Как сделать платежи по кредитам меньше — схема

Каждый хоть раз задавался вопросом, как быстрее и выгоднее выплатить свой кредит. Рефинансирование часто преподносят как способ сэкономить, обещают более низкую ставку, меньший платеж или переплату. Однако на практике новый кредит не всегда оказывается выгодным. Финансовый эксперт, генеральный директор ООО «Финтеллект» Татьяна Волкова объяснила, в каких случаях рефинансирование действительно помогает сократить расходы.

По словам эксперта, самая распространенная ошибка — увидеть привлекательную процентную ставку в другом банке и сравнить ее лишь с текущей ставкой по кредиту. По словам эксперта, ориентироваться нужно не на процент из рекламного предложения, а на итоговую сумму, которую вы в конечном счете отдадите банку.

Перед подачей заявки стоит сделать два расчетa:

1. Сколько всего осталось выплатить по текущему кредиту.

2. Во сколько обойдется новый (с учетом процентов и всех дополнительных расходов).

«Рефинансирование имеет смысл оценивать по итоговой сумме выплат, а не по ставке в рекламном предложении», — отметила Волкова в беседе с «Газетой.ru».

При оформлении нового кредита могут возникнуть и сопутствующие траты, например на страхование, подготовку документов, оценку недвижимости. Это особенно актуально при рефинансировании ипотеки (страхование недвижимости и жизни может стоить 30–50 тысяч рублей в год). Кроме того, смена банка означает переоформление залога, оплату оценки и других услуг — весь процесс может занять до месяца, отметила Татьяна Волкова. Если разница в ставках невелика, то рефинансирование может оказаться невыгодным.

По мнению эксперта, переоформление кредита стоит рассматривать, если заем был оформлен под высокий процент, а до его погашения остается еще несколько лет либо если есть желание объединить несколько кредитов в один. При этом банк заново проверит заемщика. Для одобрения заявки важны стабильный доход, хорошая кредитная история и умеренная долговая нагрузка.

Если у вас появились свободные средства, лучше сравнить выгоду от рефинансирования с эффектом от досрочного погашения кредита. Особенно эффективно гасить долг в первой половине срока при аннуитетной схеме, так как в этот период значительная часть платежей идет на выплату процентов. Но не стоит направлять на погашение все свободные средства — важно сохранить финансовую подушку безопасности.