Страхование при ипотечном кредитовании – как это работает?

Оформление ипотечного кредита – серьезный шаг для заемщика и его семьи. В отличие от краткосрочных кредитов, ипотека несет в себе специфические риски, связанные с длительными сроками займа: в среднем ипотеку берут на 15 лет. Справиться с долгом перед банком в случае непредвиденных ситуаций помогут специальные страховые программы. О том, как они работают и почему не следует отказываться от страхования, рассказывает начальник Управления страхования ипотечного кредитования, имущества физических лиц АО «СОГАЗ» Анна Сорокина.

«При оформлении ипотечного кредита банки предлагают гражданам две программы страхования. Первая, в соответствии со статьей 31 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», предусматривает страхование предмета ипотеки от рисков утраты или повреждения. При выборе этой программы заемщик получает кредит с базовой процентной ставкой. Вторая программа помимо страхования предмета ипотеки предполагает также страхование от несчастных случаев и болезней самого заемщика и (или) страхование предмета ипотеки от риска утраты в результате прекращения на него права собственности или так называемое титульное страхование. Решение о страховании заемщик принимает самостоятельно.

Экономить на страховании нецелесообразно. В первую очередь расширенное страхование – это дополнительные финансовые гарантии на случай непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью или здоровьем заемщика либо с правом собственности на имущество. Кроме того, при выборе второй программы страхования заемщик получит кредит со сниженной процентной ставкой – в зависимости от того, что будет дополнительно застраховано, ставка может быть снижена на один-четыре процентных пункта. Расходы на расширенное страхование и разница между базовой и пониженной процентной ставкой по кредиту сопоставимы».

«Страхование от несчастных случаев и болезней заемщика, как правило, предполагает страхование риска наступления смерти, инвалидности первой и второй группы в результате несчастного случая либо заболевания. В основном на стоимость полиса влияют: размер страховой суммы, возраст и пол клиента, перечень страхуемых рисков, особенности профессии, наличие вредных привычек, заболеваний, увлечений травмоопасными видами спорта. Например, в СОГАЗе годовая стоимость страхования для 35–40-летнего мужчины (офисного работника, не курящего, не увлекающегося экстремальным спортом, страхуемого на сумму в один миллион рублей) может варьироваться в пределах 1400–4000 рублей в зависимости от рисков, включенных в полис.

В случае полной утраты трудоспособности или смерти заемщика страховщик возместит банку задолженность по кредиту, а если страховая сумма превысит размер выплаты банку, то денежные средства, оставшиеся от страховой суммы, получит заемщик или его наследник.

Как работает страховая защита, наглядно демонстрируют примеры из практики. Одна из клиенток нашей компании взяла ипотечный кредит на 15 лет в размере 2,4 млн рублей. Менее чем через год она погибла в автомобильной аварии. Страховая компания в течение месяца погасила задолженность перед банком, которая к тому моменту составляла два миллиона рублей. Еще один клиент взял ипотечный кредит на 11 лет с суммой 3,3 млн рублей. Через год мужчина скончался от рака. Задолженность по кредиту полностью погасил СОГАЗ. При этом недвижимое имущество, выступавшее предметом ипотеки, перешло в собственность наследников заемщиков.

В случае, если заемщик не будет застрахован, то его родственники будут вынуждены расплачиваться по кредиту либо отказаться от права наследования, чтобы вместе с квартирой не унаследовать долг».

«Титульное страхование – это защита на случай утраты имущества в результате прекращения права собственности на него. Такая защита актуальна как в случае приобретения жилья на вторичном рынке, так и в новостройке. Предъявление прав на квартиру со стороны родственников бывшего собственника либо двойная продажа застройщиком – одни из типичных причин прекращения права собственности на квартиру. В такой ситуации даже добросовестный приобретатель недвижимости может ее лишиться в судебном порядке. При этом долг перед банком останется. Но, по условиям титульного страхования, в рамках ипотечного кредитования страховая компания погасит кредит. В противном случае заемщик рискует помимо утраты недвижимого имущества остаться с непогашенным кредитом перед банком.

Годовая стоимость титульного страхования на сумму в один миллион рублей в среднем стоит 2000 рублей. Как правило, страхование осуществляется в течение первых трех лет с даты государственной регистрации права собственности заемщика на недвижимое имущество.

Выводы:

1. Комплексное ипотечное страхование – это не только финансовая защита на случай непредвиденных ситуаций, но и способ ощутимо снизить ставку по кредиту.

2. При несчастном случае или болезни заемщик или его наследники смогут рассчитывать на покрытие страховщиком долга с сохранением за ними прав на жилье.

3. Титульное страхование поможет расплатиться с банком в случае потери права собственности на квартиру».