Поделиться
Несмотря на то, что Минфин всерьез взялся за разработку мер, способных переключить внимание граждан с вкладов на инвестиционный рынок, эксперты уверены в том, что сделать это будет не так-то просто: среди всех способов инвестирования вклады пока вызывают наибольшее доверие россиян.
Проанализировав рынок вкладов физлиц в первом квартале текущего года, аналитики Агентства страхования вкладов (АСВ) отметили высокой уровень сберегательной активности населения. Рынок вкладов физических лиц за I квартал 2013 года вырос на 496,2 млрд до 14 738,9 млрд рублей (год назад прирост составил 112,9 млрд рублей). В относительном выражении рост составил 3,5% (годом ранее – 1%, а без учёта отрицательной валютной переоценки – 2,5%).
Основными причинами роста вкладов населения в банках, по мнению АСВ, являются увеличение реальных располагаемых доходов населения, сохраняющиеся высокие проценты по вкладам, эффект их капитализации, а также снижение кредитной активности населения.
Топ-10 самых выгодных предложений по вкладам от банков Волгограда (по одному вкладу от банка)
Впрочем, эксперты считают размер процентной ставки по вкладу далеко не единственным показателем, который стоит оценить, прежде чем сделать окончательный выбор.
«Все понимают, что чем выше ставка по вкладу, тем лучше, но иногда люди забывают, что не менее важны надежность банка и такие условия вклада, как возможность пополнения или частичного досрочного снятия средств с сохранением высокой процентной ставки, периодичность выплаты процентов, возможность капитализации, – отметила начальник управления депозитных и расчетных продуктов Банка Хоум Кредит Надежда Куликова. – К примеру, нашем банке у всех вкладов есть возможность пополнения и капитализации, которая повышает итоговый доход по вкладу. Например, при базовой ставке нашего вклада «Доходный год» при подключении капитализации процентов доход по итогам года будет соответствовать ставке 11,57% годовых.
Для тех, кто не хочет капитализировать проценты, а предпочитает их сразу тратить, есть и такая возможность. Есть у нас и вклад «Хорошие новости» со ставкой 10% годовых, которая не снижается даже в случае частичного снятия и досрочного расторжения договора. Так что мы рекомендуем прежде всего выбрать надежный банк и определиться с тем, какие условия по вкладу для вас оптимальны. Нужно также обращать внимание на минимальную сумму вклада – иногда самые выгодные предложения банки делают лишь для тех, кто готов сразу вложить очень большую сумму».
Немаловажными параметрами для вкладчика эксперты называют периодичность и условия выплаты процентов, а также автоматическую пролонгацию вкладов.
«Периодичность выплаты процентов может быть разной, отмечает руководитель департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит» Галина Уткина. – Проценты по вкладу могут выплачиваться или в конце срока размещения, или с определенной периодичностью (ежемесячно / ежеквартально / ежегодно) на протяжении всего срока. Проценты перечисляются либо на текущий счет/счет карты клиента, либо присоединяются к сумме вклада. Если проценты добавляются к телу депозита, это называется капитализацией. Когда проценты причисляются к основной сумме вклада ежемесячно, то на них в последующие месяцы также будут начисляться проценты. Значит, доходность вклада будет выше, чем в случае, когда проценты перечисляются на другой счет. И если в течение срока размещения вклада вы не предполагаете снимать проценты, то вам стоит выбрать именно такой вид депозита, так как эффективная (с учетом «процентов на проценты») процентная ставка по нему будет выше номинальной.
Вклады с автоматической пролонгацией удобны тем, что вы приходите в банк только один раз, чтобы открыть депозит. В дальнейшем, после окончания срока вклада, если деньги клиенту не понадобились, вклад автоматически пролонгируется на новый срок. Однако в данном случае важно быть очень внимательным: пролонгация вкладов происходит на тех условиях, которые действуют в настоящий момент. Это означает, что если вы открыли вклад, например, под 11% годовых, нельзя быть уверенным, что пролонгация будет осуществлена под эту же ставку. Вкладчику следует заранее проверить, не поменялись ли условия и какой процент действует по вкладу сейчас. Это можно сделать в отделении банка или на его официальном сайте».
Эксперты отмечают, что, выбирая вклад, нужно ориентироваться на собственные потребности.
«Возможность пополнения пригодится тем, кто предполагает разместить средства на более или менее длительный срок, – уточняет управляющий филиалом Банка «Петрокоммерц» в Волгограде Валерий Курилин. – Возможность расходования части средств вклада будет полезна тем, кто хочет одновременно копить и снимать деньги. Процентная ставка по таким видам депозитов несколько ниже, но если вы предполагаете, что сумма, которая может вам понадобиться, будет в пределах суммы процентов, то достаточным будет наличие в условиях по вкладу возможности расходования начисляемых процентов. Выбирая срок вклада, необходимо принимать во внимание условия досрочного востребования. Очевидно, что чем больше срок, тем больше размер ставки, кроме того, размещение денег на длительное время – это возможность зафиксировать ставку на долгий период. С учетом текущих внутренних и внешних макроэкономических тенденций без лишнего пафоса можно сказать, что максимальные ставки по вкладам в течение года вряд ли будут повышаться. Российская экономика все еще находится в условиях высокой инфляции. Поэтому банки не стремятся к повышению ставок. В этой связи людям следует обращать внимание на специальные предложения банков и играть на этом. Например, банк «Петрокоммерц» предлагает вклад «Саквояж», воспользоваться которым можно только до 31 мая 2013 года, но и процентные ставки там довольно высокие».
Делая прогнозы относительно перспектив возможного роста процентных ставок, эксперты не высказывают оптимизма.
«На ставки по депозитам действуют два разнонаправленных фактора: продолжающийся дефицит ликвидности оказывает повышающее давление, а сокращение темпов прироста розничного кредитования заставляет банки соблюдать баланс между ростом активов и пассивов и снижать ставки, – напомнила Надежда Куликова. – По данным Банка России, величина средней ставки в топ-10 депозитных банках во второй декаде мая составила 9,51% (в начале года – 10% годовых). Что касается массового снижения ставок, я не думаю, что мы его увидим в ближайшее время. Скорее всего, будет наблюдаться их плавное движение вниз, а возможно иногда и вверх, но резко выраженных колебаний не будет».
Галина Уткина также отмечает, что банки будут действовать разнонаправленно, исходя из собственных потребностей в фондировании и корректируя свои ставки как в сторону повышения, так и в сторону понижения. При этом максимальная ставка по основным игрокам на рынке вкладов скорее всего останется в пределах 11-11,5%.
