ОСАГО роет себе могилу: тарифы растут быстрее штрафов

Банк России опубликовал планы реформы ОСАГО, первый этап которой состоится этим летом и в очередной раз повысит стоимость страховки для всех категорий автомобилистов. Но штрафы при этом не растут, создавая условия для отказа от страховки. Как реформа ОСАГО повлияет на российских водителей, разбирался наш сайт.

Несмотря на существенное удорожание ОСАГО с 2014 года и ряд реформ, страховщики продолжают жаловаться на убыточность страховки — по данным Центробанка, в прошлом году они потеряли около 15 млрд рублей. Поэтому власти взяли курс на «либерализацию ОСАГО», то есть переход к свободной тарификации.

Начался привычный торг: власти обсуждают мягкие варианты, страховщики настаивают на жестких. Например, Минфин предлагал начать либерализацию с понижающих коэффициентов, которыми страховщики могли бы поощрять «удобных» клиентов. Прошлой осенью «Российский союз автостраховщиков» выкатил собственный проект, согласно которому летом 2018 года страховщики получали большую свободу действия. Банк России в это случае должен был ограничивать лишь максимальную цену полиса и два коэффициента: аварийности и количества нарушений (новый).

В итоге, Банк России выбрал компромиссный вариант. Вместо понижающих коэффициентов для выгодных клиентов Центробанк попросту расширил вилку тарифов в обе стороны. Если сейчас базовый тариф ОСАГО составляет 3432–4118 рублей, то с лета он будет 2746–4942 рубля. Страховщики вправе выбирать значение из этого коридора.

Например, владелец 110-сильного автомобиля в Москве, который страхуется по ОСАГО впервые, сейчас отдаст 8,2–10,1 тысячу рублей. По новым ставкам ОСАГО может обойтись ему дешевле (от 6,6 тысячи рублей), но может и дороже — до 11,9 тысячи рублей. С учетом перманентных жалоб страховщиков на убыточность ОСАГО, несложно предположить, какой вариант будет вероятнее.

Сами страховщики считают удорожание на 10% недостаточным: по оценкам регулятора, тарифы нужно наращивать в полтора раза.

Банк России подает реформу ОСАГО, как шаг навстречу водителям.

— Ключевой акцент при проведении реформы будет сделан на защите прав потребителей и в первую очередь интересов добросовестных автовладельцев. Сегодня ставка тарифа не учитывает профиль водителя, в новом подходе каждый водитель будет оцениваться индивидуально, получая скидки или надбавки. Цена полиса ОСАГО будет справедливой для каждого водителя, — пояснил смысл реформы заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин.

В качестве подсластителя пилюли Банк России обещает сделать более прозрачным механизм начисления коэффициента безаварийности (КБМ), который будет присваиваться водителю раз в год. Если водитель пользуется несколькими автомобилями, из нескольких КБМ будет выбран наименьший.

Увеличится число градаций коэффициентов возраста и стажа. Сегодня планка по возрасту составляет 22 года, стажа — 3 года, что допускает четыре комбинации. При новом подходе количество ступенек возрастет, но приведет ли это к удешевлению ОСАГО для отдельных категорий — вопрос.

Осенью Банк России и Минфин представят изменения в закон об ОСАГО: страховые смогут «индивидуализировать» тарифы для отдельных категорий клиентов, что на практике может означать как снижение цены ОСАГО для выгодных водителей, так и повышение для проблемных.

Поправки начнут действовать со следующего лета, а уже с 2020 года нас ждет окончательная либерализация ОСАГО, когда за Банком России сохранится контроль только за некоторыми социально значимыми коэффициентами. Предполагается, что регулятор также будет бороться со страховыми, которые получают сверхприбыль, но конкретики в этом вопросе пока нет, а сам механизм контроля совсем не очевиден.

Парадоксально, но на этом фоне правительство не поддержало увеличение до 5000 рублей штрафа за езду без ОСАГО, что могло бы сдержать рост числа отказников. Сейчас по ст. 12.37 КоАП штраф составляет 800 рублей за полное отсутствие полиса и 500 рублей, если водитель не вписан в него. При быстрой оплате размеры штрафов падают вдвое до 400 и 250 рублей. Далека пока от реализации идея штрафовать безосажных по данным камер видеофиксации.

Неудивительно, что растет количество водителей, которые не покупают страховку вообще. Статистика пугающая: например, по данным РСА, в 2015 году по статье 12.37 КоАП было выписано 189 тысяч штрафов, уже через год их количество возросло на порядок до 1,9 млн, а в 2017 году составило 2,8 миллиона! Очевидно, что ряд нарушителей остались «за кадром», то есть реальное число безосажных существенно выше 3 млн человек.

С прошлого года власти активно борются с водителями, покупающими поддельные полисы ОСАГО: предъявление «липы» инспектору грозит возбуждением уголовного дела. Но вряд ли это решит проблему, потому что люди просто перестают покупать полисы — и настоящие, и фальшивые.

Интересно, что анонсированный Банком России план не касается проблемы, которую сами страховщики называют ключевой — «черных автоюристов». Под ними понимают как и откровенных мошенников, так и вполне легальных юристов, использующих слабость законодательства для получения завышенных (или даже справедливых) выплат. Вместо прикрытия юридических дыр кризис ОСАГО снова предлагается тушить за счет увеличения тарифов.

И так ОСАГО роет себе могилу: сегодня им недовольны как автомобилисты, так и страховщики, а компромиссные реформу дают лишь отсрочку, не решая проблемы по существу.