жизнь жили в формате наличной оплаты. Сейчас для них любая карточка, любой безналичный платеж — это мучение. У меня личный пример есть. Коммунальные услуги дешевле оплачивать по безналу. Ко мне родственники приходят, я им всё объясняю. Много времени трачу, а они слушать ничего не хотят. В итоге я все онлайн-операции провожу за них. Они не понимают. А людям даже 70 нет, казалось бы, достаточно молодые пенсионеры. Но в этом плане они говорят: «Лучше бы была наличка и не было этих процентных платежей со стороны банков».

Игорь Бельских считает, что людям старшего поколения сложнее привыкнуть к интернетизации.

— Пожилое поколение более консервативно, очень последовательно и, как правило, свои привычки не меняет. Большинство людей в принципе не способны себе изменить. Мы доживаем до определенного возраста, и потом у нас в какой-то степени отключаются когнитивные способности, — рассказывает Игорь Бельских. — Примерно до сорока лет мы складываем определенные паттерны поведения и в этих параметрах живем. Очень немногие подходят ко всему творчески. Я помню, как еще во времена работы в педагогическом университете нам только выдали карточки и показывали, куда и что нажимать в банкомате… Первые годы я с карты только зарплату снимал. Так что я людей понимаю.

Однако при всех преимуществах безналичной оплаты у бумажных денег есть один спорный нюанс, который для кого-то может стать плюсом, а кому-то подпортит жизнь: наличные траты отследить гораздо сложнее.

— Если это наличные деньги, то это мои деньги, никто их не отнимет. И самое главное: я могу эту кучку монет или бумаг взять и пойти с ними в любую точку, — объясняет Игорь Бельских. — Меня никто не остановит, никто не узнает, где я их потрачу. А безналичная оплата — это всё равно что везде ставить автограф. Пошел какой-нибудь пенсионер выпить-закусить, картой расплатился, а там всё написано будет, и его жена-старушка скажет: «Ах ты, такой-сякой». Или же он наличкой оплатит, никто ничего не узнает: и он, и жена — все счастливы. Нас везде преследуют электронные следы. С точки зрения правового нормативного поведения мы должны быть законопослушными. Но по таким нормам мы не можем оценивать поступки, когда, например, диабетик пошел в кафе и съел там тортик или отец семейства ушел в загул, хотя детям нужны деньги. Обычно девушки, матери, бабушки своих мужчин в этом вопросе контролируют. В России у нас вообще зачастую женская власть и материальный контроль над кошельками, зарплатами, карманами.

По мнению Игоря Бельских, будущее в любом случае за безналичными расчетами. Недавно эксперт также рассуждал о том, почему маркетплейсы обгоняют офлайн-магазины, по его мнению, это тоже показатель прогресса. При этом нежелание людей уходить из офлайн-формата в интернет и отказываться от наличных денег в пользу электронных эксперт связывает с инерцией и привычками.

— Офлайн уйдет, онлайн останется. Но на самом деле прогресс так быстро не происходит. Всё будет идти гармонично, поэтапно. Есть такое слово, которое людям не очень нравится, — инерция, — говорит Игорь Бельских. — Мы привыкаем жить в какой-то квартире, состоять в каких-то отношениях. Но жизнь меняется, чувства умирают, а мы остаемся теми же по инерции. Она характерна не только для человеческих отношений, но и для рынков, для экономики. Понятно, что онлайн прогрессивен, но он всё равно зачастую идет рука об руку с офлайном. У офлайн-магазинов есть доставка через онлайн, приложения. Но если бизнес изначально онлайн, то он никогда не станет офлайн, потому что это другая техника.

На фоне массовых перебоев в работе интернета развитие безналичной оплаты может быть осложнено. Игорь Бельских считает, что эта проблема в скором времени может быть решена.

— Когда интернет не работает, без наличных денег даже хлеб не купишь. Я в магазин приходил и удивлялся, — говорит профессор. — Есть маленькие магазинчики, какие-то киосочки — они вообще без интернета не работают, только по онлайн-технологиям. Но сейчас, если так посмотреть, везде стараются стационарный интернет провести, и в итоге это приведет к тому, что зависимость от отключений интернета будет снижаться.