Волгоград в тройке лидеров по банкротству физлиц

Волгоград в очередной раз отметился лидерством, на этот раз по числу физлиц, желающих стать банкротами. Согласно данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ), среди регионов с самым большим количеством исков – Краснодар, Волгоград и Ростов-на-Дону, в которых принято 481, 170 и 488 заявлений о персональном банкротстве соответственно.

После принятия закона о банкротстве физлиц звучали прогнозы о том, что количество рассматриваемых судами дел только в Москве и Московской области может достичь четырех миллионов в год. Но уже сейчас понятно, что эти прогнозы не оправдались. По состоянию на 1 января, например, в Новосибирской области принято на рассмотрение и вынесены решения по 87 делам, в Москве и Московской области – 64 и 51 дело соответственно, а в Архангельской области – всего 39 дел. Есть регионы, в которых зарегистрировано всего по одному делу о персональном банкротстве. Такая ситуация наблюдается в Калужской, Кировской, Магаданской, Псковской областях, республиках Ингушетия, Марий Эл, Тыва, Чечня и Северная Осетия – Алания.

Согласно озвученной заместителем председателя Арбитражного суда региона Иваном Ландиным статистике, с октября 2015 года, с момента вступления в силу закона о физических лицах, в Арбитражный суд Волгоградской области поступило 170 заявлений о признании гражданина несостоятельным (банкротом). Из них 128 – это заявления должников – физических лиц, 41 – от конкурсных кредиторов и одно подано уполномоченным органом.

На этот раз лидерство Волгограда эксперты объясняют активностью юридического сообщества и более высоким в сравнении с жителями других регионов уровнем финансовой грамотности.

«В Волгоградской области не первый год реализуется пилотный проект по повышению финансовой грамотности населения, – напомнил руководитель общественной организации «Кредитный правозащитник» Михаил Алексеев. – Информацию о банктротстве физлиц населению транслировали самые разные органы, в том числе и Роспотребнадзор. Как видим, волгоградцы оказались прежде всего морально готовы к прохождению процедуры банкротства. Кроме того, к этому оказались готовы наши суды, где по некоторым банкротным делам уже начата процедура реализации имущества. В то же время по опыту горячей линии в других регионах мы знаем, что в той же Астрахани есть примеры, когдла суды просто отказываются принимать дела о банкротстве. Лидерство Волгограда не означает, что по итогам у нас будет больше банкротов, чем у соседей. Просто волгоградцы оказались более готовы к этому и не стали долго раскачиваться, присматриваясь к процедуре банкротства».

Между тем именно непонимание последствий, к которым может привести банкротство, пока стало сновным сдерживающим фактором в регионах.

«Люди пока не понимают, как работает этот механизм и к чему он будет приводить, – поясняет аналитик ГК «Финам» Богдан Зварич. – В результате те, кто, возможно, и хотел бы подать на банкротство, пока опасаются делать подобный шаг. Когда пройдут первые процедуры и механизм станет понятен так же, как и его реальные последствия для банкротящегося лица, количество заявок может резко возрасти. В результате уже во второй половине 2016 – начале 2017 года мы можем увидеть реальный рост запросов на банкротство».

В свою очередь, банкиры считают, что на статистику банкротных дел в любом случае влияет количество выданных кредитов и уровень закредитованности населения.

«По данным Центробанка, на Москву и Московскую область приходится примерно четвертая часть всего объема предоставленных кредитов физическим лицам: в Москве объем предоставленных кредитов составляет более одного триллиона рублей, в Московской области – почти 420 млрд рублей, – напомнила директор департамента розничных кредитных продуктов СМП Банка Наталья Коняхина. – Поэтому логично, что именно в этих регионах количество рассматриваемых дел больше. Например, в регионах с наименьшим количеством зарегистрированных дел о персональном банкротстве объём предоставленных кредитов невелик: Республика Тыва – менее семи миллиардов рублей, Республика Марий Эл – 16,6 млрд рублей, Псковская область – 20,8 млрд рублей, Республика Ингушетия – 1,3 млрд рублей. Но помимо объема, конечно, влияют и другие факторы. Во-первых, уровень закредитованности населения, то есть соотношение объема кредитных обязательств к размеру годового дохода. Во-вторых, уровень просрочки. В-третьих, от того, какие банки представлены в регионе. Банки придерживаются разной политики: кто-то пытается решить возникшие сложности, проводя реструктуризацию кредитов, другие действует более радикально – подают на банкротство заемщиков, имеющих просроченную задолженность».

Генеральный директор компании SmartCredit Андрей Гойлов советует сопоставить эти данные с объемом закредитованности населения.

«Разная активность населения в вопросе признания банкротства физических лиц, объясняется, во-первых, различной степенью закредитованности населения в зависимости от региона, – считает Андрей Гойлов. – К примеру, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), наиболее высокая доля просроченной задолженности наблюдается в Ингушетии (41,19%), Туве (33,53%) и Карачаево-Черкесии (30,29%). Самая низкая доля просрочки наблюдается в Чукотском автономном округе (9,01%), Ненецком автономном округе (10,31%), а также в Москве (11,24%)».

С другой стороны, эксперты считают, что чрезмерная активность жителей региона в вопросах банкротства может косвенно свидетельствовать о количестве граждан, которые сознательно готовились к банкротству.

«На данный момент процедурой банкротства воспользовались либо поручители по кредитам физлиц, которым выгодно списать многомилионные долги, чем отдавать их, либо несознательные граждане, в том числе мошенники, которые набрали потребительских кредитов, сумма которых превышает 500 тыс. рублей, – считает генеральный директор Агентства взыскания Filbert Андрей Иванов. – Все это продуманные шаги, и они определенно ждали принятия такого закона. Цифры по количеству судебных рассмотрений небольшие, потому что таких людей очень мало в общем количестве должников. В абсолютном большинстве среднестатистический должник имеет один-два кредита общей суммой задолженности до 250 до 350 тыс. рублей. Таким людям проще договориться с кредитором, чем проходить процедуру банкротства, учитывая все последующие ограничения для должника».

Среди сдерживающих факторов, останавливающих должников от прохождения процедуры банкротства, эксперты называют стоимость процедуры и понимание того, что банкротство не пройдет бесследно.

«Кроме имеющихся текущих долгов, банкрот (или банкротящий кредитор) обязаны оплачивать услуги финансового управляющего не меньше 10 тыс. рублей в месяц, плюс госпошлину, плюс расходы по ведению банкротства, – подсчитывает стоимость процедуры банкротства исполнительный директор ООО «ЮРСОДБИЗ» Оксана Плахтиенко. – Если, к примеру, есть долг в 500 тыс. рублей, увеличивать его еще на 60–70 тыс. (минимальные расходы на банкротство) – не очень экономично. Кроме того, у людей есть понимание, что банкротство не проходит бесследно. После погашения долгов (в виде реструктуризации или после продажи имущества должника) банкрот долгое время не может регистрироваться как индивидуальный предприниматель, быть руководителем предприятия, возможен запрет на выезд из страны, при обращении за кредитом нужно обязательно уведомлять банки о признании банкротом».