Банковский вклад или накопительное страхование: что и кому лучше выбрать

Накопительное страхование жизни часто сравнивают с банковским вкладом: оба инструмента помогают сохранить и приумножить капитал, но есть нюансы, которые их различают. Выбирая, чем воспользоваться, принимать решение стоит исходя из собственных финансовых задач и потребностей, считает генеральный директор компании ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников. В каких случаях лучше выбирать НСЖ, а в каких — банковский вклад?

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это страховой продукт, который позволяет сформировать необходимый капитал к определенному сроку, например для создания подушки безопасности на будущее, накопления средств на учебу детям, покупку автомобиля или квартиры.

НСЖ как инструмент выполняет две функции: накопительную и страховую.

Накопительная предусматривает внесение регулярных страховых взносов на протяжении всего срока действия договора. Клиент сам определяет удобную для себя периодичность взносов (ежемесячный, ежеквартальный, ежегодный или единовременный) и подбирает под нее подходящую модификацию продукта. Дополнительно есть возможность получения гарантированного дохода согласно установленной процентной ставке, зафиксированной в договоре, при условии, что выбранная модификация программы страхования это предполагает. Программы накопительного страхования жизни, как правило, носят долгосрочный характер — договоры могут заключаться на срок от 5 до 35 лет в зависимости от финансовых целей и задач человека. При этом наиболее комфортными для финансового планирования и достижения целей являются программы со сроком 5–15 лет. В отличие от классических видов страхования, программы накопительного страхования жизни подразумевают возврат 100% внесенных средств по истечении срока действия договора.

Страховая часть, которая как раз отличает НСЖ от банковского вклада, включает в себя обязательный набор рискового покрытия, который зависит от модификации той или иной программы. Если за время действия договора произойдет страховой случай, то клиент или его близкие получат выплату, размер которой зависит от условий, прописанных в договоре страхования. Если не произойдет, то в конце срока действия договора страховая компания вернет внесенные деньги, а также начислит гарантированный доход в случае, если данное условие предусмотрено программой страхования.

Помимо основных параметров, у НСЖ есть еще несколько особенностей:

1. НСЖ предполагает возможность получения ежегодного социального налогового вычета в размере 13% от суммы взноса для договоров от 5 лет. Установленная предельная налоговая база составляет 150 000 рублей. Вернуть можно 13% от этой суммы. Таким образом, максимальный размер налогового вычета составляет 19 500 рублей, которые клиент может получить в качестве дополнительного дохода по программам страхования.

2. Программы НСЖ защищены юридической неприкосновенностью — денежные средства, размещенные по договору страхования жизни, не подлежат конфискации, аресту или разделу по решению суда. Также при уходе из жизни владельца капитала денежные средства получит выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Дополнительную ценность программам НСЖ придают сервисные опции, включенные в полис. Наиболее популярными являются телемедицина (консультации врачей по телефону или онлайн), помощь в оформлении социального налогового вычета, консьерж-сервисы для детей, юридические консультации. Эти опции не только делают продукт более привлекательным для клиента, но и позволяют ему использовать полис в повседневной жизни для решения бытовых вопросов. Таким образом, клиент получает не просто договор страхования на длительный срок, а полноценный инструмент, который поддерживает его в разных жизненных ситуациях. Например, возможность обратиться за медицинской помощью онлайн позволяет быстро решить вопросы, не отвлекаясь от работы или домашних дел. Консультации по налоговым вычетам могут помочь в оптимизации финансовых вопросов, а консьерж-сервисы для детей освободят время для родителей, помогая организовать досуг или обучение детям.

Банковский вклад — это финансовый инструмент, при котором человек вносит денежную сумму на определенный срок в банк, а затем по завершении договора забирает свои деньги с процентами. Как правило, срок размещения денежных средств на банковском вкладе составляет от 6 месяцев до 3 лет. Доход, который предусмотрен по вкладу, зависит от ключевой ставки, установленной Центральным банком России. Средние максимальные процентные ставки по вкладам: на срок до 90 дней — 16,23%; на срок от 91 до 180 дней — 17,06%; на срок от 181 дня до 1 года — 17,50%; на срок свыше 1 года — 17,27% *. Способы начисления процентов бывают двух видов: в первом случае для расчетов используется лишь внесенная сумма, во втором — начисление происходит посредством капитализации: начисленные проценты суммируются с внесенными средствами, после чего на сформированный баланс начисляются дополнительные проценты.

На первый взгляд, банковский вклад и накопительное страхование жизни действительно схожие между собой финансовые инструменты, однако они имеют значительные различия в нескольких аспектах.

При использовании банковского вклада клиент единовременно вносит денежные средства на свой счет и в качестве дополнительного дохода банк начисляет проценты. Если на банковском вкладе есть возможность пополнения и снятия денег, то процентная ставка и потенциальный доход снижаются. Вы имеете право досрочно закрыть любой вклад и после его закрытия вы получите как минимум столько же денег, сколько вы изначально вкладывали. Процентная ставка будет пересмотрена, прибыль пересчитана по новой ставке.

При выборе накопительного страхования жизни, помимо единовременного взноса, можно совершать регулярные платежи в удобной периодичности, которая предусмотрена той или иной модификацией программы, при этом жизнь и здоровье застрахованы на всё время действия программы. По окончании срока действия договора страховая компания гарантированно выплатит 100% вложенных средств и начислит гарантированный доход. Обратите внимание, что продукты накопительного страхования жизни требуют определенной финансовой дисциплины в части ответственного подхода к внесению регулярных платежей по графику. Как правило, эти продукты подразумевают вложения на длительный срок и при досрочном расторжении договора возврат денежных средства происходит в соответствии с выкупными суммами, прописанными в договоре.

В отличие от банковского депозита, максимально привлекательные ставки по которому ограничены сроком до одного года, накопительное страхование жизни позволяет зафиксировать ставку доходности, которая не подлежит корректировке, на весь срок действия договора.

В целом, выбор между банковским вкладом и накопительным страхованием зависит от финансовых целей. Если вы ищете безопасный и надежный способ инвестирования денег, то банковский вклад может быть лучшим выбором. Если же вы хотите безопасно сохранить и приумножить капитал на долгосрочной основе и одновременно с этим застраховать свою жизнь и здоровье, то накопительное страхование будет для вас наиболее подходящим вариантом. Поэтому, прежде чем принимать решение, важно детально изучить все варианты, чтобы сделать правильный выбор.

_{* https://cbr.ru/press/pr/?file=638628823195691910BANK_SECTOR.htm}